3. Формы и условия договора страхования.

Форма договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем

• составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо

• вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия договора страхования.

Должно быть достигнуто соглашение о следующем (ст. 942 ГК РФ):

Договор имущественного страхования	Договор личного страхования
1. Об объекте страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес): риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества либо риск гражданской ответственности либо предпринимательский риск	1. О застрахованном лице
2. О характере страхового случая: пожар наводнение факт причинения вреда и т. д.	2. О характере страхового случая: причинение вреда жизни или здоровью гражданина либо достижение гражданином определенного возраста либо наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Ничтожны условия договора страхования:

1. о страховании противоправных интересов;

2. о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3. о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Вступление договора в силу

По общему правилу, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным.

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов. При просрочке внесения очередного взноса, страховщик вправе всего лишь уменьшить страховую выплату на сумму просроченного взноса.

Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например, момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным.

Обязанность страховщика

Страховщик обязан уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

• умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:

1. страхование гражданской ответственности;

2. случай самоубийства застрахованного лица, если договор личного страхования действовал до этого не менее двух лет.