3.Сущность металлической теории денег

Теории денег- экономическая теория, изучающая воздействие денег на экономическую систему.

- Металлическая теория денег

Покупательную способность денежной единицы определяет металл, из которого сделана монета.

- Номиналистическая теория денег

Покупательная способность денежной единицы определяется её номиналом, то есть суммой, указанной на монете или банкноте. То есть деньги являются сугубо условными номинальными знаками, стоимость которых не зависит от материального содержания.

- Количественная теория денег

Теория гласит, что покупательная способность денежной единицы и уровень цен определяются количеством денег в обороте.

- Монетаризм

Это экономическая теория, в соответствии с которой денежная масса, находящаяся в обращении, играет определяющую роль в стабилизации и развитии рыночной экономики.

В эпоху первоначального накопления капитала в Западной Европе возникла металлическая теория денег. Сторонники этой теории — меркантилисты (вначале считали, что источником богатства общества является внешняя торговля, активное сальдо которой обеспечивает приток в страну драгоценных металлов, в дальнейшем — что источником богатства являются мануфактура и сельское хозяйство).(Стаффорд)выступал за устойчивое металлическое обращение.Они связывали сущность денег с естественными свойствами благородных металлов, рассматривали деньги как вещь, а не как социальное отношение, поэтому они абсолютизировали такие функции денег, для которых необходимы полноценные монеты.Металлы стали деньгами лишь в условиях товарного производства.

Несостоятельность этой теории состоит в следующем:

отождествление денег с благородными металлами, приписывание золоту и серебру как таковым свойства денег;

одностороннее рассмотрение только некоторых функций денег;

неспособность объяснить существование бумажных денег.Металлические деньги:полноценная монета(если номинал=ст-ти металла) и разменная монета(номинал больше ст-ти металла)

Особенность-обладают собственной стоимостью и не подвержен обесценению.

5.Денежный оборот и его структура

Денежный оборот-процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной форме.

Платежный оборот-процесс непрерывного движения ср-в платежа,существующих в данной стране;включает движение не только денег,но и других ср-в платежа(векселя,сертификаты)

Классификация ден оборота:

1.по форме функционирующих в нем денег:

-безналичный(изменение остатков ДС на банковских счетах)

-налично-денежный оборот-обслуживание банкнотами,размерной монетой и бумажными деньгами.

2.по характеру обслуживания отношений:

-денежно-расчетный оборот(обслуживает расчеты за товары и услуги)

-денежно-кредитный,обслуж кредитные отношения в хоз-ве

-денежно-валютный

-денежно-финансовый,обслуживающий финансовые отношения в хоз-ве.

Значение ДО в системе рыночных отношений:

1.ДО обеспечивает свободный перелив капитала,осуществляя взаимосвязь м/у сферами рыночных отношений

2.В ДО создаются новые деньги,обеспечивающие удовлетворение потребности в них всех сфер рыночной эк-ки.

Для анализа количественных изменений ДО и разработки мероприятий по регулированию объема ден массы применяют-денежные агрегаты-это показатель объема с труктуры ДМ.ДМ-совокупный объем наличных денег и денег безналичного оборота на определенную дату.ЦБ РФ рассчитывает ДА на первое число месяца на основе сводного баланса банковской системы.

Классификация:

1.М0-налич деньги в обращении

2.М1-М0+ср-ва на счетах до востребования(сч физ лиц,сч пласт картами,расч сч)

3.М3-М1+срочные депозиты(ср-ва вложенные в банк)

М2Х=М2+валютные депозиты

6.Налично-денежный оборот и денежное обращение

НД оборот в основном связан с поступлением денежных доходов населения и их расходованием.

НД оборот организуется гос-ом в лице ЦБ РФ;его полномочия:

-прогнозирование и организация произ-ва,перевозка и хранение банкнот и монеты БР;создание их резервных фондов

-установление правил хранения,перевозки т инкассации наличных денег для кредитных орг-ций

-установление признаков платежеспособности банкнот и монеты БР,поряка уничтожения и замены

-определение порядка введения кассовых операций

Принципы НД оборота:

1.все орг-ции должны хранить НД в банке

2.банки устанавливают лимит остатка НД для п/п

3.НД обращения служат объектом прогнозного планирования

4.управление осущ-ся в централизованном порядке

5.НД орг-ции могут получать только в обслуживающих их банках

Основные док-ты:

-положение ЦБ РФ №14П «о правилах орг-ции НД обращения на территории РФ

-положение ЦБ РФ №318П «о порядке и правилах хранения,перевозки и инкассации банкнот и монеты БР и ведения кассовых операций в кред орг-циях на территрии РФ

Методы прогнозирования:

-баланс денежных доходов и расходов населения

-расходы кассовых оборотов банков и ЦБ РФ

8. Современные теории денег-монетаризм и кейнсианство.

Теории денег- экономическая теория, изучающая воздействие денег на экономическую систему.

Монетаризм

Это экономическая теория, в соответствии с которой денежная масса, находящаяся в обращении, играет определяющую роль в стабилизации и развитии рыночной экономики. Основоположником монетаризма является М. Фридмен. Монетаризм возник в 50-е годы. Вершиной теоретических разработок монетаризма стала концепция стабилизации американской экономики и известная "Рейганомика", реализация которых помогла США ослабить инфляцию и укрепить доллар.

Основными постулатами концепций монетаристской школы являются следующие:

1) рынок способен к саморегулированию;

2) экономика сама установит уровень производства и занятости;

3) денежная масса – причина роста цен и изменения конъюнктуры;

4) главная проблема – инфляция;

5) необходима стабильная денежная политика;

6) дефицит бюджета – причина инфляции;

Кейнсианская теория денег

Эта теория о сущности денег и их воздействии на производство была предложена английским экономистом Дж.М.Кейнсом (1883-1946) в конце 1920-х-начале 1930-х гг. Скорость обращения денег в движении доходов рассматривается как переменная величина, изменяющаяся совокупно с изменениями доходов, нормы процента и другими параметрами экономики.

Основными постулатами концепций кейнси-анской школы являются следующие:

1) необходимость вмешательства государства;

2) занятость зависит от совокупного спроса;

3) денежная масса нейтральна к производству;

4) главная проблема – безработица;

5) необходимость гибкой денежной политики;

6) бюджетный дефицит – способ стимулирования спроса

9.Денежная система

-это форма организации денежного обращения в стране,сложившееся исторически и закрепленная нац законодат-ом

Элементы:

1.Денежная единица-в большинстве страж в наст время действует десятичная система делений

2.Масштаб цен-приравнивание денежной единицы к определенному кол-ву гр золота

3.виды денежных знаков(банкноты,казначейские билеты,разменная монета)

4.эмиссионная система-законодательно-установленный порядок выпуска и обращения кредитных и бкмажных денежных знаков

5.денежное регулирование-комплекс мер гос воздействия по достижению соостветствия кол-ва денег к потребностям эк-го развития.

Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации, согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», является рубль, состоящий из 100 копеек. Введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Виды денег - банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России. Они являются единственным законным средством платежа на территории России, их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону. Банкноты и монета обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, по вкладам и для перевода на всей территории Российской Федерации. Они являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.

10. .Инфляция

-это повышение общего уровня цен.

Формы проявления инфляции:

-явный или скрытый рост цен

-нарушение закона денежного обращения

-нетурализация процессов обмена

-снижение жизненного уровня населения

Типы:

1.инфляция спроса-превышение совокупного спроса над текущими производственными возможностями,приводящие повышение уровня цен в экономике,порождена денежными факторами:

-рост военных расходов(гос-во в результате постоянного роста непроизвдстнных военных расходов,создает условия для дисбаланса денежного и товарного обращения,для появления деффицита в гос бюджете)

-деффицит гос бюджета и рост гос дога(покрыается за счет дополнительной денежной эмиссии,роста гос займа)

-кредитная экспансия(креитование правительства)

-импортируемая ифляция(при получении междунар кредитов в ин валюте)

2.Инляция издержек-определяется ростом издержек производства на ед продукции.Рост издержек сокращает прибыль и объем продукции.Опредеяется неденежными факторами:

-снижение производительности труда

-рост оплаты труда в объем издержек производства(темп рост з/п > темпа роста производительности труда)

-рост цен на ресурсы(нергоресурсы).

Инфляция оказывает отрицательное влияние на соц-эк-ое положение в обществе и проявляется следущим образом:

1.создает условия для перелива капитала из производства в сферу обращения-развивается спекулятвная торговля,где капитал быстро оборачивается и приносит прибыль.

2.искажает структуру потреительсого спроса-рост цен пораждает стремление превратить деньги в материальные ценности,независимо от потреностей в них.В следсвии этого увеличивается скорость обращения денег

3.нарушает функционирование денежно-кредитно системы-снижение покупательной способности денег привоит к скращению объемов денежнх накоплений,т е к сокращению ресурсов финансово-кредитнх учредений.

Методы преодоления:

.антиинфляционая полтика-колекс мер по гос регулированию экономики,направленный на подавление инфляции.Цель-установить кнтроль над инфляцией и добиться приемлемх для народного хозяйства темпов ее роста.

В зависимости от теоретических основ проводимой првительством нтиинфляционной политики принято различать три относительно различые блока в пакете нфляционных мер:

1.дефляционная плитика-методы ограничения денежного спроса через денежно кредитне мехаизмы путем снижения го расходов,повышения %ставки за кредит.-вызывает замдление эк роста икризисны яления)

2.политика доходов делает акцент на онтроле над ценами и з/п.Данная политика спользуется тгда,когда инфляция в стране инициируется необоснованно высокими и быстро растущими производственнми идержками.Главная цель является достижение стаильности цен.

3.Политика валютного курса-коплекс мер,направленный на стабилизацию обменного кура нционаьнй валюты.Она применяется в станах,которые сльно завист от внешней торговли.

Ероприятия-ужесточение бюджетно политики,направленное на значительное сокращение или ликвидацию существущего бюджетного дефецита;стимулирование экспорта и томожение импорта рзличными седствами;создание специального стабилизационного фонда(золотовалютных резевов)путем внутреннего и внешнего заимствования

Денежная реформа.Ее суть состоит в попытке изъятия из обращения и замены обесцееных инфляцией денег.Вместо них вводятся новые ,устойчивость которых гарантируется на самом высоком гос уровне.(шоовая терапия)

11. Валютный курс. Методы регулирования валютного курса Котировка - это стоимость единицы одной валюты (называемой базовой), выраженная в единицах другой валюты (называемой контрвалютой или котируемой). Центральный банк Российской Федерации является основным органом валютного регулирования в Российской Федерации.Центральный банк Российской Федерации в рамках Закона "О валютном регулировании и валютном контроле":определяет сферу и порядок обращения в Российской Федерации иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте; издает нормативные акты, обязательные к исполнению в Российской Федерации резидентами и нерезидентами; проводит все виды валютных операций; устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами в Российской Федерации операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, а также правила проведения нерезидентами в Российской Федерации операций с валютой Российской Федерации и ценными бумагами в валюте Российской Федерации; устанавливает порядок обязательного перевода, ввоза и пересылки в Российскую Федерацию иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, принадлежащих резидентам, а также случаи и условия открытия резидентами счетов в иностранной валюте в банках за пределами Российской Федерации; устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и иным кредитным учреждениям на осуществление валютных операций и выдает такие лицензии; устанавливает единые формы учета, отчетности, документации и статистики валютных операций, в т.ч. уполномоченными банками, а также порядок и сроки их представления; готовит и публикует статистику валютных операций Российской Федерации по принятым международным стандартам; выполняет другие функции, предусмотренные настоящим Законом.

12. Необходимоть и экономическая сущность кредита.

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности.

Современные виды БК:

-Синдицированный кредит — кредит, предоставляемый заёмщику по меньшей мере двумя кредиторами (синдикатом кредиторов), участвующими в данной сделке в определённых долях в рамках, как правило, единого кредитного соглашения.

С помощью синдицированного кредитования заемщики могут получать крупные кредиты, которые один банк предоставить не в состоянии вследствие высокого риска или превышения законодательных ограничений. Синдицирование позволяет снижать страновой риск и кредитный риск на одного заемщика.

-Кредиты по картам

Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:

1. По сроку погашения:

онкольные

Overnight

краткосрочные

среднесрочные

долгосрочные

2. По способу погашения:

погашаемые одной суммой в конце срока

погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)

погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);

прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);

сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

3. По способу взимания ссудного процента:

плата в момент погашения ссуды

плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора

оплата в момент выдачи кредита

4. По наличию обеспечения:

доверительные (необеспеченные) ссуды

обеспеченные ссуды

ссуды под финансовые гарантии третьих лиц

кредит-это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Возникновение кредита непосредственно связано со сферой обмена при общественном разделении труда, где товаровладельцы противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в взаимовыгодные отношения. Кредит впервые возник в условиях, когда уже существовали товарно-денежные отношения. Существование денежно-кредитных отношений означает, что субъекты хозяйствования обособлены друг от друга. Средства каждого из них в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, связанный с кругооборотом предприятий и организаций и обращением средств государств и населения.

В экономике кредит:

- представляет форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, представляемого в ссуду;

- обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками;

- свободные денежные средства юридических и физических лиц аккумулирует, превращая их в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование;

14.Принципы банковского кредитования.

Банковский кредит-кредит в денежной форме,предоставляемый КО(по категории заемщиков)

Банкам(МБК),населению(потребительский),хозяйствующим субъектам(корпоротивный),государству(региональный)

Принципы кредитования:

1.возвратность-БК должен быть возврщен,т е банк выдает кредит,на условиях того,что он будет возращен;за счет н-р выручки или з/п

2.срочность-временная определенность взвратности кредита,т е дается на однозначно определенный срок

3.платность-означает,что редит должен быть возвращен банку с соответтвующей оплатой за его использование.

4.диффиренцируемость-(выбирают заемщика)-диффиренциация заемщиков на основе оценки их кредитоспособности

5.обеспеченности кредита-означает налиие у банка для защиты своих интересов,недопущения убытков от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика.

К принципам банковского редитования относятся принцип обеспечения кредита.Формы обеспечения возвратности банковского кредита:залог,поручитльство и банковская гарантия.

Залог имущества означает,что кредитор вправе реализовать то имущесво,если обеспеченая залогом кредитное обязательство не будет выполнено.

Регулирует:ГК РФ и ФЗ «О залоге»

Залог должен быть:

-приемлемым,означает долговременнось ео хранения-быстрй реализации и потребительский спрос на него

-достаточным-ст-ть залога должна покрыть основной долг,%.

Объекты залога могут быть:п/п,основные фонды,валтные с-ва,ц/б,доуенты тварно-транспортные.

2.Поручительство.

Поручитель согласно договору обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнением последним своего обязатльства.,т е поручительсво третьего лица оформляется как договор поручительства между банком-кредитором и поручителем.Договор поручительства должен содержать ответственность поручителя за исполнение на полную сумму обязательств заемщика.Поручитель и должник несут при этом финансовую ответственность

3.Гарантия как форма обеспечения взврата кредита-это обязательство третьего лица погасить долг заемщика,когда он инансово не способен сделать это самостоятельно.Если гарантия предоставляется юр лицом, то она оформляется в виде гарантийного письма.Банк предоставляет кредит,обеспеченный арантией,лишь после того,как получит гарантйный лист с отметкой банка организции-гаранта о его обязательстве списать с текущего счета гарант соответ сумму долга и % по ссудам.Содержание гарантийного письма должен соответствоать требованиям действующего аконодательства и отражать существующие экономические реалии.Действие грантии прекращается после пгашения соотвтствующих ссуд.

Самые ндежные считатя гарантии(поручитеьства)банков.

15. Формы и виды кредита.Классификация банковская система.Методы кредитования.

Кредит-эк-ие отношения,включающие в себя мобилизацию свободных ДС народного хоз-ва и населения и их перераспределения на условиях возвратности,срочности и платности в целях расширенного воспроизводства.

Формы:

I.по кредитору:

1.банковский к-т(При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций.)

2.коммерческий к-т(означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еше и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства. Цель-ускорение процесса реализации товаров, извлечение заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита является вексель)

3.государственный к-т(предоставляется за счет бюджетных средств. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.)

4.Международный к-т(совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.). Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.)

5.гражданская форма(реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Данная форма кредита может носить и дружеский характер. Он основан на взаимном доверии и не сопровождается заключением договора. Используются долговые расписки, имеющие нотариальные удостоверения.)

Виды к-та:

См в формы кредита

-частный(кредитная сделка между частными лицами, основанная преимущественно на долговых расписках.)

Банковский к-т-к-т в денежной форме,предоставляемый кредитными организациями

-банками(межбанковский к)

-населению(потребительский)

-хоз субъектам(корпоративный)

-гос-ву(региональный)

Классификация:

1.по срокам пользования

-довостребования(онкольные и отзывные)

-срочные(до 1г,от 3 л,свыше 3л)

2.по обеспечению:

-необеспеченные(бланковые)

-обеспеченные(застрах-ые)

3.по отраслям эк-ки:

(торговля,пром-ть,с/х)

Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, т.к. они определяют ряд других элементов кредитной системы, таких, как вид ссудного счёта, способ регулирования ссудной задолженности и др.

Метод кредитования-способ выдачи и погашения кредита в соотв с принципами кредитвания.

В соотв с положением 54П о порядке предоставления КО д/с и их возврата.

1.разовое зачислениеДС на сч клиента,либо выдача НД заемщику,физ лицу-развый срочный кредитцелевой)

2.открытие кредитной линии-заклчается соглашени на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течении обусловленного сроа получить ДС,ели сумма кредита не превышает максим размера

3.кредитование банком банковского счета(при недостаточости и отсутствии на нем ДС) и оплаты рассчетных документов с бак счета заемщика,если условиями договора банковског счета предусмотрено поведение банковской операции.Овердрафт-особая форма краткосрочного кредита,при оторой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиентацель-устранение платежных разрывов,возникающих в ходе фин хоз деят-ти п/п(разрыв обязательсва по з/п и выручке

16. .Ссудный процент и его роль.Виды процентных ставок

Ссудный %-объективная эк-ая категория,представляющая собой цену ссужаемой во времени пользования стоимости.

Движение ссужаемой стоимости:

Д-Д’,т е Д’-д=дельта Д

Д -ссужаемая стоимость

Д’ -наращенная сумма долга

Дельта Д -приращение,плата за кредит

Ссудный % характеризует:

1.распределение доходов м/у кредиторами и заемщиком.

При распределении доходов,полученных на инвестированные ср-вв

-долязаемщика-часть предпринимательского дохода

-доля кредитора-плата за кредит по ссудному %

2. Риски кредитора и заемщика

В совр эк-ке ссудный % выполняет регулирующую ф-ю:

1)посредствам нормы % уравновешиваетсясоотношение спроса и предложения на кредит,он содействует рациональному сочетанию собств и заем ср-в.(кр-ом должны покрываться временные и необходимые потребности)

2)осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов.Рост потребности хоз-ва в кр-ах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов,как источника кредитования.Это ведет к повышению ставок депозитного % до размера уравновешивающего предложение и спрос на них

3)-.% политика банка направлена на управление ликвидностью его баланса:

-ставка % определяет долю и объем рискованных активов,что влияет на ликвидность банка

-депозитный % стимулирует привлечение срочных депозитов,что управляет ликвидностью банка

4)устанавливаемая ЦБ ставка рефинансирования яв-ся ср-ом управления банковских % ставок.

Основные виды % ставок:

1.базовая % ставка PRIME-RATE-основная базовая % ставка рынка банковских кредитов;в кач-ве PRIME-RATE применяются различные индекаторы рынка банковских кредитов:iфакт=iбаз+надб.риск

iбаз покрывает операционные расходы.;надб риск формирует минимум прибыли.

В наст время в США в кач-ве базы для PRIME-RATE выступает FEDERAL FUNDS RATE-ставка по фед фондам,кот-ые испол м/у банками-членами ФРС(ЦБ США) по однодневным кредитам.В великобритании-LIBOR.В России-ставка MOS PRIME-RATE усредненная ставка предоставление рублевых кредитов на московском денежном рынке

2.% ставка денежного рынка-ст по краткосрочным долговым финансовым обязательствам

3.%ставка по МБК

-объявленные ставки по предоставлению кредитов LIBOR

-объявленные ставки по привлечению кредитов:LIBID,PIBID,FIBID,MIBID

-фактич сиавки по МБК-ставки по фактич предоставленным кредитам межбанк рынка MIACR-фиксир ЦБ по ведущим операторам МБК

-ставки по краткоср МБК-INSTAR ставка по фактич предоставл кредита сроком до 90 дней.

Другие виды процентных ставок:

-ставки по межбанковским депозитам( в т.ч. ЦБ РФ),по депозитам физ и юр лиц

-ставка рефинансирования центральных банков

-ставки по долговым ценным бумагам-векселя и облигации,в т.ч. государственны

17. . Кредит в международных экономических отношениях

Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов. Выполняя взаимосвязанные функции, международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда.

С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.

Функции международного кредита: перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства; экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей; ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов; регулирование экономики.

Формы международного кредита

- По назначению:

Коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами. Финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком. Промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, в виде выполнения подрядных работ — «инжиниринг»).

- По видам:

Товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа).

Валютные (выдаваемые банками в денежной форме).

- По технике предоставления:

Наличные (финансовые) кредиты, зачисляемые на счет заемщика в его распоряжение.

Финансовые кредиты — это кредиты, средства по которым заемщик имеет право использовать по своему усмотрению без каких бы то ни было ограничений. Они, как правило, получа¬ются и предоставляются без указания целей кредитования.

Финансовые кредиты могут быть также получены для финан¬сирования наличных платежей по экспортным (импортным) контрактам предприятии и организации, для рефинансирова¬ния досрочно погашаемых банковских кредитов, а также для финансирования отдельных операций экспортеров (импорте¬ров). Разновидностью финансовых кредитов являются субордиированные кредиты — специальные бессрочные беспроцент¬ные кредиты.

18. . Характеристика и экономические показатели деятельности коммерческих банков

Коммерческий банк — это многофункциональное учреждение, выполняющее операции во всех секторах рынка ссудного капитала. Иными словами, банки производят кредитование, расчеты и финансирование отдельных предприятий, групп предприятий, отраслей промышленности, торговли, прочих юридических и физических лиц за счет привлеченных средств (депозитов).

Стандартный набор показателей банковской деятельности включает в себя

1. по рентабельности:

чистые процентные поступления;

непроцентные доходы;

доход до уплаты налогов без учета прибылей или убытков по ценным бумагам;

норма прибыли на активы;

норма прибыли на инвестиции;

норма прибыли на доходные активы;

соотношение непроцентных доходов и непроцентных расходов;

соотношение непроцентных доходов и операционных доходов;

соотношение платы за обслуживание и депозитов;

качество кредитов;

в процентах к общей сумме остатков по ссудным счетам:

чистые списания ссуд;

резервы на возможные потери по ссудам;

бездействующие активы в процентах по отношению к общей сумме активов.

2. по адекватности капитала:

первичный капитал в процентах к общей сумме активов;

собственный капитал в процентах к общей сумме активов;

суммарный капитал в процентах к общей сумме активов.

3. по производительности труда:

средняя величина общей суммы активов на одного сотрудника;

чистый операционный доход на одного сотрудника;

операционные доходы на одного сотрудника;

расходы на оплату труда на одного сотрудника;

расходы на оплату труда в процентах к общей сумме активов;

величина депозитов на одного работника;

накладные расходы в процентах к операционному доходу;

коэффициент эффективности.

4. по ликвидности:

доля ссуд в структуре доходных активов;

чистые оплачиваемые ресурсы в процентах к общей сумме активов;

отношение депозитных сертификатов к остаткам на депозитных счетах.

20. Организация деятельности ЦБ РФ

Правовой статус,цели и ф-ии БР опред-ся:

Конституцией РФ,ФЗ»О ЦБ РФ»,ФЗ «О банках и банк деят»,ФЗ»О валютном регулировании и валютном контроле».Конституция закрепляет основы денежной системы РФ,в сотв с кот ден эмиссия осуществляется только ЦБ РФ;ЦБ выполняет свою оновую функцию Защита и обеспечение устойчивости рубля.

В соотв с ФЗ «О Цб»имущество ЦБ является федеральной собственнотью БР владеет,пользуется и распределяется умуществом,включая золто-валютны резервы.

БР осуществлят свои расходы за сче соих доходовю,он уплачивает налоги и сборы в соотв с НК.Прибыль БР,плученная при выполнении им функций облагается по ставке 0%,от иной виды деят по ставке налога на прибыль20%.Национальный банковский совет функци:

Рассмотрение годового отчета ЦБ,утверждение на основе совета директоров доходов и расходов на предстоящий период;расмотрение вопросов совершенствования банковской системы;определение аудиторской организации;рассмтрение проектов и направлений ДКП.

Совет Директоров разрабатвает и обеспечивает выполнение основных направлений ДКП.

Центральный аппрат включает 22 департамента:анализирует сотояние банковского сектора;погнозирует изменения в денежно-кредитной среде;несут ответственность за выполнение решений совета директоров и председателя БР.

Территориальные учреждения (14 нацбанков) –не явл юр лицами,организуют енежное обращение,назор и конртрь,проводят эк анализ.

РКЦ проводят межбанковские платежи и расчеты,осуществляют касовые обслуживания с банков,расчетно-кассовое обслживание бюджетов.

Цели:

1.защита и обеспечение устойчивсти рубля

2.развитие и укрепление БС Р

3.обеспечение эффективного и бесперибойного функционирования платежной системы(налич и безналич платежи)

Функции:

1.Разрабатывает и проводит единую гос ДКП

ДКП-политика гос-ва,которая воздействует на количество енег в обрщении с целью обеспечения стабильности цен.

2.осуществляет эмиссию наличных денег и организует налично-денежное бращение

3.является редитором для кредитных организаций(с целью стабилизации сстояния банковского сектора)

4.устанавливает правила осуществления расчетов в РФ(положение БР№№2П о безн расчетах;№14П,№318П о кассвых операциях банков»

5.устанавливает правил проведения банковских операций

6.устанавливает правила б/у и отчетности(№302 П о б/у КО

7.принимает решение о гос регистации КО,выдает и отзывает лицензии

8.принимает участие в разработке прогноза плптежного баланса РФ(импорт и спорт)

9.устанавливает и публикует официальный курс ин валюты по отношению к рублю

21. Характеристика и экономические показатели деятельности коммерческих банков

Коммерческий банк — это многофункциональное учреждение, выполняющее операции во всех секторах рынка ссудного капитала. Иными словами, банки производят кредитование, расчеты и финансирование отдельных предприятий, групп предприятий, отраслей промышленности, торговли, прочих юридических и физических лиц за счет привлеченных средств (депозитов).

Стандартный набор показателей банковской деятельности включает в себя

1. по рентабельности:

чистые процентные поступления;

непроцентные доходы;

доход до уплаты налогов без учета прибылей или убытков по ценным бумагам;

норма прибыли на активы;

норма прибыли на инвестиции;

норма прибыли на доходные активы;

соотношение непроцентных доходов и непроцентных расходов;

соотношение непроцентных доходов и операционных доходов;

соотношение платы за обслуживание и депозитов;

качество кредитов;

в процентах к общей сумме остатков по ссудным счетам:

чистые списания ссуд;

резервы на возможные потери по ссудам;

бездействующие активы в процентах по отношению к общей сумме активов.

2. по адекватности капитала:

первичный капитал в процентах к общей сумме активов;

собственный капитал в процентах к общей сумме активов;

суммарный капитал в процентах к общей сумме активов.

3. по производительности труда:

средняя величина общей суммы активов на одного сотрудника;

чистый операционный доход на одного сотрудника;

операционные доходы на одного сотрудника;

расходы на оплату труда на одного сотрудника;

расходы на оплату труда в процентах к общей сумме активов;

величина депозитов на одного работника;

накладные расходы в процентах к операционному доходу;

коэффициент эффективности.

4. по ликвидности:

доля ссуд в структуре доходных активов;

чистые оплачиваемые ресурсы в процентах к общей сумме активов;

отношение депозитных сертификатов к остаткам на депозитных счетах.

22. . Формирование капитала коммерческого банка. Виды и характеристика пассивных операций банка

СК служит:

-буфером(фундаментом), способным погасить убытки и сохранить платежеспособность;

-обеспечивает доступ к рынкам финн.рес-в и защищает от проблем ликвид-и(на рынке МБК в перв.очередь);

-ограничивает риск банкротства.

СК в соотв. С отчетностью включ. Устав. Или акционерный кап-л, фонды и резервы, нераспред.прибыль.

СК-величина, определяемая расчетным путем-в соответ. С положением 215П по методике опред-я собств.ср-в(кап-а) кредит-й орг-ией. СК=осн.кап.+дополнит.

Осн.к.≥Дбав.к.

К осн.части относ.:

-устав.кап.

-эмиссион.доход

-безвозмездно и безвозврптно передан.имущ-а

-нераспред приб.(предшеств.лет)

-фонды,сформир за счет прибыли предществ-х лет

-фонды, сформир. За счет приб.текущ.года, подвержден.аудиторск.орг-й.

-субординиров.кредит, сроком от 30 лет (чужие юр. лица выдают кредит ком. банку).

К дополнит. Относ.:

-добавочн.кап.;

-прибыль текущего года, неподтвержден.аудиторск.орг.;

-фонды, сформиров-е в текущем году без подтвержден. Аудиторск. Орг.;

(-Субординиров-й кредит)

Уст.Капит.-определ.-т мин.размер имущества КО. ФЗ «о банках и банк.деят.» устанавливает мин УК:

для всех банков 180млн.р.

Уст. Кап. формир. За счет ден.ср в валюте РФ и иностр. валюте., за счет принадлеж-х учредителю на праве собств. Здания и сооруж.,за счет банкнот и термин-в.

В состав Соб.кап. входят фонды и резервы:

-обязат-е,

-допустимые.

1.Обязат., куда входит

-резервн.фонд≥15% УК, формир-ся за счет чистой прибыли. Использ-ся на покпытие убытков банка по итогам отчетного года, на пополнение других фондов.

-специализирован.резервы(формир-ся за счет расходов банка):

-резерв на возможные потери по ссудной и аналогичн.задлжен.-для формир.убытков от невозврата кредитов(положение БР №254П);

-рез.на прочие возможные потери-для покрытия %-го, валютного, фондового рисков и т.д.(полож. ЦБ РФ №283П).

2.Допустимые:

-фонд накопления-для укрепления матер.базы,

-фонд потребления-матер-ое стимулир-е персонала. Повышение квалификации. Формир. За счет прибыли.

Функции СК: защитная-СКпоглощает убытки,защищает от рисков поатежесп-и, оперативная-за счет СК финансир-ся деят-ть банка на нач-м этапе, регулирующая-от величины ск зависят масштабы активных и пассивных операций банка, возможность принятия рисков.

Норматив достаточности СК:

Н1=(СК/Авзвеш.+риски)*100%, где Авзвеш.-рискован.активы=А1*0%+А2*10%+….+Аn*150%.(все активы делят на 5групп с соответ.коэф-ми от 0 до 150%)

Мин знач.Н1:для СК от 180 млн.-10%, для СК до 180млн.-11%.

Пассивные операции банка:

Пассивные операции-операции, посредством которых осущ-ся формир-е банковских рес-в.

Банковск. ресурсы – совокупность собств. И привлеч. Ср-в, используемых для осущ-я активных операций.

Виды пассивных опреаций:

1.отчисление от прибыли на формирование и увеличение фондов;

2.Выпуск ценных бумаг:

-акции(удостоверяют долю в имуществе банка);

-облигации, векселя(долговые ценные бумаги-мы им должны)

-сертификаты(удостоверяют вклад,можно продать)

3.Депозитные операции:

-депозиты до востребования,

-срочные(дс передан.на хранение в банк)

4.МБК-межбаковск.кредит-полученный вт.ч.от ЦБРФ

23. . Активные операции коммерческих банков

Т.о. коммерч. банки- это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население-своих клиентов. Независимо от формв собственности коммерческие банки яв-ся самостоятельными субъектами экономики.Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

Активные операции-опер. посредством которых банки размещают имеющиеся ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. Активн.операц.делят на:

-Учетно-ссудные

-Рассчетно-кассовые

-Инвестиционно-фондовые

-прочие

Ссудные операции-операц. По предоставлению(выдаче)средсв заемщику(физ.и юр. лиц) на началах срочности возврата и платности. Примерно 65-70% активов обеспечивают больш.часть дохлдов.

Ссудные опер., связанные с покупкой векселей либо принятием векселей в залог, -это учетно-ссудные операции.

Учетные операции-покупка банком долговых ценных бумаг до наступления срока их погашения у эмитента.Банки учитывают векселя со скидкой(дисконтом).Сумма дисконта-доход банка по учетной операции.

Рассчетно-кассовые опер.-операции по зачислению и списанию ср. по счетам клиентов через кор.счет банка. Создание резервов платежных средств на счете обязательных резервов в ЦБ. Операции по приему и, хранению и выдаче наличных денег по кассе банка(кассовые).

Инвестиционные опер.- опер.по инвестированию банком своих средств в цен.бум. и паи, небанковских структур в целях хоз-фин.-й и коммерч.деят-и(доли, акции)

Фондовые операции-это опер.с цен.бум.катир-ся на фондовых биржах (помимо инвестиционных), и с векселями (опер.по выдаче вексельных поручений, по инкассированию, хранению векселей, продажа их на аукционах).

Прочие оп.: опер.по выдаче банковских гарантий (выдача баком гарантиями и (поручительства) уплаты долга клиента 3 лицу при наст.опред.условий-приносит банкам доход в виде комиссионных); опер. с драг.металлами и камнями; предоставление в аренду сейфов; доверительное упр. ДС и иным имуществом клиента (трастовые опер.).

Активны опер.могут быть классифицированы:

1.по возможности получ.дох.

- приносящие дох.- работающие активы (норма 60-80%);

- неприносящ.дох. (ср.на кор.счетах, в кассе, осн.фонды).

2. по степени ликвидности.

- высоколикв. (в ден.форме);

- ликв.активы (могут быть превращены в ден.форму ч/з опред.срок);

- труднореализ.и безнадежные (долгосрочн.кредиты, просрочен.задолж., осн фонды)

3. по степ.риска.

В соотв.с инстр ЦБРФ 110И ативы дел.на 5 групп по степ.риска невозврата с коэф.риска от 0 до 150% (для достаточности капитала).

24. Ликвидность и платежеспособность банка

Под ликвидностью банка понимается его способность обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств.

Платежеспособность трактуется как способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам(перед вкладчиками по выплате депозитов, акционерами-по выплате дивидендов,государством-по уплате налогов,персоналом-по выплате з/п).

В целях контроля за состоянием ликвидности банка, т е его способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов, устанавливаются нормативы мгновенной,текущей,долгосрочной ликвидности,которые регулируют риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм,и типов активов и пассивов.

Ликвидность можно понимать как «запас» или как «поток».Запас характеризует ликв. Банка на опред.момент времени,его способность ответить по своим текущ.обязат.,в особенности по счетам до востребования.

Как «поток» ликв.оценив. за опред.период времени либо на перспективу.при этом ликв. С точки зрения запаса характериз. как весьма узкий подход. При рассмотрении ликвидности потока повышенное внимание уделяется возможности обеспечить обращение менее ликвидных активов в более ликвид., а также приток дополнит.ср-в, включая получение займов.Т.о. наибольшее значение приобретает не только оценка ликвидности –потока, но и оценка ликвид-и «прогноза».

Норматив Н2 мгновенной ликвидности регулирует(ограничивает) риск потери банком ликвидности в течении одного операционного дня и определяет минимальное сотношение сумы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств(пасиво) банка по счетам до востребования,скоррективанных на еличин мин совокупного остатка средств по счетам физ и юр лиц(кроме КО)до востребования и рассчитывается(высоколиквидные активы делить на( обязательства по сч до востребования минус 0,5 * величина минимального совокупного остатка средств по сч физ и юр лиц до востреб)мин допустимо число=15%

Норматив текущей ликвидности(Н3) реулирует риск потери банком ликвидности в течении ближайшего к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное соотношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка о счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 дней(ливдные активы делить на см (Н2))мин допустим 50%.Норматив долгосрочной ликвидности(Н4) регултрует риск потери ликвидности банком в результате размещения средств в долгосрочне активы и определяет максим допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроко до даты погашения свыше 365 дней.Рассчитывается(кредитные требования с оставш сроком до даты погашенисвыше 365 дн делить на обязательства банка по кредитам и депозитам +0,5* величин мин совокупного остатка средтв по счетам исполнения обяательтв)Макс допустим зн 120 %