3.3 Отдел кредитования Ейского д/о оао «Россельхозбанк»

Одним из основных доходов Ейского Д/О ОАО «Россельхозбанк» является доход от предоставления кредитных ресурсов. Таким образом, кредитный отдел является бизнес подразделением, который приносит банку прибыль.

Отдел кредитования включает службу кредитования юридических лиц, отдел кредитования физических лиц.

Функции кредитного отдела:

1) проведение кредитных операций юридических лиц и физических лиц, индивидуальных предпринимателей;

2) проводит экспертную оценку целесообразности предоставления кредитов;

3) осуществляет работу по привлечению клиентов;

4) принимает участие в формировании резерва на возможные потери по ссудам, находящимся в компетенции офиса, осуществляет классификацию ссудной задолженности, находящейся в ведении кредитной службы офиса. Контролирует полноту и правильность создания резерва на возможные потери по ссудам в Ейском Д/О ОАО «Россельхозбанк»;

Для получения кредита в Ейском Д/О ОАО «Россельхозбанк» клиентам необходимо пройти несколько этапов:

1. Подать заявку на предоставление кредита. На этом этапе банк делает предварительный анализ его финансового состояния, юридическую экспертизу документов, анализ рисков, возникающих при кредитовании и подготавливает материалы на рассмотрение кредитного дела.

2. Второй этап связан с принятием решения о предоставлении (не предоставлении) кредита.

3. Оформление кредитной сделки, формирование кредитного дела, сопровождение и закрытие кредитной сделки.

Решение о предоставлении отдельных видов кредитных продуктов может приниматься должностными лицами, руководителями структурных подразделений, уполномоченными совершать операции в рамках установленных лимитов.

По результатам анализа производится координация кредитной деятельности по улучшению качества кредитного портфеля, снижению кредитного риска, определяется величина достаточного резерва для покрытия убытков по ссудам на основе совокупного кредитного риска.

На основании полученных данных и принятых решений производится прогнозирование развития кредитного портфеля для возможности более точного планирования в целом работы Банка.

Таблица 8 – Кредиты, предоставляемые клиентам Ейского ДО ОАО «Россельхозбанк»

Клиенты	Сумма, тыс. руб.			Отклонение 2007г. от 2005г., тыс. руб.
	2005г.	2006г.	2007г.
Коммерческие организации	228157,2	366439,7	669018,3	440861,1
Индивидуальные предприниматели	93844,7	138387,0	184447,6	90602,9
Физические лица	11697,0	15667,3	17772,1	6075,1
Итого	333698,9	520494,0	871238,0	537539,1

Из анализа таблицы 8 следует, что за изучаемый период объем предоставленных кредитных средств возрос в 2,6 раз и составил в 2007г. 871238,0 тыс. руб.

Наибольшая часть кредитных средств направлена на кредитование юридических лиц 669018,3 тыс. руб. на следующие цели: на пополнение оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности, коммерческих операций клиентов филиала, коммерческих программ и контрактов клиентов.

Кредитование индивидуальных предпринимателей и сельхозтоваропроизводителей возросло на 90602,9 тыс. руб. и составило 184447,6 тыс. руб.

Объем кредитных средств, предоставляемых физическим лицам, возрос в 1,5 раза и составил 17772,1 тыс. руб. Эта тенденция объясняется доступностью и разнообразием предоставляемых кредитов: «Потребительский», «Ипотечный», «На развитие ЛПХ» и. тд.

Для анализа использования кредитов банка по их назначению рассмотрим таблицу 11.

Таблица 9 – Классификация кредитов Ейского ДО ОАО «Россельхозбанк» по назначению, тыс.руб

Период	Пополнение оборотных средств	Приобретение основных средств	Ипотечный	Потребительский
2005г.	167849,45	100109,67	23358,92	43380,86
2006г.	312296,4	130123,5	52049,4	78074,1
2007г.	566304,7	261371,4	69699,04	104548,56
Темп роста	398455,3	161261,7	46340,12	61167,7
Темп прироста,%	237,4	161,09	198,38	141,00

Как видно из таблицы 9 наибольший темп роста из всех представленных кредитов имеет кредит на пополнение оборотных средств. За исследуемый период объемы ипотечного кредитования выросли на 398455,3 тыс.руб. Это объясняется тем что ОАО «Россельхозбанк» в основном кредитует сельское хозяйство.

Почти на 1,5 раза выросли объемы потребительского кредитования и в 2007г составили 104548,56 тыс.руб.

Кредиты на пополнение основных средств увеличились в 2007г более чем в 1,5 раза и составили 261371,4 тыс.руб.

Ипотечное кредитование в 2007 году увеличилось на 46340,12 тыс. руб. по сравнению с 2005 годом, почти в 2 раза. Это вызвано тем, что банк ведет привлекательную ипотечную программу.