- •36.Кред. Риск и факторы, его определяющие
- •37. Кредитоспособность заемщика и факторы, учитываемые при ее анализе
- •38. Пути разрешения проблемы получения достоверной информации о заемщике
- •39. Методы оценки кредит-ти заемщика
- •40. Специфика оценки кредитосп-ти физ. Лица
- •41. Виды банк.Кредитов и принципы кр-ния
- •42. Формы банк.Кредита
- •43. Кр. Политика кб
- •44. Этапы кредитования
- •45. Кр. Договор
- •46. Формы обеспечения возвр-ти кредита
- •47. Порядок образования и использования резерва на возможные потери по ссудам
- •48. Понятие ден. Оборота и ден. Обращения
- •49. Безнал.Ден. Оборот и принципы орг-ции безнал. Расчетов
- •50. Банк.Счет
- •51. Расчеты платежными поручениями
- •52. Расчеты по аккредитиву
- •53. Чековая форма расчетов
- •54. Векс. Форма расчетов
- •55. Орг-ция нал.-ден. Оборота в банках
- •56. Банк. Контроль за соблюдением касс.Дисциплины пр-ми и орг-ми
- •57. Лиз.Оп-ции и их хар-ка
- •58. Сущность, сод-ние и виды факторинга
- •59. Трастовые оп-ции и проектное фин-ние
- •60, Ипотечные оп-цииКб
36.Кред. Риск и факторы, его определяющие
Осуществляя кред-ние на условиях ср-сти, возвр-сти, пл-ти и под обеспечение, регламентируя от-ния кр-ра и заемщика посредством кр. договора, комм. Б стремятся предоставлять ссуды надеж.клиентам, чтобы искл-ить риск непогашения и обеспечить своевр. возврат выданных ср-в, т.е. банки стремятся макс. снизить кр. риск. Кр. риск - риск непогашения осн. долга и % по выданной ссуде.
Кр. риск обусловливается фак-ми, лежащими как на стороне клиента, так и на ст-не Б.
К ф-рам, лежащим на ст-не клиента, относятся кред-ность и характер кр. сделки.
Ф-ром, л-щим на сторонеБ, яв-ся орг-ция Б кр. процесса.
Кредит-ность заемщика в обоб-ном виде отражает степень доверияБ к обяз-ву клиента возвр-ть кредит. Характер кр. сделки находит свое выражение в содержании объекта кред-ния, сумме и сроке ссуды, порядке выдачи и погашения ссуды, способе обеспечения ее возвр-сти. При более широком участии кр-та в кругообороте круг фак-ров кр. риска увел-ся, поэтому степень риска кред-ния совокупности сделок более высока, чем кред-ние отдельной сделки. Кр. риск увел-ся также по мере возр-ния суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в неск-ко этапов снижает кр. риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увел-ет. Наличие солидного залогового обеспечения или солидных гарантий повышает увер-сть кредитора в своеврем. возврате выданных ссуд.
Степень кр. риска зависит и от орга-ции кр. процесса в самом КБ. Наличие инструктивных и методолог.док-тов, регул-щих кр. оп-ции банка, разработка четкой процедуры рассм-ния и разрешение выдачи ссуды, опр-ние требований к кр. документации, создание сис-мы эф-ного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью ист-ков ее погашения, качество постановки анал. работы вБ, уровень инф-ции о клиентах — все это в знач-ной мере уменьшает риск кр. сделок банка.
37. Кредитоспособность заемщика и факторы, учитываемые при ее анализе
Рассматривая кр. заявку, служащие Б учитывают много фак-ов. От этого зависит увер-ть Б в спос-ти и готовности погасить ссуду в соответствии с условиями кр. договора.
Факторы:
1) дееспос-ть заемщика; Б интересует не только спос-ть заемщика погасить ссуду, но и правомерность ее получения.
2) его полож. репутация;Под реп-ей- применительно к кр. сделке понимается не просто готовность вернуть долг, но также желание и спос-ть выполнить все обяз-ва, вытекающие из условий договора.Хор.репутация предполагает такие качества, как честность, порядочность и прилежание.
3) наличие у него капитала, спос-ть получать доход.Долг можно погасить за счет 4-х возмож.ист-ков: доход; продажа активов; продажа акций; получение ссуды у др. кредитора.
Ссуду, можно погасить путем продажи акт-ов заемщика, служивших обесп-ем ссуды, или пакета акций его пр-тия, но обыччноБ избегают использовать этот метод. Б также не любят, когда ссуду погашают путем получения кредита из других ист-ков, если только это заранее не предусмотрено в условиях договора.Спос-сть физ. лица получить доход зависит от его образования, зд-вья, энергии, квалификации, возраста, наличия постоянной работы и лич. изобретательности.Спос-сть фирмы получать доход опр-ся всеми фак-ми, кот.воздействуют на объем продаж, прод. цены, издержки и расходы.
4) наличие обеспечения ссуды;Владение акт-ми анал-но наличию капитала и обес-нию ссуд. Пр-тию не может быть предоставлен кредит, если их собст-ик не располагает кап-лом для обесп-ния ссуды. Часть ак-в либо весь их объем могут служить обесп-ем ссуды, т.е. гаран-ей того, что долг будет погашен, если доходы заемщика окажутся для этого недостаточными.
5) состояние эк. конъюнктуры.–сущ-ным образом влияет на спос-ть заемщика погасить долг, ноне поддается контролю со стороны как самого заёмщика, так и кредитора. Сос-ние конъюнктуры — это та среда, в рамках кот.функ-ют юр. и физ.лица. Заемщик может обладать хор.репутацией, спос-тью получать доход и достаточными акт-ми, однако из-за состояния эк-ки предоставление кредита может оказаться неразумным.