Глава 3. Основные проблемы и направления развития кредитной системы в россии
3.1. Характеристика кредитной системы России в настоящее время
В настоящее время кредитная система в России находится в стадии подъема, чему во многом способствует бум потребительского кредитования. Так, еще в 1999 г. доля кредитов, выданных банками физическим лицам, составляла 1,9% суммарных активов банковского сектора, или 0,7% ВВП. На 01.01.2006 объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, составил 1179,2 млрд руб., то есть 12,1% от суммы активов банковского сектора, составляющей 5,44% ВВП.
Для сравнения: в конце 2003 г. объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам в рублях и иностранной валюте, составлял 141,2 млрд руб. (приблизительно 3,4% совокупных банковских активов) и равнялся 1,3% ВВП. Доля кредитов частным лицам в общем объеме кредитования (суммарных активах банковского сектора) на 01.01.2006 достигла 18,5% (включая 0,3% просроченной задолженности) (см. рисунок 2).
При этом необходимо отметить, что в количественном отношении сектор кредитных финансовых институтов испытывает даже некоторое падение – с 2003 г. наблюдается стабильное снижение ежегодно регистрируемых кредитных организаций, однако количество действующих остается практически неизменным. При этом уменьшается количество отзываемых лицензий, что говорит о повышении уровня оказываемых услуг (см. рисунок 3)
Рисунок 2 – Динамика доли кредитов физическим лицам, в общей доле размещенных средств коммерческими банками в России
Рисунок 3 – Количественные характеристики развития кредитных организаций в России
Необходимо отметить, что особых проблем с формированием кредитных ресурсов у российских банков в настоящее не существует. Внушительные остатки средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, которые сохраняются в последние пять лет (см. таблицу 2), позволяют сделать вывод об избыточном денежном предложении в стране, о том, что существующий кредитный потенциал денежного рынка остается невостребованным, несмотря на возросшее потребительское кредитование. Этому существует несколько причин.
Таблица 2 – Сведения об остатках средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России в 2001 – 2006 годах, млрд. руб.
Первая причина – это низкий спрос на краткосрочный кредит со стороны предприятий и организаций, которые в 2000-2003 годах улучшили свое финансовое положение и широко используют коммерческий кредит для финансирования текущей деятельности. Достаточно низкая и предсказуемая инфляция позволяет предприятиям сохранить оборотные средства и финансировать их за счет средств от текущей деятельности. Снизилась потребность в краткосрочном кредите при кассовых разрывах, связанных с неплатежами. В сущности, снижение потребности предприятий в краткосрочном банковском кредите свидетельствует об улучшении экономической ситуации в стране, другое дело, что в связи с этим банки лишаются части процентных доходов, а их краткосрочные кредитные ресурсы не находят применения.
Второй причиной, по которой кредитные ресурсы банков остаются на их корреспондентских счетах, – это высокие требования обязательных экономических нормативов ликвидности, установленные банком России, которые заметно смягчены с 1 апреля 2004 года. Норматив мгновенной ликвидности Н2 снижен с 20 до 15%, норматив текущей ликвидности – с 70 до 50%, что позволяет банкам держать на корреспондентских счетах меньше средств. Эффект от снижения нормативов ликвидности проявился уже вскоре после введения новой инструкции – на начало июля 2004 года остатки средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России снизились до 198,7 млрд. руб. против уровня начала 2004 года – 304,8 млрд. руб., однако уже к сентябрю они увеличились до 213, 9 млрд. руб.
Сложившаяся в последние годы временная структура средств, привлеченных банками от физических и юридических лиц, благоприятна для среднесрочного кредитования – наибольшую долю вкладов составляют средства, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет (37,7%), однако доля вкладов на срок свыше трех лет составляет всего около 3% (см. таблицу 3).
По данным Центрального банка, объемы кредитных вложений российских банков в реальный сектор экономики в реальном исчислении уже в 2001 году на 35,3% превысили предкризисный уровень, а в номинальном выражении превысили этот уровень почти в восемь раз, а последующие годы динамика кредитных вложений оставалась положительной (см. рисунок 4).
После кризиса произошли серьезные структурные изменения в распределении кредитных ресурсов между коммерческими банками. Если до кризиса многие ведущие частные банки реально конкурировали со Сбербанком, то сейчас 20 ведущих банков в совокупности обладают меньшими активами, чем Сбербанк.
Таблица 3 – Временная структура привлеченных российскими банками депозитов и вкладов физических и юридических лиц на 31 декабря 2007 года
Рисунок 4 – Динамика кредитных вложений российских коммерческих банков в реальный сектор экономики 2001–2007 гг.
Таким образом, Сбербанк занял практически монопольную позицию на кредитном рынке. Доминирующие позиции Сбербанка России на рынках кредитов и депозитов отмечаются в десяти регионах России. На долю филиалов Сбербанка РФ в среднем приходится более 30% всех кредитных вложений в экономику 10 областей. На рынке депозитов монопольное положение во всех 10 десяти областях принадлежит филиалам Сбербанка (от 50 до 96%).Региональные различия в характеристиках кредитного рынка в РФ весьма значительны, и можно сказать, контрастны. Прежде всего, это касается институциональных показателей региональных кредитных рынков (см. таблицу 4).
Таблица 4 – Количество кредитных и организаций и их филиалов в РФ по состоянию на 01.04.08
Статистика свидетельствует, что более половины действующих кредитных организаций страны сосредоточены в Центральном федеральном округе, в том числе в г. Москве и Московской области – 49,9%. Приблизительно по 11% от общего числа кредитных организации приходится на долю Южного и Приволжского федеральных округов. Это значит, что банковское дело сконцентрировано в основном в европейской части страны.
Однако банковская система России остается крайне недокапитализированной, а величина собственного капитала банков все еще ниже докризисного уровня. По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают скромные позиции в мире.
Так, совокупные активы всей российской банковской системы составляют только 4%, а ее капитал – 11% соответствующих показателей трех крупнейших банков мира (City Group, Bank of America, Mizuho Financial Group) (см. таблицу 5).
Таблица 5 – Концентрация активов действующих кредитных организаций РФ по состоянию на 31.12.2007
Таким образом, состояние кредитного рынка России, с одной стороны, внушает оптимизм, а с другой стороны, демонстрирует ряд нерешенных проблем, которые более подробно будут рассмотрены в следующем разделе данной главы.
3.2 Основные проблемы развития кредитной системы России на современном этапе
Кредитная система России выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей страны и других государств за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование кредитной создании условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.
На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в отечественной экономике кредитная система находится на стадии коренных структурных преобразований.
Деформация функциональной структуры банковского кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов.
В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга оборудования, однако развитию этого процесса мешает циркуляция большей части ссудного капитала в сфере обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения – устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.
Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как в экономике в целом, так и в системе кредитно-денежного обращения привела в итоге к формированию двухуровневой кредитной системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, ибо Центральный банк выражает и реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки замыкаются на реализации интересов отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.
Кредитная система России находится в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной деятельности и по большому счету тормозит экономические реформы. Системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами кредитной системы – вот главный ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл упорядочения – придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.
Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано с большим количеством обратных связей и требует совершенствования государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может быть нивелировано или даже негативно влиять на реализацию намеченных целей неучтенными последствиями политики. Эта специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий принимаемых решений. Замыкание на решении узких частных проблем нередко приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.
Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно подорвано доверие к ним населения в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального сектора экономики, кризис рынка межбанковских кредитов, сужение всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.
Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.
Заключение
В заключение курсовой работы необходимо сделать следующие выводы и резюме.
По трактовке экономического словаря Райзберга кредитная система – это часть финансового рынка, которая представлена теми его элементами, которые непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение.
Главным условием существования кредита является наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.
С точки зрения институциональной структуры кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых организаций, связанных друг с другом посредством денежных и информационных потоков. Целью данной системы является обеспечение нормативного функционирования всех субъектов экономики через эффективную организацию денежного обращения.
Формы кредитования являются функциональными элементами кредитной системы. В их составе выделяют государственный (муниципальный) кредит и кредит, предоставляемый финансово-кредитными организациями, для каждой из которых применяется особая технология предоставления кредитов.
Кредитная система имеет свою структуру, основными составными частями которого могут выступать следующие элементы: 1) население; 2) предприятия; 3) государство. Эти же группы субъектов являются потребителями кредитных ресурсов.
С точки зрения иерархического построения в кредитной системе выделяют два уровня: 1) уровень, представленный центральным банком государства; 2) уровень, представленный коммерческими финансово-кредитными институтами.
В кредитной системе помимо традиционных элементов действуют специализированные кредитные организации, которые отличаются как способом формирования финансовых ресурсов, так и способами их использования (размещения). К ним относятся следующие финансовые институты: 1) сберегательные учреждения; 2) страховые компании; 3) пенсионные фонды предприятий; 4) инвестиционные компании, фонды и банки.
Анализируя кредитную систему Российской Федерации, можно прийти к выводу, что в настоящее время находится в стадии подъема, чему во многом способствует бум потребительского кредитования. При этом необходимо отметить, что в количественном отношении сектор кредитных финансовых институтов испытывает даже некоторое падение – с 2003 г. наблюдается стабильное снижение ежегодно регистрируемых кредитных организаций, однако количество действующих остается практически неизменным. При этом уменьшается количество отзываемых лицензий.
Сложившаяся в последние годы временная структура средств, привлеченных банками от физических и юридических лиц, благоприятна для среднесрочного кредитования – наибольшую долю вкладов составляют средства, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет (37,7%), однако доля вкладов на срок свыше трех лет составляет всего около 3%.
После кризиса 1998 г. произошли серьезные структурные изменения в распределении кредитных ресурсов между коммерческими банками. Если до кризиса многие ведущие частные банки реально конкурировали со Сбербанком, то сейчас 20 ведущих банков в совокупности обладают меньшими активами, чем Сбербанк.
Региональные различия в характеристиках кредитного рынка в РФ весьма значительны – более половины действующих кредитных организаций страны сосредоточены в Центральном федеральном округе, в том числе в г. Москве и Московской области – 49,9%. Приблизительно по 11% от общего числа кредитных организации приходится на долю Южного и Приволжского федеральных округов.
На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в отечественной экономике кредитная система России находится на стадии коренных структурных преобразований.
Деформация функциональной структуры банковского кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов. Основным фактором стабилизации кредитной системы России должно выступать государственное регулирование однако оно должно происходить с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.
Список литературы:
- Бюллетень банковской статистики. Официальное издание Центрального Банка РФ. – 2007. – №9. – С. 86
- Трофимов Е.И. Кредитные организации в банковской системе России. – М.: Инфра- М, 2007.
-Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2007