- •Деньги, кредит, банки
- •Введение
- •Задание
- •2.2. Кредит
- •2.3. Банки
- •Расчет платежеспособности заемщика
- •1. Основные требования по платежеспособности
- •2.Расчет доступной Заемщику суммы Кредита исходя из величины Начального Капитала и стоимости приобретаемого имущества (услуги)
- •2.1. Требования по ltv
- •2.2. Требования по достаточности Начального Капитала
- •3. Расчет доступной Заемщику суммы Кредита исходя из баланса доходов и расходов (семьи) заемщика
- •3.1. Основные расчетные коэффициенты
- •3.2. Расчет баланса доходов и расходов (семьи) Заемщика
- •3.3. Расчет суммы Кредита
- •4. Расчет доступной Заемщику суммы Кредита, исходя из доходов Заемщика или его семьи
- •Примеры расчетов
- •Список литературы
3.3. Расчет суммы Кредита
Исходя из расчета баланса доходов и расходов (см. таблицы из раздела 4.3.2 Расчет баланса доходов и расходов (семьи) Заемщика) Заемщика и установленных коэффициентов рассчитывается посильная для Заемщика сумма ежемесячного платежа по Кредиту или сумма ежемесячного накопления (в зависимости от применяемой схемы погашения) – РМТm.
а) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения PTI1
, где
I2 - совокупный доход семьи (нетто), см. Табл. -11
b) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения РТI2
где I2 совокупный доход семьи(нетто), см. Табл. -11
Р2 .обязательные платежи, см. Табл. 11
Определение посильной для Заемщика суммы Кредита исходя из уровня накоплений R1
где I2 совокупный доход семьи(нетто), см. Табл. -11
Р2 .обязательные платежи, см. Табл. 11
d) Контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов (семьи) Заемщика
åР0= Ро * n
где
Ро - установленная Банком минимальная величина ежемесячных среднедушевых потребительских расходов;
n - кол-во членов семьи
Контрольная сумма учитывается при расчете баланса доходов и расходов;
Из рассчитанных согласно пунктам а) - с) с учетом n. d) значений РМТm выбирается наименьшее, и, в зависимости от схемы погашения и срока Кредита, рассчитывается величина Кредита (L).
Программой кредитования может быть установлено внесение Заемщиком вместе с платежами по погашению Кредита других платежей (страховые платежи, комиссии за расчетное обслуживание и т.п.)
Для аннуитетного платежа расчет суммы Кредита производится исходя из формулы Для расчета можно воспользоваться финансовым калькулятором или электронными таблицами Excel .
При расчете необходимо учитывать, что для Кредитов с аннуитетной схемой погашения, увеличение срока вызывает уменьшение суммы ежемесячного платежа. •
Из рассчитанных согласно разделам .2, .3 величин Кредита выбирается наименьшая.
4. Расчет доступной Заемщику суммы Кредита, исходя из доходов Заемщика или его семьи
Данный способ расчета платежеспособности является упрощенным вариантом изложенного в разделе .3. Применяется к.п. в Программах кредитования, по которым установлено требование к Заемщику о получении зарплаты (доходов) на ЛБС в Банке.
Программами кредитования могут быть установлены различные требования (нормативы) ■ Банка по доходу Заемщика или его семьи в виде следующих расчетных параметров:
Таким образом доступная Заемщику сумма Кредита (L) вычисляется как произведение величины учитываемого дохода на коэффициент LTI1:
L= LTI1 x I
I- учитываемый доход Заемщика или его семьи
Примеры расчетов
Ниже приведены примеры расчетов. Условия кредитования и суммы - условные.
1.1. Пример расчета целевого кредита на приобретение имущества
Г-н Клаксон А.Б. (семья - три чел.) обратился в Банк за кредитом на приобретение автомобиля "Ford - Escort" у дилера АО "Колеса и моторы" и предоставил Банку всю необходимую информацию и документы согласно требованиям Программы кредитования на приобретение автомобилей.
a) Условия кредитования, Установленные Программой:
» Срок кредита до 3-х лет
LTV до 70%
Годовая страховая премия по страхованию
Автомобиля 8.5% от стоимости
Годовая страховая премия по страхованию жизни 0.2% от задолженности Заемщика по Кредиту
Процентная ставка 19.00 % годовых
Соотношение PTI1, установленное данной
Программой 40%
Соотношение PTI2 установленное данной
Программой не определено
Соотношение R1( установленное данной
Программой 10%
Соотношение Ро установленное данной
Программой $160.00
Учитываемые доходы Доход семьи Заемщика
Индивидуальные условия
Цена автомобиля $ 13,000.00
Обязательная сигнализация $ 200.00
Начальный капитал Заемщика $ 6,000.00
b) Расчет суммы кредита исходя из требований к Начальному Капиталу
Исходя из установленного Банком требования по LTV (по Форм. -2): L = V х LTV = $ 13,000.00 х 70 % = $ 9,100.00
Исходя из установленного Банком требования к Начальному Капиталу (по Форм. -3) определяем его достаточность:
Cap = (V-L) + P =
= ($ 13,000.00 - $ 9,100.00) + ($ 13,000.00 х 8,5%) + ($ 9,100.00 х 0,2%) + $ 200.00 = $ 5,223.00
l.o определено, что Начальный Капитал, имеющийся у Заемщика, достаточен для получения Кредита на сумму $9,100.00
c) Расчет суммы кредита исходя из баланса доходов и расходов
Приведенный к месяцу баланс доходов и расходов семьи Клаксона А.Б. (он, супруга и сын - школьник)
Статья доходов
|
Заемщик |
Другие члены семьи |
до вычетов из доходов | ||
_-1. Основная зарплата |
$ 1,500.00 |
$500.00 |
2. Сверхурочные и переработки |
- |
- |
3. Премии |
- |
$200.00 |
4. Комиссионные вознаграждения |
- |
- |
5. Зарплата по совместительству |
- |
- |
6. Сдача в аренду недвижимости |
- |
- |
7. Дивиденды / Проценты по вкладам |
- |
- |
Cтатья доходов Заемщик |
Другие члены семьи | ||
8. Гонорары |
- | ||
9. Пенсии и пособия |
■ | ||
10.Другое |
| ||
11.Итого (сумма поз. 1-10): $ 1,500.00 |
$ 700.00 | ||
12. Итого совокупный доход семьи (брутто) I1: $ 2,200.00 | |||
13.Итого.среднедушевой доход семьи (брутто)I1/n $733.33
| |||
после вычетов из доходов |
| ||
14.Уплачиваемый подоходный налог $435.00 |
$ 150.00 | ||
15.Другие вычеты из доходов |
- . | ||
16.Итого: $1,065.00 |
$ 550.00 | ||
17.Итого совокупный доход семьи (нетто) I2: $1,615.00 | |||
18.Итого среднедушевой доход семьи (нетто) $538.00 I2/ n | |||
| |||
Статья расходов |
Текущие |
Планируемые | |
1. Плата за жилье |
- |
- | |
2. Оплата коммунальных услуг |
$50.00 |
$50.00 | |
3. Страховые платежи |
|
$ 13,000.00 х 8.5%/12 = $ 92.00 | |
4. Обслуживание кредитов (кроме запрашиваемого) |
- |
- | |
5. Налоги на имущество |
- |
- | |
6. Плата за обучение (а т.ч. детей) |
$50.00 |
$ 50.00 | |
7. Алименты |
- |
- | |
8. Накопительные вклады (фонды) |
- |
- | |
9. Эксплуатационные расходы |
- |
$ 100.00 | |
10.Другое |
- |
- | |
11.Итого обязательных платежей (сумма поз. 1-10) Р2 |
$ 100.00 |
292.00 | |
12.Необходимые потребительские расходы (Ро) |
$ 160.00x3 = $480.00 |
$ 480.00 | |
13. Другое |
|
| |
14.Итого (сумма поз. 11-13) ежемесячные расходы ■■?■,: |
$580.00 |
$ 772.00 |
Установленная Банком минимально допустимая сумма потребительских расходов для семьи из n = 3 человек - Ро = $ 160.00 на человека.
Контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов åР0= Ро * n = S 160.00x3 = $480.00
|
Текущий |
Планируемый |
Чистый доход I0 = (I2 – Р2): |
$1,615.00 -$ 100.00 = $ 1,515.00 |
$ 1,615.00 - 292.00 = $1,323.00 |
Среднедушевой I0 / n |
$505.00 |
$447.00 |
d) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения РТI1
РМТm = I2 х PTI1= $ 1.615.00x40% = $ 646.00
е) Определение посильной для Заемщика суммы ежемесячного платежа по Кредиту исходя из отношения PTI2
Т.к. в данном случае параметр PTI2 не установлен - расчет не производится
f) Определение посильной для Заемщика суммы Кредита исходя из уровня накоплений R,
РМТm = I2 х (1 - R, ) - Р, = $ 1.615.00 * ( 1- 10%) -$772.00 = $ 681.00
g) Определение суммы Кредита
Из рассчитанных значений PMTm выбираем наименьшее: $ 646.00.
С учетом п. b) делаем вывод, что Заемщику можно предоставить Кредит в размере $ 9,100.00 сроком от 1.5 года до 3-х лет. (на основание сумм ежемесячного погасительного платежа рассчитанного по формуле аннуитетных платежей )