2.2 Проблемы развития российского финансового рынка страхования

В России страхование пока не стало стратегической отраслью, и его возможности используются далеко не в полной мере. Это происходит в силу как объективных, так и субъективных причин, в частности:

• неэффективная система государственного управления в сфере страхования;

• фактическое отсутствие поддержки отрасли со стороны государства;

• несовершенная правовая база страхования;

• отсутствие стимулов у предприятий и граждан к заключению договоров страхования;

• особенности менталитета россиян.

В стране нет единой государственной политики в сфере страхования, а также федеральной долгосрочной программы развития национального страхового рынка, нет органа, ответственного за разработку и реализацию государственной политики и федеральной программы в этой области. Основные направления развития системы страхования в РФ в 1998-2000 годах, одобренные постановлением Правительства России, практически не реализованы.

В настоящее время государственное регулирование страхового рынка осуществляется различными ведомствами, что приводит к резкому снижению его эффективности, фрагментарности и противоречиям в управленческих решениях и содержании нормативно-правовых актов. Основные субъекты регулирования рынка — Минфин (в лице Департамента страхового надзора), Минэкономики, Минтруда. В этой ситуации Всероссийский союз страховщиков (ВСС) неоднократно высказывался за создание координирующего органа, например, Совета по страхованию при Правительстве России, который контролировал бы проведение единой государственной политики в сфере страхования. В его состав могли бы входить представители различных министерств, ВСС, Всероссийского научного страхового общества (ВНСО), ведущих страховых компаний. Необходимо также усилить роль Департамента страхового надзора как федерального органа исполнительной власти, выделив его из состава Минфина России и придав ему статус самостоятельного федерального ведомства.

Одной из острых является проблема развития долгосрочного страхования жизни как мощного источника инвестиционных ресурсов для экономики и механизма социальной защищенности населения. Необходимо принять комплекс законодательных мер. Первым шагом в этом направлении должен стать закон Российской Федерации "О порядке проведения долгосрочного страхования жизни".

В США ежегодно только по долгосрочному страхованию жизни собирается около 350 млрд долл. Это примерно треть от общего объема инвестиций в национальную экономику. А в России весь рынок — а это более семидесяти видов страхования — за 1999 год собрал около 3,4 млрд долл. В то же время более 10% своих доходов россияне ежемесячно тратят на покупку валюты, на руках находится около 50 млрд долл. "мертвого" капитала. Один из секторов долгосрочного страхования жизни — пенсионное страхование. Сейчас страхование дополнительных пенсий в России, как и долгосрочное страхование жизни, не развивается. Причины — отсутствие экономических стимулов для страхователей. Коммерческому страхованию пока не находится должного места в структуре пенсионной системы России. Слабо развивается индивидуальное долгосрочное страхование, так же из-за отсутствия экономических стимулов. В России страховые взносы граждан в долгосрочное страхование жизни не освобождаются от обложения подоходным налогом. В Германии, например, из совокупного дохода физических лиц исключается сумма взносов в размере 3000 немецких марок. В странах Балтии эта сумма составляет около 1000 долларов. Таким образом, долгосрочное страхование жизни далеко не в полной мере выполняет свою социальную функцию, а государство лишается мощного источника привлечения инвестиционных ресурсов в экономику. Страховая культура, понимание роли и места страхования как социального инвестиционного механизма практически отсутствуют и у населения, и у сотрудников государственного аппарата. Необходима информационно-образовательная программа с участием государства, ВСС, ВНСО и ведущих страховых компаний. Общее законодательство, регламентирующее основы страховой деятельности, взаимоотношения между страховщиками и страхователями, заключение и исполнение договоров страхования существенно отстает от современных потребностей. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" заложил основы страхования на этапе становления рынка, но его нормы явно устарели. Уровень регламентации большинства вопросов страховой деятельности совершенно недостаточен. Практика страхования в России ушла далеко вперед и требует более полного и совершенного законодательного акта, включающего неурегулированные или слабо урегулированные положения, касающиеся видов страхования и страховой деятельности, отношений страховой организации с государством, размеров ее уставного капитала, порядка ее регистрации и лицензирования, обеспечения стабильности рынка страховых услуг, устойчивости страховых операций и др.

Вступление в 1996 году в силу части II Гражданского Кодекса (ГК) РФ было новым шагом в правовом регулировании страхования. Однако глава 48 ("Страхование") ГК не в полной мере отвечает потребностям практики и вызывает справедливую критику. С одной стороны, недостаточно внимания уделяется отдельным видам договоров страхования (к примеру, вообще не упоминается договор страхования жизни), с другой — фигурируют понятия и положения (например, "страхование рисков предпринимательской деятельности"), недостаточно четко прописанные с правовой точки зрения. Поэтому одним из важнейших направлений совершенствования страхового законодательства должна стать подготовка и внесение изменений в главу 48 ГК.

Обязательное страхование в определенной степени восполняет отсутствие в странах с переходной экономикой такого важного рыночного инструмента как добровольное страхование, прививая широким слоям населения страховую культуру. В России практически нет нормативно-правовой базы обязательного страхования. Имеющиеся законы и подзаконные акты отражают его весьма поверхностно и бессистемно, нередко противоречат друг другу. Чаще всего они лишь декларируют тот или иной вид обязательного страхования, но не уточняют условий и порядка проведения страхования. В обществе создается некая иллюзия обеспеченности общественных интересов мерами страховой защиты. Чтобы устранить хаос, существующий в сфере обязательного страхования, необходим закон об основах его проведения в России, который бы устанавливал ключевые понятия и единые принципы его осуществления, давал классификацию и исчерпывающий перечень видов такого страхования, предусматривал экономические и правовые гарантии. До сих пор в стране не введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, и Россия остается в числе очень немногих стран, где такое страхование не обязательно. Неэффективен подход к страхованию работников от несчастных случаев на производстве. Отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни и здоровью работников в связи с исполнением ими своих трудовых обязанностей регулируются главой 59 ГК. Однако в последнее время указанные отношения, касающиеся возмещения вреда, были безосновательно отнесены к сфере действия социального страхования. Принятый более года назад Закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" трансформировал отношения, трактуемые гражданским законодательством как обязательства вследствие причинения вреда, в социально-страховые, что привело к резкому усложнению положения работодателей. Теперь, наряду с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью работников, они должны будут вносить в фонд социального страхования страховые взносы, несвоевременная оплата которых чревата санкциями. Это не повышает заинтересованности работодателей в принятии мер по улучшению охраны труда и снижению травматизма на производстве. Правильнее было бы ввести обязательное страхование ответственности работодателей за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей. До сих пор нерешенной остается проблема разграничения предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования. В России нет закона о видах и принципах проведения государственного страхования. Практически отсутствуют конкретные механизмы проведения обязательного противопожарного страхования, страхования ответственности организаций, использующих атомную энергию и другие опасные производства, а также ответственности при использовании гидротехнических сооружений. В связи с этим необходима разработка соответствующих нормативно-правовых актов. Нужно также расширять общественно значимые виды обязательного страхования, в которых страхователями не являются государственные и муниципальные органы и которые не потребуют платежей из бюджета. Финансовый рынок в РФ не позволяет страховым компаниям проводить активную инвестиционную политику. Нет таких эффективных финансовых инструментов, как государственные ценные бумаги с гарантированным доходом для размещения средств российских страховщиков, аккумулируемых в рамках социально и экономически значимых для государства программ и видов страхования. Выполняя в ряде случаев те же функции, что и банки, страховые компании работают с валютой не на равных условиях с последними. Несмотря на то, что страховые компании, в отличие от банков, проводят более долгосрочные операции, страховщики лишены возможности (ввиду отсутствия надежных инструментов размещения страховых резервов) покупать валюту в размере сформированных резервов без лицензии Банка России. За рубеж в виде страховой премии от деятельности компаний с участием иностранного капитала и перестраховочной премии уходят средства, которые должны быть источником внутренних инвестиций.

Особое значение имеет интеграция российского страхового рынка в мировую страховую индустрию. Здесь пока еще очень много проблем. Россия некогда уже являлась частью мирового страхового рынка. В 1885 году в Петербурге открылось генеральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США), в 1889 году — агентства страховых обществ "Урбэн" (Франция) и "Эквитебль" (США). Все они специализировались на личном страховании. К 1914 году в России на перестраховочном рынке действовало 4 датских, 5 шведских, 5 норвежских, 21 английское, 21 германское и 6 австро-венгерских страховых обществ. Дальнейшему успешному развитию помешала мировая война и последовавшие за ней бурные исторические события. Теперь настало время, когда Россия может вернуться на мировой страховой рынок.