3.3.3. Банковская система и кредитно-денежная политика

Кредит – это предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности, срочности и платности в виде процента.

В рыночном хозяйстве реализуются две основные формы кредита:

коммерческий и банковский кредиты. Они отличаются друг от друга участниками, сферой деятельности, объектом ссуд, величиной и динамикой

процента.

Банковский кредит можно классифицировать в зависимости от срочности кредитования, выделяя при этом краткосрочные, среднесрочные и

долгосрочные ссуды.

Кредит классифицируется по видам и в зависимости от платности его использования. Выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый

кредиты.

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-

финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумулирование и мобилизацию денежного капитала.

В современной кредитной системе Российской Федерации присутствуют три яруса: Центральный банк России; коммерческие, сберегательные и

ипотечные банки; специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.

Банки осуществляют три основные функции: аккумулирования свободных

денежных средств; регулирования денежного оборота; оказания посреднических услуг.

Банковская система может иметь одноуровневую или двухуровневую

организацию. Одноуровневая банковская система может быть в стране, где есть только центральный банк и его региональные учреждения. Двухуровневая банковская система характерна для стран с развитой рыночной экономикой. Верхний уровень - это центральный банк (ЦБ). Нижний уровень - коммерческие банки и кредитные учреждения. Представители каждого уровня банковской системы выполняют свои только им присущие функции.

Важнейшей задачей ЦБ является обеспечение в стране устойчивого денежного обращения, снижение инфляции. Это достигается регулированием темпа роста денежной массы в национальной экономике.

ЦБ воздействует на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Наиболее распространенными инструментами этого воздействия являются:

1) изменение официальной учетной ставки центрального банка; 2) операции с ценными бумагами на открытом рынке; 3) изменение норм обязательных

резервов и регламентация экономических нормативов для банков.

Официальная учетная ставка – это ставка центрального банка, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам и кредитным учреждениям. Повышая или понижая официальную учетную ставку, ЦБ оказывает воздействие на возможности коммерческих банков и их клиентов в получении кредита, что, в свою очередь, влияет на экономический рост, денежную массу, уровень рыночного процента.

Операции с ценными бумагами на открытом рынке – это операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг. Такие действия ЦБ влияют на объем

ресурсов коммерческих банков.

Обязательные резервы – это часть кредитных ресурсов банков,

содержащаяся на открытом в центральном банке беспроцентном счете.

Повышая или снижая коммерческим банкам норму обязательных резервов, ЦБ ограничивает или, наоборот, расширяет их возможности осуществлять кредитование.