59. Страхование жизни

59. Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании жизни - это случайное от­клонение продолжительности жизни конкретного человека (стра­хователя или застрахованного) от ее среднестатистического значе­ния. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Виды страхования жизни: страхова­ние на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование.

1) страхова­ние на случай смерти

Страховая сумма выплачивается только в случае смерти застрахованного лица в течение действия договора страхования. Страх. сумма выплачивается выгодопреобретателю (семье, детям).

Цель страх – защита семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного лица.

Риск, покрываемый этим видом страхования – это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Договор заключается при предоставлении мед. справок и при заполнении анкеты о здоровье.

Выделяют 2 вида страх. на случай смерти:

• пожизненное – страх. жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного лица после заключения договора, когда бы смерть не произошла. Вероятность наступления страх. события 100%. Риск страховщика (компании) состоит в том, когда наступит смерть и какую страховую сумму страховщик успеет аккумулировать в резерв.

Часто страхователь освобождается от уплаты взносов после 75-80 лет. Выплата страх. суммы производится единовременно или в форме ренты (периодически). Застрахованными могут быть лица в возрасте до 65-70 лет.

Размер страх. тарифа зависит от пола, возраста, профессии, состояния здоровья, от образа жизни, от периода внесения страх. взносов.

• срочное (временное). Страховая сумма выгодопреобретателю после смерти застрахованного лица, если смерть наступила в течение действия договора страхования. Такой договор заключается сроком от 1 до 20 лет, но не больше чем на период после к/ого застрахованному исполнится 65-70 лет. Страх. тариф ниже, чем при пожизненном страх-ии.

2) страхование на дожитие – сберегательное страхование

Рисками явл. продолжительность жизни застрахованного лица с учетом уменьшения его доходов.

Суть: страх-ие по к/ому страховщик в обмен на страх. взносы обязуется выплатить страх. сумму если застрахованное лицо доживает до возраста или срока, указанного в договоре.

Если застрахованное лицо умирает, то страх. сумма не выплачивается, а выгодопреобретателю возвращаются только взносы.

Особенность – в наличии у страхователя права на получение выкупной суммы (часть накоплений с момента заключения дог-ра до его расторжения, к/ая подлежит выплате страхователю, но при действии дог-ра не < 6 мес.) при досрочном прекращении договора.

Мед. справки не требуется.

Выделяют 2 вида страх. на дожитие:

• страхование капитала. Цель: за счет систематической уплаты взносов накопить крупную сумму, к/ая выплачивается единовременно. К нему относятся: сберегательное страх-ие; к бракосочетанию; страх-ие детей.

• страхование ренты (аннуитетов). Предусматривает постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пр: пенсионное страх-ие).

Аннуитет – страх. договор, по к/му выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подпи­сании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме должна быть равна начис­ленной за год. Аннуитеты бывают следующих видов: простой (когда при оплате однократной премии заст­рахованному выплачивается годовая рента пожизненно); отсроченный (оговаривается период меж­ду заключением договора и началом выплаты ренты. За этот период назначаются периодические выплаты для оплаты страхователем аннуитета); срочный (выплата ренты толь­ко до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти – до окончания срока договора); гарантированный (выплата ренты пожизненно, до смерти или в течение гарантиро­ванного срока, в зависимости от того, к/ой из этих двух периодов окажется более длительным). Различают также аннуитет пренумерандо («вперед»), выплачи­ваемый в начале каждого периода, установленного для выплаты и аннуитет постнумерандо («назад»), выплачиваемый в конце каж­дого периода.