Функции страхования

Предупредительная

Контрольная

Сберегательная

Рис. 1. Функции страхования

1. Рисковую (выражается в возмещении риска). Эта функция дает возможность перераспределения денежной формы стоимости объекта страхования между участниками страхования в связи c последствиями случайных страховых событий. Тем самым пострадавшим при необходимости оказывается денежная помощь. Рисковая функция выступает главной функцией страхования.

2. Предупредительную, которая обусловливает своевременное заключение договора страхования и перечисления страховых взносов c целью обеспечения финансирования мероприятий, связанных c сокращением страхового риска. По сравнению c рисковой функцией, связанной c оказанием денежной помощи пострадавшим, предупредительная направлена на финансирование мероприятий по снижению степени риска [15].

3. Сберегательную, которая позволяет обеспечивать c помощью страхования накопление сумм, определенных договором. Сберегательная функция страхования осуществляется двумя способами. С одной стороны, она проявляется в накоплении средств в благоприятное время и их расходовании при наступлении страховых случаев, a c другой – в выплате при завершении срока действия договора страхования страховой суммы, 6онуса и пр. Сберегательная функция особенно ярко проявляется в страховании жизни.

4. Контрольную, которая заключается в обеспечении целевого формирования и использования средств страхового фонда. Данная функция обусловливает зависимость между страховым взносом (денежной премией) и уровнем риска (вероятностью наступления убытка). Контрольная функция позволяет страховщикам воздействовать на уровень риска, масштаб и частоту наступления ущерба. Значение страхования в предоставлении постоянности, беспере6ойности и сбалансированности общественного производства выражается в конечных итогах его проведения: увеличении защищенности субъектов хозяйствования от неблагоприятных случаев, полноте и своевременности восполнения убытка и потерь в доходах. Эту сферу деятельности страховых организаций можно назвать решением их прямых задач [4].

1.2. Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по форме проведения и по объектам страхования [13].

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

В Российской Федерации виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются действующим законодательством. К области обязательного страхования относятся:

- обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

- обязательное государственное личное страхование сотрудников Министерства РФ по налогам и сборам, должностных лиц налоговой полиции и таможенных органов РФ;

- обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

- обязательное медицинское страхование граждан РФ;

- обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИДа;

- обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и другие);

- обязательное страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам;

- обязательное социальное страхование граждан РФ [5].

Добровольное страхование отличается от обязательного страхования тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все субъекты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на участие [12].

В рыночной экономике, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделить пять основных отраслей страхования (рис. 3.).