Тема 11. Страховой рынок России

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации инфраструктуры.

Объективной основой формирования страхового рынка является необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает тесную связь между страховщиком и страхователем. Здесь, на страховом рынке, осуществляется общественное признание страховой услуги. Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым элементом. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, конкуренцию.

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

- нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

- существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестиционных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестиционных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

- основной проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев.

- одним из препятствий на пути развития страхования является существующее налоговое законодательство;

- следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования – неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объекте инвестирования негативным образом сказываются на инвестициях;

-законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования.

В более широком плане проблемы развития страхового рынка в России видятся как переход от нерыночного общества к рыночному. Проблема рынка предстает не только как чисто экономическая, но и как социальная, политическая и национально-государственная. Речь идет о переходе от одной системы классово-имущественных отношений к новой для нашей страны социально-экономической и политической системе.

По отраслевому признаку различают рынок страхования жизни ( сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья) и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. Национальный страховой рынок – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном страховом рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. На национальном рынке страхования действуют национальные страховые ассоциации, представляющие коллективные интересы страховых организаций в правительстве, средствах массовой информации.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными связями. Крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок (США, Канада).

Международный страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций.

По каналам перестрахования и через брокеров крупные риски распределяются между многими национальными и региональными страховыми рынками. В целях согласования интересов и решения общих проблем страховых организаций действуют международные страховые союзы.

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания (страховое общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда.

Страховая компания представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Все организационные формы страхования должны руководствоваться общими нормативно-правовыми актами о страховании и одновременно нормативными актами, относящимися к каждой из них.

Одной из форм сотрудничества страховых компаний является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов.

Пул страховой – это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков.

Становление страхового дела в РФ привело к созданию ассоциаций (союзов) страховщиков. Эти ассоциации имеют своей целью оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координацию их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов по страхованию, содействие научной разработке вопросов развития страхования и т.д. На российском рынке в настоящее время функционирует более 40 ассоциаций страховщиков. Они созданы как в административно-территориальных образованиях или регионах, так и на федеральном уровне. Крупнейшими ассоциациями страховщиков являются Страховой союз России и Всероссийский союз страховщиков.

Страховая организация (компания) - это обособленная в экономическом, правовом и организационном отношении структура, осуществляющая страховую деятельность в рамках действующего законодательства: заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату страхового возмещения и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств.

Страховые компании составляют основу структуры страхового рынка, подразделяются на:

• по принадлежности: на акционерные , частный и публичные, государственные и правительственные.

• по характеру выполняемых операций: на специализированные (личное или имущественное страхование), универсальные и перестраховочные.

• по зоне обслуживания: на местные региональные, национальные и международные.

• по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей: на крупные, средние и мелкие.

Аффилированные страховые компании – это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного. Аффилированной является компания, выступающая в качестве дочерней компании.

Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям – членам ОВС принадлежат все активы компании. Высшим органом ОВС является общее собрание его членов. Особенностью деятельности ОВС является то, что при заключении договоров страхования они не прибегают к услугам страховых агентов. Эти функции выполняет штатный аппарат страхового общества. При заключении договора страхования в ОВС страхователь вносит авансовый платеж, но не знает, какую сумму ему придется внести дополнительно до конца года. Некоторые ОВС содержат в себе элементы акционерной формы страхования.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает на страхование «Свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. В него входят 2181 иностранных участника, из которых 1370 из США. «Ллойд» работает на 5 основных самостоятельных рынках – морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни. На долю морского страхования приходится 40% всех страховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций.

Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации личного страхования. Гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного возраста.

Государственная страховая компания – публично-правовая форма организации страхового фонда. Организация государственных компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства . Создание государственных страховых компаний является формой влияния государства на функционирование страхового рынка.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных страховых рисков.

Концерны – объединения предприятий, включая страховое общество. Среди таких страховых компаний выделят кэптив. Кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией. Преимущества организации кэптива заключается в большой потенциальной емкости. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансовые структуры обычно выступают учредителями кэптива. В РФ в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию «Лукойл», функционирующую в системе одноименной нефтяной компании.

Хозяйственные ассоциации – договорные объединения предприятий и страховых компаний (военно-страховая компания).

Консорциумы – временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретной задачи – реализации крупного проекта или целевой программы.

В процессе осуществления своей деятельности страховая компания вправе воспользоваться услугами посредников – страховых агентов и страховых брокеров.

Страховым брокером называют юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Брокерская деятельность по страхованию, которую осуществляет физическое лицо, должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации. Физическое лицо, ставшее страховым брокером, не может быть сотрудником какой-либо страховой организации.

Страховой брокер по своему предназначению выполняет следующие основные функции:

• оценивает предмет страхования, т.е. выявляет в каком именно страховании нуждается потенциальный страхователь и от каких именно рисков;

• проводит сравнительный анализ услуг и финансовое состояние ряда

страховщиков;

• подбирает клиенту наиболее выгодного, с точки зрения брокера, страховщика;

• оформляет договора страхования документально (по договоренности со страхователем);

• осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

• оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Вместе с тем страховой брокер не имеет право:

• осуществлять другие виды деятельности;

• осуществлять посредническую деятельность по прямому страхованию, связанную с заключением договоров страхования от имени и в пользу иностранных страховых организаций, если иное не предусмотрено межправительственными соглашениями с участием РФ;

• участвовать в уставных капиталах страховых организаций, владеть акциями, паями и другими правами участия.

Страховой брокер несет ответственность за:

• выполнение обязательств, предусмотренных в заключенных им соглашениях;

• достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту и контролирующим организациям;

• неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента.

Страховой агент - это физическое лицо, иногда юридическое лицо, выполняющее от имени и по поручению страховщика операции по заключению с населением договоров добровольного личного и имущественного страхования и по приему по ним страховых платежей.

Права и обязанности и полномочия юридического лица, выступающего в роли страхового агента, определяются договором поручения или агентским договором, который заключает с ним страховщик. Физическое лицо выполняет функции страхового агента на основании заключенного со страховщиком договора гражданско-правового характера. В этом случае страховой агент должен оформить соответствующую доверенность страховщика. Наделяя соответствующими полномочиями своих агентов, страховщик не освобождается от ответственности за выполнение условий договоров страхования.

Страховой агент – это нештатный сотрудник страховой компании. Заработную плату он получает в виде комиссионного вознаграждения за сбор страховых платежей, обслуживание страхователей на основании заключенного договора по установленной форме. Страховой агент несет полную материальную ответственность перед страховщиком.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия.