- •Металлическая денежная система
- •1.Золотомонетный
- •2.Золотослитковый
- •3.Золотодевизный
- •Совокупный денежный оборот
- •21. История появления кредита
- •22. Функции и законы к-та.
- •23.Формы и виды к-та.
- •37. Денежно-кредитная политика (дкп) Банка России.
- •29. Понятие кредитоспособности заемщика
- •32. Потребительский кредит.
- •34. Элементы и признаки банковской системы.
37. Денежно-кредитная политика (дкп) Банка России.
Сущ-ют 3 способа эк-го регулирования экономики: 1. Фискальная политика (это эк-ое регул-ие за счет мероприятий в обл-ти налогообложения и гос-х расходов) 2. Прямое вмешательство гос-ва (характерно для социалистических стран с директивным методом упр-ия) 3. ДКП осуществляет Банк России совместно с Правительством, согласно выбранной идеологией развития эк-ки. ДКП – это совокупность мер, направленныз на измен-ие кол-ва денег в обращении, объема банковских к-тов, %-х ставок, валютного курса и на состояние эк-ки страны в целом. Цели ДКП: 1.достижение фин-ой стабильности 2.снижение темпов инфляции 3.укрепление курса нац-ой валюты 4.создание усл-ий для стимулирования эк-го роста 5.обеспечение устойчивости платежного баланса.
В зависимости от состояния эк-ки и целей выделяют 2 типа ДКП:*рестрикционная (политика дорогих денег) ужесточение усл-ий, ограничение объема кредитных операций, повышение уровня %-х ставок *экспансионистская (политика дешевых денег) это расширение масштабов кредитования, ослабление контроля над приростом ден-ой массы.
ДКП м. иметь тотальный(когда мероприятия Банка России направлены на все учрежд-ия) и селективный(мероп-ия направлены на отдельный учрежд или на отдельный виды банк-ой деят-ти.
Методы: *измен-ие %-ой ставки, по кот-ой ЦБ предоставляет к-ты коммерческим банкам(ставки рефинансир-ия) *измен-ие норм обязательных резервов *операции на открытом рынке т.е. операции по купле-продаже гос-х облигации, векселей и др цен бумаг *политика валютной интервенции т.е. покупка и продажа иностр-ой валюты.
Указанные методы наз-ся общими т.к. влияют на операции всех коммерческих банков и на рынок ссудных капиталов в целом.
Норма обязательных резервов – это ставка(норматив) от обязательств к-той организации, кот-ые д. храниться на счетах в ЦБ с целью обеспечения ликвидности банковской системы и защиты интересов вкладчиков и кредиторов.
24.Понятие ссудного капитала. Ссудн. кап.-денежный капитал отдаваемый собственником в ссуду и обслуживающий в основном кругооборот функционируещего капитала и приносящего %ы на основе эксплуатации наемного труда. В то время как рост-ий капитал выражает капитал-е произв-ые процессы, то ссудный отражает капитал-е произ-ые отношения. Он возник на основе кругооборота промышленного капитала. Первым источником образования ссуд.кап. явл. денежные капиталы временно восвобождающие в процессе кругооборота промышл. кап-ла. Причинами восвобождения ден. капиталов явл:1)постоянное снашивание основного кап-ла сменивается амортиз.фонд. в промежутке м/д частной амортизацией и полным обновлением основного капитала часть его систем в виде временно-свободного ден.кап-ла. 2)несовпадение периодов реализации товаров со времени покупки сырья. 3)постепенность расходования капиталистами денег вырученных от реализации товарной продукции и периода платы не совпадают, следовательно образуется свободный капитал 4)накопление прибавочной ст-ти до таких размеров при кот. она м/б использована для расшир-го воспроиз-ва. Если предназнач. Для капитализации часть годовой прибавочной ст-ти недостаточно для приобретения новых машин, оборудования капиталистам приходится ежегодно откладывать ее в ден.форме. вывод: кругооборот промышл.капитала неизбежно приводит к образованию временно свободного ден.кап-ла. Однако та часть промышл. кап-ла,кот.временно оседает виде свободного ден. кап-ла перестает функционировать, превращается в празднолежащие сокровища =>не будет давать прибыль. Таким образом возникает противоречия м/д выделением свободных празднолеж-их ден.кап-ов и природы капитала как ст-ти находящейся в непрерывном движение и приносящий прибавочную ст-ть. Это противоречие решается с помощью кредита. |
25. Особенности ссудного капитала. Ссудный кап. вомногом отличается от промышл-го и торгового. 1)ссудн.капт- капитал-собственность. Ссудн.кап. передается во временное пользование промышленному им торговому капиталу. При этом собственность на капитал отделяется от его функционирования. Функционир-ий кап-л проделывает свой кругооборот в производстве заемщика, а как капитал собственность , также сумма ст-ти принадлежит ссудному капиталу. Которому она должна будет возвращена по истечению срока ссуды. 2) ссудн.кап.- капитал товар. 3)ссудн. кап. имеет особую форму движения. Движ.промышл.кап-ла: деньги->товар-> производство-> товар’-> деньги’. Движ. торгового кап:деньги-> товар-> деньги’ Движ. ссудного кап:деньги-> деньги’. 4) ссудн. кап. имеют специфич. Форму отчуждения. При купли продажи товар передается от продавца к покупателю и одновременно эквивалентная товару сумма денег переходит от покуп.к продавцу. Ссуда отличается от купли продажи односторонним перемещением ст-ти. 5)ссудн. кап. –форма капитала которая способна давать прирост, т.е %. Связь промышл. капитала с судным кап. Деньги->[деньги’->товар-произ-во-> товар’]->деньги’’ деньги’’’
|
31.Сравнительная характеристика банковского и коммерческого кредита Банковский кредит- кредитно-финанс. организ-ии на основе лицензии передают в ссуду ден.ср-ва. выдается только в форме ден.ср-в, доход по этой форме кредита поступает виде банковских %ов. 1. по способу погашения(единовременным платежом; в рассрочку)2.по способу взимания ссудного % (при выдачи; при ее погашение; равномерно в течение срока ссуды) 3.по наличию обеспечения (доверительные ссуды; обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения выступает любое имущ-во, принадлежащая заемщику на правах собственности (недвиж.ценные бум.) ; ссцды под финн-ые гарантии 3 лиц) 4. По целевому назначению (об-го хар-ра; целевые ссуды) 5.по категории потенциальных заемщиков (-аграрные ссуды( для с/х предприятий);- коммерческие( сфера торговли услуг); -ссуды посредником на фондовой бирже, обеспеч. опекулятивные операции на фондовом рынке; -ипотечные ссуды владельцам недвижемости; -мебанковские ссуды. Коммерческий кредит –финансово-хоз-ые отношения м/д юр.лицами при реализации продукции или услуги с отсрочкой платежей. Инструментом такого кредита явл. в основном вексель (простой и переводной). Цель: ускорение процесса реализации товара, % меньше чем по банковскому. Виды:1)кредит с фиксированным сроком погашения 2)с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров 3)кредитование по открытому счету (след.поставки не ожидая погашения предыдушей). Отличит.-я особенность кломмерческого от банковского: а)в роли кредиторов выступают не специализованные, а любые юр.лица б)предоставляются исключит. в товарной форме в) средняя ст-ть комерч. кредита намного меньше, чем банковского.
|
|
26. Ссудный процент и его функции
Ссудный процент - представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика в результате передачи во временное пользование ссуженных средств.
Функции ссудного процента:
-
перераспределительная, при помощи данной функции происходит передача части прибавочной стоимости хозяйствующих субъектов и доходов населения кредитору за пользование ссуженными денежными средствами;
-
стимулирующая, ссудный процент является стимулом эффективного использования заемных средств и их своевременного возврата. Степень его воздействия зависит от величины процента. Порядка уплаты, градации в зависимости от видов ссуд и способности обеспечения максимально возможной прибыли кредитору в условиях рыночной конкуренции;
-
регулирующая, ссудный процент порождает движение денежных средств на рынке ссудных капиталов, создавая условия для аккумуляции свободных денежных средств хозяйствующих субъектов и населения, превращая их в ссудный капитал. Рационально размещая ссудный капитал внутри отдельных отраслей, осуществляется регулирование объемов производства.
Количественное выражение цены кредитных ресурсов определяется ставкой процента, величина которого зависит от факторов и отражает соот- ношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов. ф
Ставка процента - это отношение годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме предоставляемого кредита, выраженное в процентах
27. Принципы кред-я:
1.срочность-ден ср-ва и % дБ возвращены в опред срок,УК-й в договоре
2.возвратность-необх-ть своевр возврата,получ от кредитора фин ресурсов
3.платность-необх.оплаты права пользования кредитом
4.обеспеченность кредита-необх обеспеч защиты имущ интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обяз-в
5.целевой хар-р-необх целевого исполнения ср-в,получ-х от кредитора
6.принцип дифференцированности –кредитн орг-я не д однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита,т.е. кредит д предоставляться только тем,кто может его вернуть
28. Сущность кредитного процесса
Кредитный процесс - это единство взаимосвязанных друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и возврат банковских ссуд.
Регулирование кредитного процесса осуществляется в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.
Совокупность организационно-технических приемов, при помощи которых осуществляется предоставление и возврат банковских ссуд, представляет собой механизм кредитования.
Основные части механизма кредитования:
1. Выбор объекта кредитования — цель кредита связанная с временными потребностями в дополнительных денежных средствах. Объекты кредитования устанавливаются самостоятельно КБ, на основе установленных требований банка, круга обслуживающей клиентуры, стратегии развития банка, экономической ситуации в стране, что связано с кредитной политикой банка.
Объекты кредитования:
а) обшие объекты кредитования: затраты на заработную плату;
- товарно-материальные ценности;
- ценные бумаги, валюта;
- затраты на реализацию готовой продукции;
- пополнение оборотных средств;
- затраты инвестиционного характера,
б) специфичные объекты кредитования:
-
для торговых организаций - это товары, находящиеся в товарообороте;
-
для сельскохозяйственных предприятий - это затраты на растениеводство.
Классификация объектов кредитования:
• объекты по операциям производственного характера - формирование оборотных средств;
• объекты по торгово-посредническим операциям;
• объекты по операциям распределительного характера (на выплату заработной платы, платежи в бюджет, внебюджетные фонды).
2. Способы регулирования кредитной задолженности. Величина кредита имеет свои границы и выражается в лимите кредитования, который бывает:
• лимит выдачи - максимальная сумма оборота по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора;
• лимит задолженности - максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках кредитного договора;
• лимит кредитования - максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам.
3. Методы кредитования - способы выдачи и погашения кредита. Определяется Положением ЦБ РФ «О порядке кредитования кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31.08.98 г. № 54-П
Способы выдачи кредита:
-
разовые зачисления денежных средств на банковский счет или разовая выдача наличных денег,
-
открытие кредитной линии - возможность оплаты за счет кредита любых рас четно-денежных документов предусмотренных в кредимтном соглашении. Кредитная линия открывается на 1 год, лимит может предусматриваться. Выделяют невозобновляемую кредитную линию (при использовании лимита выдач происходит погашение ссуды и отношения между кредитором и заемщиком заканчиваются) и возобновляемые - револьверный, (кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности с учетом срока автоматически). Использование кредита происходит с расчетного счета заемщика, куда периодически перечисляется кредит.
4. Использование ссудных счетов - кредита организация открывает заемщику ссудный счет, которых может быть несколько, если используется кредит под несколько объектов и на разных условиях. Виды ссудного счета:
• специальный ссудный счет используется для заемщиков, испытывающих в силу особенностей отраслевого производственного процесса постоянную потребность в кредите, и вся выручка от реализации товара направляется на погашение кредита;
• контокоррентный ссудный счет - форма доверия банка клиенту, т.е. по дебету этого счета идут все платежи клиента связанные с его производственной деятельностью и распределения прибыли, а в кредит зачисляются выручка и другие поступления в пользу предприятия;
• простой ссудный счет - бухгалтерский документ банка служащий для учета, предоставленного банком заемщику кредита и его погашение.
5. Контроль в процессе кредитования состоит из этапов:
-
предварительный контроль - выбор заемщиков с учетом требований банка и кредитной политики;
-
текущий контроль - проверка документов предоставленных заемщиком для оформления кредита;
-
последующий контроль - осуществляется до полного погашения кредита, т.е. контроль за финансовым состоянием заемщика.
Механизм кредитования и его основные части обуславливаются особенностями кругооборота производственных фондов в различных отраслях экономики.