21 Кредитная политика банка

Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займовюридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношениериска-доходности проводимых операций.Факторы, влияющие на кредитную политикуКредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.Цели и задачи кредитной политикиОсновная цель проведения кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

• направления кредитования;

• технология осуществления кредитных операций;

• контроль в процессе кредитования.Реализация кредитной политики банка:

• Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

• Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.

22 Процедура кредитования заемщика

Выдача кредита в российских рублях осуществляется в соответствии с условиями договора или наличными или в безналичном порядке путем:Перечисление на счет заемщика по вкладу; Перечисление на счет карточки заемщика; Оплата счетов торговых и других операций; Перечисление на счет гражданину-предпринимателю.Выдача кредитных средств в иностранной валюте осуществляется исключительно в безналичном порядке перечислением на счет по вкладу до востребования или на пластиковую карточку заемщика, что обязательно указывается в кредитном договоре.В кредитном договоре обязательно указываются номер счета по вкладку или номер карточки. Стоит отметить, что выдача кредита с помощью перечисления средства на счета в других банках, как правило, не производится.Выдача кредитов на строительство или реконструкцию недвижимости производится двумя или несколькими частями в течение 2-х лет с момента осуществления первой операции по кредитному счету. Размер первоначальной части кредита определяется в пределах 20-50% суммы по договору. Последующие транзакции производятся только после того, как заемщик предоставит отчет об использовании предыдущей. Если средства были расходованы не по назначению, то банк прекращает перевод денег на счет клиента.При выдаче кредита наличными средствами или путем оплаты счетов клиентов-предпринимателей, заемщик обязан получить весь кредит или его первую часть в течение одного месяца с момента заключения договора. Если заемщик в течение месяца не явится в банк за кредитом, то договор будет расторгнут в одностороннем порядке. Кредитный работник осуществляет корректировки в базе данных.Если по договору предусмотрена выдача кредитных средств путем зачисления на счет по вкладу или на пластиковую карточку заемщика, сотрудник банка в течение 2-х суток после оформления документов должен направить в бухгалтерию заявление о зачислении средств на соответствующий счет клиента (целой суммы или ее части). К заявлению прикладывается копия кредитного договора и срочные обязательства. В заявлении указываются ФИО заемщика, номер кредитного счета, номер счета по вкладу или пластиковой карточки, сумма, которую нужно зачислить.Кредитный работник обязательно проверяет правильность заполненного заемщиком заявления, оформляет распоряжение на выдачу кредитных средств, визирует и подписывает у уполномоченного лица.