1.3. Новые банковские технологии безналичных расчетов

Коммерческие банки традиционно выступают проводниками расчетных операций. Их платежные системы, функционирующие на основе прогрессивных технологий, обеспечивают стабильность банковской системы, снижают операционные издержки хозяйствующих субъектов, повышают ликвидность финансового рынка, эффективность использования финансовых ресурсов и способствуют проведению денежно-кредитной политики государства. Появление и активное использование новых банковских технологий сыграло решающую роль в процессе оптимизации системы безналичных расчетов, которая за счет повышения технологического уровня проведения платежей достигла в своем развитии качественно нового этапа. Как правило, внедрение современных банковских технологий снижает уровень рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов сегодня, по сути, заново происходит становление платежной системы как одной из важнейших составляющих рыночного механизма. Основным результатом технологических изменений явилась замена бумажного документооборота электронным с передачей ряда функций по учету, контролю и хранению расчетных документов компьютерным системам. Электронные технологии создали основу для кардинального сокращения операционных издержек, полной автоматизации операционных процедур платежа в банках, учетных процедур на предприятиях, обмена документами между субъектами платежных систем и практически полностью вытеснили бумажный документооборот.

В результате внедрения электронных технологий в сферу безналичных расчетов повышается надежность проведения расчетных операций, снижаются капиталовложения в платежную инфраструктуру, основой которой становятся компьютеры, линии связи и программное обеспечение, вследствие чего значительно сокращается потребность кредитных организаций в персонале и дорогостоящих банковских офисах.

Внедрение инновационных технологий в банковскую систему, как мы полагаем, идет по трем основным направлениям: электронная обработка бумажных документов; компьютеризация расчетных операций; внедрение систем связи межу рабочими местами, а также отдельными коммерческими банками. За последние годы резко возросла мобильность рынков банковских услуг, что требует адекватной реакции банка в продуктовой, ценовой и коммуникационной политике. Клиенты банков хотят иметь возможность совершать платежи круглосуточно из любого удобного места в режиме реального времени.

Представляется, что потребность клиентов в повышении скорости и качества расчетов можно удовлетворить путем синтеза электронных, мобильных к традиционных технологий проведения безналичных расчетов. Реализация данной концепции уже становится реальностью. Но наряду с фундаментальными задачами совершенствования банковских технологий проведения безналичных расчетов дальнейшая судьба каждого отдельного банка непосредственно зависит от уровня организации работы с клиентами. Поэтому кредитным организациям необходимо иметь инструментарий, основанный на современных банковских технологиях, а также на исследованиях мотиваций и потребительских предпочтений. Им следует направить свои усилия на формирование спроса на новые и высокотехнологичные услуги. На наш взгляд, достижению желаемого результата в значительной степени будут способствовать интеграция взаимодействия продуктовых служб банка и подразделений, отвечающих за работу с клиентами.

В последнее время все более актуальным становится вопрос, связанный с выпуском и обслуживанием банковских пластиковых карт. Их внедрение является важнейшей тенденцией развития банковских технологий проведения безналичных расчетов. Российский рынок очень динамичен; меняются лидеры, появляются новые продукты и технологии, неизменным остается только одно – он быстро расширяется за счет новых держателей пластиковых карт, эмитентов и точек обслуживания. Высокая конкуренция на карточном рынке является значимым фактором расширения сферы безналичных расчетов.

Другой прогрессивной технологией проведения безналичных расчетов является применение в банковской практике дистанционного обслуживания клиентов на основе финансовых онлайн-решений, наиболее динамично развивающимся направлением которых является управление банковскими счетами через интернет (интернет-банкинг). До последнего времени кредитные организации, занимающиеся интернет-банкингом, ориентировались в основном на корпоративных клиентов. Теперь приоритетным направлением их работы постепенно становится розница.

По мнению многих экспертов, массовое использование интернета для дистанционного обслуживания клиентов сдерживают отсутствие перспектив окупаемости значительных затрат интернет-проектов для банков, а так же недостаточное количество пользователей сети. Анализ этих факторов с позиций банков, успешно внедривших подобные средства дистанционного обслуживания, выявил их несостоятельность. Об этом свидетельствует и тенденция быстрого увеличения доли онлайн-услуг в общем объеме банковских операций.