- •Страховое право учебное пособие
- •2008 Издается в соответствии с планом учебно-методической работы СибАгс
- •Глава 1. Понятие страхования и страхового права.
- •Глава 1. Понятие страхования и страхового права.
- •§ 1. Понятие, значение и функции страхования.
- •§ 2. Предмет, метод и принципы страхового права.
- •§ 3. Нормативно-правовые основы страхования
- •§ 4. История развития и современное состояние страхования
- •Глава 2. Страховое правоотношение
- •§ 1. Понятие, состав и общая характеристика страхового правоотношения
- •§ 2. Возникновение и содержание страхового правоотношения.
- •§ 3. Классификация страховых правоотношений
- •Глава 3. Субъекты страховых правоотношений
- •§ 1. Страховщик и его организационно-правовые формы
- •§ 2. Страхователь и иные субъекты страхового правоотношения
- •§ 3. Представители страховщика и страховые посредники
- •Глава 4. Договор страхования
- •§ 1. Понятие, форма и характеристика договора страхования
- •§ 2. Содержание и виды договора страхования
- •§ 3. Договоры сострахования и перестрахования
- •Глава 5. Исполнение страхового обязательства
- •§ 1. Порядок заключения и прекращения договора страхования
- •§ 2. Страховая сумма, исчисление, размер, условия выплаты
- •§ 3. Ответственность и споры по договору страхования
- •Глава 6. Обязательное страхование
- •§ 1. Понятие и роль обязательного страхования
- •§ 2. Особенности правового регулирования договоров обязательного страхования
- •§ 3. Характеристика договоров некоторых видов обязательного страхования
- •Глава 7. Личное страхование
- •§ 1. Особенности правового регулирования и виды
- •§ 2. Страхование жизни и пожизненное страхование
- •§ 3. Другие виды личного страхования
- •Глава 8. Имущественное страхование
- •§ 1. Общие вопросы правового регулирования и виды договоров имущественного страхования
- •§ 2. Страхование по генеральному полису
- •§ 3. Правовое регулирование некоторых видов имущественного страхования
- •Глава 9. Страхование ответственности,
- •§ 1.Страхование ответственности за причинение вреда
- •§ 2. Перспективные виды страхования ответственности
- •§ 3. Страхование предпринимательских и финансовых рисков
- •Глава 10.Социальное страхование
- •§ 1. Правовое регулирование социального страхования
- •§ 2. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве
- •Глава 11. Специальные виды страхования.
- •§ 1. Виды и общие правила правового регулирования
- •§ 2. Пенсионное страхование
- •§ 3. Добровольное и обязательное медицинское страхование
- •Тема 1. Введение в страховое право
- •Тема 2. Страховые правоотношения.
- •Тема 7. Личное страхование
- •Тема 8. Имущественное страхование
- •Тема 9. Страхование ответственности, предпринимательских и финансовых рисков
- •Тема 10. Социальное страхование
- •Тема 11. Специальные виды страхования
- •Библиографический список
Глава 2. Страховое правоотношение
§ 1. Понятие, состав и общая характеристика страхового правоотношения
В теории права, «правоотношение - это связь между субъектами, которые имеют субъективные права и юридические обязанности».6 По своей сути, страховые правоотношения это обязательства, по которым страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию или взносы, сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения или обеспечения. Приведённое выше определение страхового правоотношения соответствует всем требованиям ст. 307 ГК, дающей понятие обязательства, когда одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Само понятие правоотношения достаточно подробно изучается в теории права и курсе гражданского права, поэтому в этой главе освещаются лишь те особенности, которые присущи страховому правоотношению.
Страховое правоотношение носит обязательственный характер. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств, в том числе виде выплаты страховой премии. После наступления страхового случая, уже страхователь становится кредитором и вправе требовать выплаты страховой суммы от страховщика. В гражданском праве такие обязательства называются встречными.
Как и любое другое правоотношение, страховое правоотношение имеет свой состав, выражающийся в наличии субъектов, объектов и содержания. О субъектах и содержании страхового правоотношения будет сказано ниже, что касается объекта страхового обязательства, то здесь трудно дать однозначное определение. Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» прямо указывает, что объектом страхования могут быть не противоречащие закону имущественные интересы, связанные с различными страховыми рисками. В ГК указывается уже два объекта страхования: в ст. 929 ГК говорится о страховании имущественных интересов, а в ст. 930 ГК о страховании имущества, а при характеристике существенных условий договора страхования в ст. 942 ГК прямо указываются оба эти объекта страхования.
Расширение объектов страхования в ГК, очевидно, происходит в связи с тем, что страховщик может восстановить страхователю какое-либо имущество в натуре, прежде всего определённое родовыми признаками. Очевидно, также, что в большинстве случаев страхуется не имущество, а имущественный интерес, так как индивидуально определённые вещи страховщику восстановить практически невозможно и в подавляющем большинстве случаев страховщик выплачивает страхователю страховую сумму в денежном выражении. Поэтому расширение объектов страхования в ГК не вполне обосновано и противоречиво.
Закон в его нынешнем виде более детально определяет объекты страхования и относит к ним:
В личном страховании – имущественные интересы, связанные с:
дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью и (или) наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);
причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
В имущественном страховании – интересы, связанные с:
владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Перечень объектов имущественного страхования, не является исчерпывающим. Законом запрещается страхование не только противоправных интересов, но и интересов, которые не являются противоправными, но, страхование которых запрещено законом. Кроме того, допускается комбинированное страхование. Приведенная норма Закона имеет большое значение для классификации видов страхования, в основу которой следует положить именно объект страхования.
В Законе более точно определяется объект страхования и называется в качестве такового имущественный интерес. При этом понятие имущественного интереса в нем детализируется.
Профессор В.И. Серебровский выделяет следующие элементы страхового правоотношения7:
Лица. В каждом страховом правоотношении в обязательном порядке участвуют как минимум два лица - страхователь и страховщик. Кроме них в страховании, зачастую, могут участвовать и другие лица, такие как выгодоприобретатель, застрахованное лицо, посредники и др.;
Страховой интерес. Понятие страхового интереса является одним из фундаментальных понятий страхового права. Одно из главных старых страховых правил гласит: «Без интереса нет страхования»;
Страховой риск. Под этим понятием подразумевается та опасность, от наступления которой и проводится страхование;
Страховой случай. Это то событие, при наступлении которого у страхователя возникает право, а у страховщика обязанность по осуществлению страховой выплаты;
Страховая сумма или страховое возмещение. Это та договорная денежная сумма, которую страховщик может выплатить страхователю, при наступлении страхового случая. Её следует отличать от страховой выплаты, которая может быть и меньше. Это крайний предел ответственности страховщика;
Страховая премия. Плата страхователя страховщику за оказываемую услугу;
Страховой срок. Страховщик принимает на себя обязанность на строго определённый период времени, поэтому определение срока страхования является непременным условием страхового правоотношения.
Конечно, в реальности страховое правоотношение гораздо глубже и разносторонней любой схемы. Однако выше приведены именно те основные элементы, которые присутствуют в любом страховом правоотношении.
Страховые правоотношения, это всегда относительные, взаимные (встречные), возмездные, двух- или многосторонние, алеоторные правоотношения.
Относительность страхового правоотношения заключается в том, что договор страхования может быть заключён страховщиком или несколькими страховщиками (по договору сострахования) только с конкретным физическим или юридическим лицом, которое страхует конкретно определённый страховой риск.
Возмездность страхового правоотношения не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому, что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата и это является существенным условием договора. Кроме того, возмездность страхового правоотношения определяется и обязательным встречным предоставлением страхователя в виде уплаты страховой премии.
В страховом правоотношении всегда участвует как минимум две стороны - страхователь и страховщик. На самом же деле, страховое правоотношение, очень часто, многосторонний договор, так как в нём могут принимать участие и другие субъекты. В частности, в личном страховании, в качестве получателя страховой суммы могут выступать страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, посмертный получатель, законные наследники. При страховании детей в качестве страхователей также могут выступать несколько субъектов.
Присутствие страхового риска, обязательная черта страхового правоотношения, без которой оно перестаёт быть таковым. Поэтому страховое правоотношение это всегда алеаторное (рисковое) правоотношение.