Динамика страхового рынка

В целом 2012 год характеризовался ростом страхового рынка, причем нарастающими темпами. По данным ФСФР за 2012 год по сравнению с 2011 годом темп прироста взносов на российском страховом рынке составил 21% (без учета ОМС).

Соотношение выплат к собранным премиям, характеризующее убыточность портфеля страховой компании, как и в 2011 году, остается в пользу лидеров рынка – для первых десяти компаний оно составляет 50,3%, для ТОП-50 – 46,8%, а по рынку в целом – 45,7%. С показателем выплаты/премии более 100% 2012 год закончили 30 компании из 458 вошедших в рейтинг, с показателем менее 20% - 114 компаний. Таким образом, 25% компаний рынка выплачивало по страховым случаям менее 20% от суммы всех собранных премий. Среди ТОП-50 компаний отношение выплат к премиям менее 20% наблюдалось у 12 компаний, среди ТОП-10 ни у одной.

Наиболее динамичными видами страхования в 2012 году оставались страхование жизни (+19 млрд. руб.) и страхование от несчастных случаев и болезней (+ 25 млрд. руб.), темпы прироста по сравнению с 2011 годом составили 54,6 и 51,2% соответственно. Занимая 9% рынка, страхование от несчастных случаев обеспечило 17% общего прироста страховой премии. Доля страхования жизни в общей рыночной премии увеличилась до 7% с 5% в 2011 году. Занимая 7% рынка, страхование жизни обеспечило 13% общего прироста страховой премии.

По страхованию автокаско, которое на протяжении многих лет было главным локомотивом рынка, в 2012 году наблюдалось некоторое снижение темпов роста – сбор премий составил 195 млрд. рублей, рост сегмента составил 19%, а доля в общей премии сократилась до 21% с 24% годом ранее.

Одним из самых крупных сегментов страхового рынка остается ОСАГО. В 2012 году здесь было собрано 121 млрд. рублей страховой премии, что составило 15% рынка. Темпы роста премий в 2012 году по отношению к 2011 году - 17,2%.

Еще один крупный рыночный сегмент - ДМС - в 2012 году собрал 109 млрд рублей, доля этого сегмента составила 13%. Однако из-за того, что рынок ДМС увеличился в 2012 году только на 12%, его доля по сравнению с 2011 годом упала (в 2011 году ДМС обеспечивало 15% общих сборов).

Низким оказался и рост в добровольном страховании ответственности. Здесь было собрано без малого 30 млрд рублей, однако этот рынок в 2012 году вырос незначительно - всего на 9%.

По итогам 2012 года в секторе обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (первый год действия закона об ОПО) вели страховую деятельность 58 страховых компаний (или 12,7% всех действующих страховщиков). Всего страховые компании собрали по этому виду 9,1 млрд рублей премий.

Задание 2

Смирнов А.Л. застраховал свой дом от пожара сроком на один год, но через месяц продал его Петрову Н.К. Спустя полмесяца после продажи дом пострадал от поджога неустановленным лицом. Прекратит ли договор со страховщиком свое действие? Если нет, то кто и почему получит страховую выплату?

Ответ:

Страхование дома от пожара относится к страхованию имущества. Страхование имущества характеризуется отличительным признаком. Это то, что - у того, в чью пользу производится страхование (а оно может производиться или в пользу страхователя или в пользу, так называемого выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого производится страхование, т.е. тот, кто получает выплату.) должен существовать основанный на законе, других правовых актах или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу, или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу другого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, если тот, в чью пользу страхуется дом является его арендатором или по-иному заинтересован в сохранении этого дома. Нельзя застраховать дом от пожара в пользу того, кто не имеет отношения к дому.

Согласно вышесказанному, если условия договора страхования допускают внесении данных о выгодоприобретателе в страховку, то страховую выплату он и должен получить. Если же такая процедура не предусмотрена, то договор со страховщиком прекратит свое действие и страховую выплату никто не получит.

Задание 3

Начислить комиссионные вознаграждения и их суммы, выплачиваемые на руки страховым агентам, по следующим исходным данным.

1) сводка собранных премий по договорам, заключенным агентами за март текущего года представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Сводка собранных страховых премий за март текущего года

В рублях

Код агента	Сумма премий по видам и разновидностям страхования
	Страхование строений, принадлежащих гражданам	Страхование домашнего имущества физических лиц	Добровольное медицинское страхование	Страхование граждан от несчастного случая	Обязательное страхование автогражданской ответственности физических лиц	Страхование жизни	Всего
Х1	14480	8224	19600	24000	21920	-	88224
Х2	28200	13800	5200	5680	41000	-	93880
Х3	13800	-	13560	4000	6800	8200	46360
Х4	-	66600	8640	18000	4240	-	97480
Х5	-	9000	6000	-	20500	29000	64500
Х6	-	17400	13980	32100	31200	-	94680
Х7	32660	8720	3000	-	44000	6240	94620
Итого	89140	123744	69980	83780	169660	43440	579744

2) ставки комиссионных вознаграждений представлены в таблице 2. По итогам работы за квартал агентам могут быть начислены дополнительные вознаграждения в размере 2% от собранных за квартал страховых премий.

Дополнительная комиссия выплачивается агенту при условии, что убыточность страховых сумм по договорам, заключенным агентам по перечисленным видам и разновидностям страхования на дату начала очередного квартала не превышает сложившейся убыточности страховых сумм компании по этим же видам.

3)           размеры убыточности страховых сумм компании по видам и разновидностям страхования представлены в таблице 3.

4)           сводка страховых сумм по заключенным агентам договорам страхования за первый квартал текущего года представлена в таблице 4.

5)           сводка сумм произведенных выплат по заключенным договорам страхования представлена в таблице 5.

6)           сводка страховых премий по договорам страхования за первый квартал представлена в таблице 6.

7)           сводка сумм комиссионных вознаграждений, исчисленных нарастающим итогом за два месяца с начала текущего года, представлена в таблице 7.

8)           агент Х6—вдова, имеющая на содержании двухлетнего ребенка.

Таблица 2 - Ставки комиссионных вознаграждений

Вид, разновидность страхования	Комиссионное вознаграждение, %
Страхование строений, принадлежащих гражданам	20
Страхование домашнего имущества физических лиц	20
Добровольное медицинское страхование	8
Страхование граждан от несчастного случая	10
Обязательное страхование автогражданской ответственности физических лиц	15
Страхование жизни	10

Таблица 3 - Размер убыточности страховых сумм по видам иразновидностям страхования, сложившейся в компании

Вид, разновидность страхования	Размер убыточности страховой суммы, %
Страхование строений, принадлежащих гражданам	26,3
Страхование домашнего имущества физических лиц	28,0
Добровольное медицинское страхование	32,5
Страхование граждан от несчастного случая	18,0
Страхование жизни	38,0

Таблица 4 - Сводка страховых сумм по договорам за первый кварталтекущего года

В рублях

Код агента	Страховые суммы по видам и разновидностям страхования
	Страхование строений, принадлежащих гражданам	Страхование домашнего имущества физических лиц	Добровольное медицинское страхование	Страхование граждан от несчастного случая	Страхование жизни	Всего
Х1	140000	55900	33000	48400	-	277300
Х2	89000	67000	58400	53000	-	267400
Х3	110000	-	36000	55500	34600	236100
Х4	-	170000	27200	73800	-	271000
Х5	-	41800	50000	-	58100	149900
Х6	-	148500	62600	94400	-	305500
Х7	163000	39900	41850	-	49900	294650
Итого	502000	523100	309050	325100	142600

Таблица 5 – Сводка сумм страховых выплат по договорам за первый квартал текущего года

В рублях

Код агента	Суммы выплат по видам и разновидностям страхования
	Страхование строений, принадлежащих гражданам	Страхование домашнего имущества физических лиц	Добровольное медицинское страхование	Страхование граждан от несчастного случая	Обязательное страхование автогражданской ответственности физических лиц	Страхование жизни	Всего
Х1	32400	14800	11040	14700	12300	-	85240
Х2	44560	31830	9050	26360	34500	-0	146300
Х3	23110	-	6780	7600	21180	11600	70270
Х4	-	52000	12000	12500	9370	-	85870
Х5	-	6380	4230	-	19900	18000	48510
Х6	-	113660	14840	20730	36400	-	85630
Х7	33740	9400	3980	-	40320	13400	100840
Итого	133810	128070	61920	81890	173970	43000	622660

Таблица 6 – Сводка сумм страховых премий по договорам за 1 квартал текущего года

Код агента	Суммы выплат по видам и разновидностям страхования
	Страхование строений, принадлежащих гражданам	Страхование домашнего имущества физических лиц	Добровольное медицинское страхование	Страхование граждан от несчастного случая	Обязательное страхование автогражданской ответственности физических лиц	Страхование жизни	Всего
Х1	63900	75780	32010	-	386400	-	558090
Х2	53400	166320	56880	-	504000	-	780600
Х3	35580	-	46020	46440	-	48060	176100
Х4	-	293400	38010	56970	156000	-	544380
Х5	-	75240	52500	56652	390000	97020	671412
Х6	-	279195	41670	-	310800	-	631665
Х7	59340	104364	57120	64800	378000	104910	768534
Итого	212220	994299	324210	224862	2125200	249990	4130781

Таблица 7- Сводка сумм комиссионных вознаграждений, исчисленных нарастающим итогом с начала текущего года.

В рублях

Код агента	Комиссионные вознаграждения нарастающим итогом за два месяца
Х1	40100
Х2	40420
Х3	22824
Х4	41020
Х5	14030
Х6	40204
Х7	40704

 

 

 

 

Решение

Размер вознаграждения от собранных страховых премий за март т.г.

Код агента	Страховые суммы по видам и разновидностям страхования
	Страхование строений, принадлежащих гражданам	Страхование домашнего имущества физических лиц	Добровольное медицинское страхование	Страхование граждан от несчастного случая	Обязательное страхование автогражданской ответственности физических лиц	Страхование жизни	Всего
Х1	2896	1644,8	1568	2400	3288	0	11797
Х2	5640	2760	416	568	6150	0	15534
Х3	2760	0	1084	400	1020	820	6085
Х4	0	13320	691	1800	636	0	16447
Х5	0	1800	480	0	3075	2900	8255
Х6	0	3480	1118,4	3210	4680	0	12488
Х7	6532	1744	240	0	6600	624	15740
Итого	17828	24749	5598,4	8378	169660	4344

Размер убыточности страховых сумм за квартал

Код агента	Страховые суммы по видам и разновидностям страхования
	Страхование строений, принадлежащих гражданам	Страхование домашнего имущества физических лиц	Добровольное медицинское страхование	Страхование граждан от несчастного случая	Страхование жизни	Всего
Х1	23,1%	26,5%	33,5%	30,4%	0,0%	113%
Х2	50,1%	47,5%	15,5%	49,7%	0,0%	163%
Х3	21,0%	0,0%	18,8%	13,7%	61,2%	115%
Х4	0,0%	30,6%	44,1%	16,9%	0,0%	92%
Х5	0,0%	15,3%	8,5%	0,0%	34,3%	58%
Х6	0,0%	76,5%	23,7%	22,0%	0,0%	122%
Х7	20,7%	23,6%	9,5%	0,0%	80,8%	135%
Итого	115%	220%	154%	133%	176%

Размер дополнительного комиссионного вознаграждения компании по итогам квартала

Код агента	Страховые суммы по видам и разновидностям страхования
	Страхование строений, принадлежащих гражданам	Страхование домашнего имущества физических лиц	Добровольное медицинское страхование	Страхование граждан от несчастного случая	Страхование жизни	Всего
Х1	1278	0	0	0	7728	9006
Х2	1068	0	0	0	10080	11148
Х3	712	0	0	0	0	712
Х4	0	0	0	0	3120	3120
Х5	0	0	0	1133	0	1133
Х6	0	0	0	0	6216	6216
Х7	0	0	1142	1296	0	2438
Итого	3058	0	1142	2429	27144

Размер суммарного вознаграждения

Код агента	Страховые суммы по видам и разновидностям страхования
	Страхование строений, принадлежащих гражданам	Страхование домашнего имущества физических лиц	Добровольное медицинское страхование	Страхование граждан от несчастного случая	Обязательное страхование автогражданской ответственности физических лиц	Страхование жизни	Всего
Х1	4174	1645	1568	2400	3288	7728	20803
Х2	6708	2760	416	568	6150	10080	26682
Х3	3472	0	1085	400	1020	820	6796
Х4	0	13320	691	1800	636	3120	19567
Х5	0	1800	480	1133	3075	2900	9388
Х6	0	3480	1118	3210	4680	6216	18704
Х7	6532	1744	1382	1296	6600	624	18178
Итого	20885,6	24749	6740	10807	169660	31488

Комиссионные вознаграждения нарастающим итогом за три месяца с вычетом налогов

Код агента	Сумма комиссионного вознаграждения нарастающим итогом за три месяца	НДФЛ, 13%	Итоговая сумма комиссионного вознаграждения
Х1	60903	7917,364	52985
Х2	67102	8723,26	58379
Х3	29620	3850,652	25770
Х4	60587	7876,336	52711
Х5	23418	3044,3452	20374
Х6	58908	7658,092	51250
Х7	58882	7654,712	51228

Агент Х₆ может дополнительно получить социальный вычет по уходу за ребенком 1400 за первого и 1400 за второго, согласно п. п. 1 - 4 ст. 218 НК РФ.