Анализ кредитоспособности заемщика
Оценка кредитоспособности заемщика осуществляется для того, чтобы оценить кредитный риск банка на случай невозврата заемщиком кредита в срок и с процентами. Неоплата процентов – кредитный риск (а не процентный).
Для физических лиц при анализе кредитоспособности определяющими являются:
Доход, если это семья то доход семьи.
Сфера деятельности, отрасль в которой занят заемщик, стаж работы.
Так же имеет значение образование заемщика, в частности финансовое.
Кредитная история.
Кредиты рефинансирования Банка России – в тет!!!
Кредиты рефинансирования ЦБ
Банка России могут быть обеспечены ценными бумагами, входящими в Ломбардный список Банка России, нерыночными активами (векселями организаций реального сектора экономики или правами требования по кредитным договорам с указанными организациями), поручительствами кредитных организаций, а также золотом.
ЦБ не может выдавать кредиты больше года. Все кредиты ЦБ обеспеченные. Ломбардный список ЦБ, после кризиса был расширен список ценных бумаг.
Доступ на рынок гос ценных бумаг ограничен. Мелкие и средние банки не работают на рынке гос ценных бумаг и не могут получать кредиты. Вместо ценных бумаг, КБ могут внести залог.
Кредиты рефинансирования различаются по:
1) форме обеспечения – учетные и ломбардные кредиты;
2) срокам использования – краткосрочные (на 1 или несколько дней) и среднесрочные (до 6 месяцев или одного года);
3) методам предоставления – прямые кредиты и кредиты, реализуемые ЦБ через аукционы;
4) целевому характеру – корректирующие и сезонные кредиты.
Учетные (дисконтные) кредиты – это кредиты, предоставляемые ЦБ КБ под учет векселей до истечения их срока. Важный инструмент воздействия на состояние кредитно-денежного обращения – использование количественных ограничений имеющихся в распоряжении банков учетных кредитов посредством установления лимитов обшей суммы переучитываемых заимствований.
Существуют 2 способа кредитного финансирования ЦБ: 1) Аукционный вид: подаешь сумму и ставку по которой хочешь получить и в сравнении с другими посмотрят выдавать или нет
2) Ломбардные кредиты: подают заявку и получают деньги.
Размер кредита рефинансирования фиксированный.
ЦБ не может подходить у выдаче процентам индивидуально, если условия одинаковы у пару банков он даст всем, только меньше запрошенной суммы.
Кредиты в форме овердрафта по кор счету КБ в ЦБ:
Внутридневные кредитные расчеты
Овернайт
Размер отрицательного сальдо у каждого банка свой. Если за день не погашается овердрафт, то это пролонгируется в овернайт.
Ипотечные кредиты, их особенности. Роль федеральных ипотечных агентств в ипотечном кредитовании.
Отличительной особенностью ипотечного кредита от других жилищных кредитов банков является то, что обеспечением кредита является залог приобретаемого объекта недвижимости. При этом процентная ставка по кредиту - различна: до передачи объекта недвижимости в залог Банку, и после
Ипотека – это залог недвижимости.
Ипотечный кредит– это кредит обеспеченный залогом недвижимости (при кредитовании сельхоз производителей, залогом может служить поле).
Секьюритизация – процесс превращения определенных (как правило низко ликвидных) активов в выско ликвидные ценные бумаги.
Модели секьюритизации:
1) Продажа ипотечных кредитов с баланса банка специализированному ипотечному агенту. Она покупает ипотечные кредиты банков и выпускает облигации. Такая модель секьюритизации называется двухуровневая внебалансовая. Двухуровневая система секьюритизации ипотечных кредитов предусматривает, как правило, наличие федеральных ипотечных агентств. Часто такое агентство создается, как полностью гос или частично государственное. Государство включается в развитие вторичного рынка ипотечных кредитов.
2) Европейская или континентальная модель секьюритизации одноуровневая балансовая. Ипотечные кредиты с балансов банков не продают, они рефинансируют ипотечные кредиты путем эмиссии (выпуска) собственных ипотечных облигаций. Когда эмитируются ипотечные облигации, то надежность облигаций отделяется и не зависит от надежности самого банка.
Роль федерального ипотечного агентства в РФ выполняет Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК). Главная задача – развитие вторичного рынка жилья, за счет банковских ипотечных кредитов. АИЖК скупает ипотечные кредиты у банков с их баланса, и оформляет их в ценные бумаги (облигации). АИЖК формирует пулы ипотечных кредитов по качественным характеристикам ипотечных кредитов и оформляет их в высоко ликвидные ценные бумаги. На сегодняшний день заложены основы законодательной базы ипотечного кредитования в России и регламентирована деятельность всех субъектов ипотечного рынка (банки, оценочные, риэлтерские и страховые компании)
Роль агенств: разработать и реализовать схему деятельности по рефинансированию кредиторов, мониторинг которой может осуществляться Центральным банком Российской Федерации, Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, потенциальными и реальными инвесторами, рейтинговыми агентствами.[6]
Операции коммерческих банков с векселями: активные, пассивные, комиссионно-посреднические. – в тетради!!!!!!!!!!