41.Кредитоспособность кредитополучателя:сущность ,критерии, задачи и методы оценки.

На данный момент времени есть несколько вариантов определения понятия «кредитоспособность». Так некоторые экономисты определяют кредитоспособность как способность заемщика в полном объеме и в обозначенный договором кредита срок погасить свой долг по кредиту. Другие экономисты считают, что кредитоспособность заемщика – это только способность, но и готовность должника в полном объеме и в обозначенный договором срок погасить свой долгКредитоспособность определяют с целью оценки потенциального кредитополучателя до принятия решения о возможности кредитования и его условий. Целью оценки кредитоспособности является предупреждение или максимальное уменьшение кредитного риска, который связан с кредитованием клиента банка. Процедура оценки кредитоспособности заемщика – юридического лица состоит из двух этапов: финансового анализа (на основе финансовых показателей) и качественного (нефинансового) анализа. В случае проведения качественного анализа кредитоспособности должника за основу берут информацию, которую нельзя представить в виде количественных показателей. Банк изучает деловую репутацию своего потенциального заемщика (его порядочность, честность, опыт работы в соответствующей сфере, квалификацию руководства, имеет ли место текучесть кадров, своевременность погашения предыдущих кредитов и т.д.). Кроме того, банк анализирует экономическое окружение заемщика (его основных деловых партнеров, конкурентоспособность производимых заемщиком товаров, стабильность рынков сбыта и др.). Завершающим этапом в процессе оценки кредитоспособности кредитополучателя является финансовый анализ, суть которого заключается в расчете ряда показателей, таких как коэффициент ликвидности, коэффициент обеспеченности собственными средствами, показатель финансовой устойчивости заемщика, коэффициент рентабельности и оборачиваемости. В случае кредитования физических лиц тоже проводится оценка их кредитоспособности, которая осуществляется, основываясь на уровне дохода заемщика, изучении кредитной истории заемщика и скоринговой оценке. Оценка кредитоспособности потенциального заемщика по его уровню доходов производится на основе информации о доходах физического лица, а также степени риска потери данного дохода. Уровень дохода определяется на основе справок о зарплате или на основе налоговой декларации.

42.Порядок выдачи и возврата банковского кредита

Изменения и дополнения внесены в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 10 августа 2012 г. № 409.

Для обеспечения эффективности кредитуемых инвестиционных проектов, в том числе с использованием господдержки, нововведениями устанавливается необходимость предусмотреть в локальных нормативных правовых актах банков: условия и порядок участия кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов (в том числе при предоставлении льготных кредитов, включая льготные кредиты, предоставляемые в рамках государственных программ); порядок оценки эффективности кредитуемых проектов, в том числе финансируемых с использованием государственной поддержки.

Вместе с тем уполномоченный орган банка в отдельных случаях может принять мотивированное решение о неустановлении доли участия кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов. Кроме того, основания для приостановления или прекращения начисления банками процентов за пользование кредитом дополняются наличием исполнительной надписи нотариуса о взыскании задолженности, а также фактом смерти кредитополучателя — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя. При этом факт его смерти должен подтверждаться соответствующим документом.

По предложению Ассоциации белорусских банков обновленный документ дает право банкам на основании решения уполномоченного органа прощать долг по обязательствам кредитополучателей — физических лиц, в том числе ИП, по кредитным договорам в случае, если их сумма признается малозначительной (сумма должна быть меньше, чем издержки по ее взысканию, но не превышать пятикратного размера базовой величины).

В целях усиления защиты прав кредитополучателей — физических лиц и субъектов малого предпринимательства вводится норма, обязывающая банк предоставлять для данной категории кредитополучателей право досрочного возврата (погашения) кредита на прежних условиях, если кредитным и (или) иными договорами предусматривается право банка изменять размер вознаграждения и (или) платы за услуги банка (осуществление банковских операций), связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита. Срок досрочного возврата (погашения) кредита не может составлять менее трех месяцев со дня внесения банком указанных изменений.

Изменениями и дополнениями также вводится определяющая норма, в соответствии с которой отношения между банками — участниками синдицированного (консорциального) кредитования могут быть урегулированы договором простого товарищества (договором о совместной деятельности), иными договорами, не противоречащими законодательству Республики Беларусь.