КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

Андеррайтинг – ключевой бизнес-процесс страховой организации, от которого зависит формирование страхового портфеля и финансовый результат страхования.

Единого общепринятого определения андеррайтинга в российской страховой практике нет. В словаре страховых терминов андеррайтинг рассматривается как процесс, используемый страховой компанией для оценки риска, заявленного на страхование потенциальным страхователем, и для вычисления соответствующей заявленному риску страховой премии. Андеррайтер трактуется как специалист в области страхования, обладающий специальными знаниями, опытом и репутацией, достаточными для вынесения решения по принятию тех или иных рисков на страхование. В обязанности андеррайтера входят оценка качеств риска и определение ставки страховой премии, адекватной принятию всего или части риска.

Р.Т. Юлдашев в своем словаре-справочнике страхового бизнеса дает определение андеррайтингу как процессу анализа рисков, принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающее их идентификацию и оценку, классификацию на страховые и нестраховые, определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размера премии.

Обобщая приведенные трактовки и некоторые другие, получившие распространение в российской практике, можно подытожить, что:

Андеррайтинг – бизнес-процесс, заключающийся в системной работе страховщика, который включает в себя:

1.Принятие решения о приеме на страхование рисков (или отклонении рисков) – когда на основе анализа и оценки рисков определяется сама возможность страхования.

2.В случае положительного решения о приеме рисков выбор оптимального страхового покрытия, условий страхования и определения страхового тарифа.

3.Определение степени необходимости в перераспределении рисков с помощью перестрахования. Основополагающими факторами в определении являются вероятность наступления страхового события и прогноз баланса платежеспособности для полного покрытия убытка.

Результатом данного комплексного подхода в андеррайтинге является формирование компанией сбалансированного страхового портфеля, с заданным уровнем рентабельности.

Основная задача андеррайтинга – отбор рисков (Selection of risks) – сформировать рентабельный страховой портфель в соответствии с андеррайтерской политикой компании (Underwriting Policy ). Страховщики строят андеррайтерскую политику в соответствии с общей концепцией развития компании, которая отражена в документе «Философия андеррайтинга» (Underwriting Philosophy).

За рубежом андеррайтинг осуществляется в соответствии со стандартами

андеррайтинга, причем разработкой и унификацией правил, оговорок и

11

расчетом ориентировочных тарифов по видам страхования занимаются различные союзы и объединения страховщиков.

Проблемными аспектами андеррайтинга, характерными для всех видов страхования являются:

-неблагоприятная селективность (то есть стремление страхователя к страхованию от наиболее вероятных рисков или объектов, максимально подверженных риску),

-человеческий фактор (привычки, поведение страхователя, непринятие страхователем мер к сохранности застрахованного объекта),

-конкуренция и демпинг (страховщик принимает риски, не соответствующие политике андеррайтинга),

-отказ в страховании наиболее вероятных к реализации рисков, что вызывает социальную напряженность,

-страховой цикл (регулярные цикличные колебания между строгими и жесткими стандартами андеррайтинга, вызванные колебаниями спроса и предложения, ростом убыточности в связи с катастрофическими страховыми случаями).

Кроме вышеперечисленных аспектов, при страховании средств транспорта серьезно затрудняют проведение качественного андеррайтинга ошибки в расчетах при анализе и прогнозах убыточности портфелей и масштабы страхового мошенничества.

Страхование средств транспорта (КАСКО) в России на сегодня является одним из самых массовых видов имущественного страхования. По договору добровольного страхования КАСКО могут быть застрахованы сам автомобиль и дополнительное оборудование к нему. Договор страхования заключается на основании заявления страхователя (как правило, письменного), которое содержит наиболее существенную информацию о рисковых обстоятельствах, характерных для данного ТС.

Андеррайтинг рисков, связанных со страхованием средств транспорта, основывается на условиях страхования и распределении этих рисков. Решение задач формирования рентабельного страхового портфеля зависит от видов риска и объема ответственности страховой организации.

Организация андеррайтинга как основополагающего бизнес -процесса при страховании средств транспорта строится следующим образом:

1. Андеррайтинг неразделим с актуарными расчетами и обусловлен тесным взаимодействием с работой актуариев, поскольку система тарифов и покрытие основываются на анализе и расчетах прогнозных данных. Российская практика страхования КАСКО такова, что цена страхового продукта для каждого страхователя производится на основании тарификационных систем (тарифов) с учетом технических характеристик ТС и условий его эксплуатации, а также персональных данных.

12

Особенностью андеррайтинга КАСКО является построение тарификационных систем в зависимости от видов риска и объема ответственности, принятой страховщиком и общей динамики ДТП, с учетом прогноза увеличения интенсивности движения. Алгоритм расчета тарифа учитывает множество факторов, характеризующих сам автомобиль (марка, модель, год выпуска, пробег, и проч.) и персональные данные водителя (пол, возраст, стаж вождения).

2.Практика осуществления автострахования такова, что при андеррайтинге происходит совмещение функций у продавцов и андеррайтеров, и это позволяет продавцам проводить первичный андеррайтинг самостоятельно.

Создаваемая в компаниях система андеррайтинга включает в себя 2 уровня: первичный (стандартный) и специализированный (индивидуальный).

Как правило, в страховании средств транспорта, первичный андеррайтинг

иполномочия по приему на страхование стандартных рисков передаются продавцам. Оценка стандартного риска осуществляется по типовым процедурам и правилам на основании соответствующей методики, в которой четко прописываются границы ее применения. В методике также прописаны сегменты, нежелательные для страхования (ТС старше определенного года выпуска) и сегменты, требующие дополнительного согласования с андеррайтером (например, ТС, используемые как такси, для тест-драйва или ТС со стоимостью выше определенной суммы). В случае «попадания» в нежелательный для страхования сегмент договор отклоняется – и андеррайтер отказывает в страховании в связи с высокой степенью риска.

Если риск не удовлетворяет критериям стандартности- , проводится вто ричный (индивидуальный) андеррайтинг самим андеррайтером. Андеррайтер на основании исходной и дополнительной информации принимает решение о принятии на страхование того или иного риска.

Таким образом:

- В случае положительного решения договор заключается либо на стандартных обычных условиях, либо клиенту предлагаются какие-либо специальные условия и оговорки.

- Если риск не соответствует критериям рентабельности страхового портфеля, риск отклоняется – сразу или в процессе обсуждения условий страхования с клиентом).

Для автострахования также свойственен (как и для других видов страхования) некий конфликт интересов андеррайтера и продавца. Деятельность андеррайтера оценивается по рентабельности портфеля, а деятельность продавца – по объему собранной премии.

3.Именно андеррайтер принимает решение о перестраховочном покрытии, объеме и условиях перестрахования.

Практика осуществления андеррайтинга в автостраховании показывает

целесообразность применения различных облигаторных договоров для портфелей КАСКО, эффективность перестраховочной защиты по которым будет зависеть от точности прогноза убыточности по портфелю.

13

4. Для анализа портфелей КАСКО и прогноза убыточности по ним в современной практике страховщики и перестраховщики используют инструменты структурного (факторного) и математического анализа. Факторный анализ проводится по сегментам портфеля и базируется на сравнении вероятных изменений основных параметров портфеля (размер премии, средний убыток, частота наступления убытков) в прогнозном периоде по сравнению с предыдущим периодом. Далее происходит оценка влияния каждого из факторов на результирующие показатели. Математический анализ проводится по всему портфелю, на основе факторов развития предыдущих периодов, при этом выбирается наиболее подходящий фактор развития основных параметров.

Все вышеизложенное свидетельствует, что андеррайтинг в автостраховании обладает рядом особенностей, которые обусловлены самой спецификой осуществления этого массового вида страхования и значительными объемами портфелей.

Список литературы
1. Cловарь страховых терминовhttp	,	://www.lloyds .com.

2.Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник24,.с.

3.Королькевич В.А., Королькевич- Ю.В. Англо русский страховой словарь. М.:

ГИС, 2002. 4 9 с. ISBN 5-8330-0164-1).

4.Страхование и управление риском. Терминологический словарь / Сост.:

В.В.Тулинов, В.СГорин.

. М.: Наука–,5652000с–..

ISBN 5-02008-388-7/).

5.ШинкаренкоИ.ЭСтрахование. ответственности. Справочник. М.: Анкил, 2006.

6.Рябикин В.И., С.Н.Тихомиров, В.Н.Баскаков. Страхов ание и актуарные расчеты. М.: ЭкономистЬ, 2006.

7.Шахов В.В.,Ю. Т. Ахвледиани. Страхование. М.: Юнити, 2009.

УДК 368.025.66

НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ КАК МЕТОДА МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ В СФЕРЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА Е. В. Андреева

Байкальский государственный университет экономики и права, Иркутск, Россия

Представлен современный взгляд на проблемы страхования рисков в сфере предпринимательства. Освещаются практическиеаспекты страхо вания рисков малых и средних предприятий, рассматриваются проблемы, возникающие в данной сфере страховой деятельности, и предлагаются пути их решения.

DIRECTIONS OF DEVELOPMENT OF INSURANCE

AS A METHOD OF MINIMIZATION OF RISKS IN THE FIELD OF

ENTREPRENEURSHIP

E. V. Andreeva

Baikal state University of Economics and law, Irkutsk, Russia

14

The modern view on the problem of risk insurance in the field of entrepreneurship. Covers the practical aspects of risk insurance of small and medium enterprises, the problems arise in this area of insurance activity and the ways of their solution.

Малые и средние предприятия в силу своих особенностей в большей степени, чем крупные, подвержены неблагоприятному воздействию внешней среды. Изменение рыночной конъюнктуры или выведение из строя даже одного из производственных активов способно из-за ограниченности ресурсовпред приятия привести к невозможностиенияимвыпсволних обязательств. Таким образом, даже незначительное неблагоприятное событие может вызвать оста-

новку производства, срыв поставок, а вследствие этого – банкротство предприятия [1].

Для минимизации рисков предпринимательской деятельности вообще, а в малом бизнесе – особенно, представляется необходимым использовать механизм страхования. Однако в настоящее время в России страхование не получило должного распространения. По расчетам специалистов, сейчас им охвачено не более 7% возможных рисков, в то время как за рубежом малые и средние предприятия осуществляют страхование около 95% таких рисков [2].

Необходимо, на наш взгляд, назвать весь перечень факторов, препятствующих развитию страхования предпринимательских рисков. Во многом эти факторы связаны с высокой технологической сложностью данного вида страхования и, как правило, высоким уровнем рисков в большинстве видов предпринимательской деятельности в России.

Вчастности, к таким факторам относятся: нежелание отечественных страховщиков развивать рассматриваемый вид страхования, отсутствие достаточного опыта у страховых компаний в осуществлении данного вида страхования, недостаток высококвалифицированных кадров, способных грамотно организовать деятельность, связанную с проведением страхования предпринимательских рисков. Во многих отношениях выделенные факторы взаимосвязаны друг с другом и вытекают один из другого.

Стоимость услуг страхования для малых предприятий выше, чем для крупных компаний. Это объясняется тем, что страхование имущества малых предприятий увеличивает издержки страховых компаний, связанные с заключением новых договоров страхования, а также с оценкой и выявлением рисков. К примеру, не каждый страховщик готов заключить договор страхования палатки на оптовом рынке или товаров в этой палатке без значительного увеличения страховой премии. До некоторого времени страховые компании больший упор делали на заключение договоров с крупным промышленными япредпри тиями, а, соответственно, применявшиеся тарифы были недоступны для малогоеса. бизн

Впоследнее время в связи с ростом малого предпринимательства страховщики стали предлагать особые условия страхования- , которые позво ляют снизить стоимость страховых услуг и упростить процедуру получения страхового полиса, а также разрабатывать стандартные, так называемые

15

«коробочные» продукты, сформированные специально для малых предприятий. Практически все компании включают в стандартный договор обязательное покрытие всех обычных имущественных рисков (пожар, удар молнии, взрыв, а также стихийные бедствия, аварии, хищение и умышленное повреждение), но есть и отличия. Возможно включение в договор страхования ответственности за качество товаров (работ, услуг). Разработаны специальные программы для предприятий ресторанного бизнеса, владельцев офисов, для логистических предприятий и складов, предприятий розничной торговли, медицинских учреждений, автосервисов, салонов красоты, частных охранных предприятий.

Кроме того, многие страховые компании для малых предприятий предоставляют особые условия расчетов по договорам страхования, а именно: рассрочку платежа по имущественному страхованию без начисления процентов; скидки в случае продолжительной работы с одной страховой компанией за счет комплексности услуг; адаптация условий страхования к возможностям малых предприятий, например, расширение страховогопок рытия за счет страхования наличных денег в кассе (что вообще не принято

страховать) или страхование от боя стекол для предприятий торговли (для крупных компаний бой стекол, как правило, включается в франшизу).

Несмотря на перечисленные льготы для малого бизнеса, страховщики очень аккуратно относятся к оценке риска при заключении договоров страхования, особенно при страховании риска перерыва в производственной деятельности. Это связано с тем, что многие малые предприятия ведут учет хозяйственной деятельности по упрощенной схеме в электронном виде, по мнению страховых компаний, это облегчает возможность фальсификации данных. Особенно сложно определить при расчете страховой выплаты размер недополученной прибыли,диткотораяв суммувхоко мпенсируемых убытков.

Результатом этого являются трудности при определении размера наступившего убытка и, как следствие, высокая плата за услуги страхования. Поэтому большинство страховых компаний проводитиндивидуальный андер райтинг. Кроме того, с целью предотвращения мошенничества со стороны предпринимателя, страховщики проводят жесткую проверку всех имеющихся документов, регламентирующих деятельность предприятия или организации – свидетельства о регистрации, лицензии или патенты на право осуществления деятельности и собственности на страхуемые объекты, заключения аудиторов, надзорных органов, по возможности – материалы налоговых проверок.

Таким образом, страхование не является дешевым средством защиты, но при правильной оценке рисков предприятия – это эффективный способ сохранения предпринимательской деятельности.

Основными причинами неудовлетворительного состояния рынка страхования субъектов малого предпринимательства, по мнению самих предпринимателей, являются, во -первых, высокая стоимость страховых услуг, во-вторых, отсутствие информации о возможностях страхования, в-третьих, ненадежность страховых компаний и недоверие к ним со стороны руководителей предприятий.

16

Согласно опросу, проведенному Центром стратегических исследований Росгосстраха среди предпринимателей в 13 российских городах -миллионниках, 46,3% респондентов обращается в страховую компанию из-за обязательности страхования. Потребность в защите имущества на случай непредвиденных событий послужила причиной страхования лишь для 6,8% респондентов, 27,2% назвали «иные причины», а 17,8% затруднились с ответом. Эти цифры как нельзя лучше свидетельствуют о том, что российский малый и средний бизнес пока не научился правильно оценивать свои риски и, что самое главное, – правильно их защищать.[3]

На сегодняшний день одна из основных проблем страхования субъектов малого и среднего бизнеса связана с их слабой заинтересованностью в услугах страховщиков. Многие представители малого и среднего бизнеса понимают реальную экономическую пользу страхования, тем не менее, лишь единицы считают целесообразным тратить на это деньги. Основной задачей организаций малого и среднего бизнеса является выживание в конкурентной среде – отвлечение и без того незначительных оборотных средств на покупку страхового полиса, по мнению большинства представителей малого и среднего бизнеса, только ослабит их позиции на рынке.

Для решения данной проблемы страховой компании необходимо правильно организовать свой бизнес с представителями предпринимательства, страхов–щикам нужно работать над имиджем своей компании. Представителям страхового бизнеса необходимо разработать ряд программ, которые помогут им сформировать благоприятный образ страховой компании. Данные программы должны быть направлены на перспективу и действовать несколько лет.

Российский малый и средний бизнес пока недостаточно профессионально оценивает свои риски и правильно их защищает. Малые предприятия стремятся любыми способами минимизировать свои расходы на страхование (в лучшем случае – страхуют имущество). Средние предприятия в большей степени готовы к страхованию, но они очень тщательно выбирают страховщиков и их продукты.

Однако при наличии проблем на рынке страхования малого и среднего бизнеса есть и внутренние источники роста, которые способны изменить сложившуюся ситуацию.

Во-первых, от развития сегмента выиграют сами малые и средние компании. В отличие от крупных предприятий они особенно заинтересованы в восстановительной функции страхования – ведь их собственных резервов будет недостаточно для покрытия убытков от перерывов в производстве или даже для возобновления деятельности в случае реализации рисков.

Во-вторых, принципиальное значение для расширения рынка страхования субъектов малого и среднего бизнеса имеет растущее внимание страховщиков к данному сегменту. Именно этот сектор сегодня наиболее интересен страховым компаниям, так как сегмент крупных индустриальных предприятий уже практически освоен, и перспектив роста там нет.

17

В-третьих, развитие малого и среднего предпринимательства может значительно увеличить занятость населения и стабилизировать национальную экономику. Государство должно быть особенно заинтересовано в страховании малого и среднего бизнеса, обеспечивающем непрерывность деятельности малых и средних предприятий.

При значительном потенциале роста рынка страхования малого и среднего бизнеса ждать резкого увеличения объема взносов в ближайшем будущем не следует. Вместе с тем, при активных действиях со стороны государства и страховщиков за несколько лет объем взносов по страхованию малого и среднего бизнеса может вырасти в пять-десять раз.

Список литературы

1.Андреева Е.В. Страхование предпринимательства: курс лекций / Е.В. Андреева. 2-е изд., перераб. и доп. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2012. 70 с.

2.Исследования страхового рынка [Электронный ресурс]: офиц. сайт / Эксперт РА.

Режим доступа: http://www.raexpert.ru.

3.Рынок страхования России [Электронный ресурс]: офиц. сайт / Центр

стратегических исследованийт Росгосс раха. Режим доступаhttp://www.rgs.ru

.

УДК 368.013

СТРАХОВЫЕ АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ ГЛОБАЛЬНЫМИ РИСКАМИ Л.Д. Бакланова

к.э.н., доцент кафедры страхования ФГБОУ ВПО «Российский экономический университет им. Г.В. Плехановаacademia», @bk. ru

Сегодня знание рисков и способность ими управлять являются залогом успешного развития в частной и общественной сферах. Глобальные риски требуют глобального подхода. Страхование глобальных рисков представляет собой перспективный механизм защиты от растущих угроз и их последствий. Страхование глобальных рисков является необходимым инструментом, обеспечивающим развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных, экологических рисков, реализацию государственной социальной политики.

THE ROLE OF INSURANCE IN GLOBAL RISK MANAGEMENT

Lilia Dmitrievna Baklanova

PhD, Assistant Professor of the Department for Insurance of the Plekhanov Russian University of Economics,[e-mail]

Risk identification and ability to manage risks play a significant role in the process of development in private and social spheres. Global risks demand global approach. Global risks insurance is a new challenging mechanism aimed to provide defense from growing threats and their outcomes. Insura nce of global risks influence rising tendencies in business and state social policy by means of different useful instruments for technical, nature, ecological disasters management.

18

Глобализация и интеграционные процессы в мировом масштабе и регионах неизбежно ведут к изменениям в характере и уровне рисков, опосредующих эти процессы. Новые формы интеграции хозяйствующих субъектов, усложнение взаимозависимости между государствами, развитие форм внешнеэкономической деятельности, рост масштабов ответственности и другие факторы обусловливают рост и характер потенциальных угроз и их последствий. В таком масштабе деятельности и интенсивности взаимодействия

участников риски приобретают новую природу.
Непрерывное изменение претерпевает и	среда жизнедеятельности

человека, которая объективно вызывает большое разнообразие неблагоприятных источников угроз: природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), новые опасные свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение), террористические акты, неравномерное распределение по территориям населения, производственных объектов, источников промышленного загрязнения окружающей среды. Появлению новых рисков катастрофического характера способствует и научно-техни- ческий прогресс. НТП общества принес за последнее столетие и массу техногенных аварий, в результате которых страдают люди, окружающая среда, материальные ресурсы.

В результате процесс управления рисками усложняется, поскольку приходится принимать во внимание увеличивающееся число факторов и параметров.

Сегодня вопросами изучения глобальных и катастрофических рисков занимаются ученые, специалисты, эксперты на разных ступенях управления – от микродо межгосударственного уровня. Эксперты утверждают, что возможности правительств реагировать на глобальные риски и новые экономические потрясения упали до критически низкого уровня. В ежегодных докладах Всемирного экономического форума о глобальных рисках высказывается предупреждение о том, что возможности существующих систем глобального управления недостаточны для борьбы с глобальными рисками.

Таким образом, возрастающая опасность современных глобальных угроз выводят проблему управления рисками на межправительственный, межнациональный уровень взаимодействия. Сегодня знание рисков и способность ими управлять все больше видятся как залог успешного контроля развития в частной и общественной сферах. А глобальные риски требуют глобального подхода.

Страхование глобальных рисков, как один из методов управления рисками, представляет собой перспективный, действенный механизм защиты от растущих угроз и их последствий. Выполняя-эконоважную социально - мическую задачу, страхование, с одной стороны, призвано возместить причиненный вред крупными авариями и природными катастрофами, а, с другой – предоставляет возможность избежать крупных убытков пострадавших, в т. ч. государств, населения, бизнес-структур, обеспечить компенсации ущерба.

19

Мировой опыт свидетельствует, что развитие страховой инфраструктуры дает заметный импульс росту национальной экономики. Через страхование образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы. Страхование становится глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных страховых систем в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется за счет механизмов перестрахования, что необходимо для эффективной обработки практически любых по размеру и сложности рисков. Операции по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам, то есть через перераспределение рисков. Международная кооперация в страховании необходима и для работы целых секторов экономики, таких, как международная торговля и международные перевозки, авиация, космонавтика, туризм и др.

При всех положительных перспективах развития страхования глобальных рисков в будущем, сегодня, тем не менее, отчетливо выявляются проблемы и трудности в организации такого страхования.

1.На сегодняшний день отсутствует официальная, научно обоснованная классификация глобальных рисков при наличии массы исследований и публикаций по проблемам глобализации. Разные научные, учебные, аналитические источники предлагают противоречивые подходы к отнесению рисков к категории глобальных. Это обусловливает трудности в объяснении природы глобальных рисков, их особеннотейот всех остальных рисков, а также идентификации угроз, оценке, подборе методов их минимизации, построении эффективной страховой программы.

2.На рынке существуют разрозненные страховые продукты в области страхования катастрофических рисков, которые не сведены в полноценную систему управления рисками субъекта. Отсутствуют единые требования к правилам страхования глобальных рисков, условия которыхаразличаются от стр ховщика к страховщику. Природные катастрофы в России, имевшие место за последние годы, со всей очевидностью доказывают необходимость научных разработок в области страхования рисков катастроф.

3.Отсутствует единая методология оценки глобальных рисков и их последствий для расчета эффективной тарифной ставки и сумм страхового возмещения по страхованию крупных рисков. В свою очередь, неадекватная тарифная ставка приводит к снижению платежеспособности страховщика и подрывает возможности самого инструмента страхования.

4.Низкие финансовые возможности многих национальных страховщиков не позволяют покрывать крупные риски, выходящие за рамки национальной экономики. В этом смысле интеграция государственных и частных институтов (структур) на рынке страхования глобальных рисков представляется одним из направлений решения этой проблемы. В свою очередь, межгосударственная интеграция в сфере страхования глобальных рисков позволит использовать воз-

20