Прогноз развития рынка ипотечного кредитования в 2007-2010 (в ценах 2006 года)

2.2 Изучение динамики и показателей кредитования населения.

С большой долей условности можно предположить, что кредиты сроком менее 1 года выдаются на покрытие кассовых разрывов, а на срок более 1 года — с целью вложения в основные средства. Инвестиционные кредиты составляли в 2004 г. 17%, а в 2006 г. — 18% рынка муниципального кредитования. Это же значение для негосударственных коммерческих организаций с 2004 по 2006 г. увеличилось соответственно с 40 до 46%. Объем кредитов, выданных банками негосударственным коммерческим организациям на срок от 1 года до 3 лет, с января 2004 г. по май 2007 г. увеличился с 0,5 трлн до 1,58 трлн руб. В свою очередь объем кредитов, выданных городам и регионам на срок от 1 года до 3 лет, с января 2004 г. по май 2007 г. увеличился с 4,2 млрд до 18,2 млрд руб. Объем кредитов, выданных банками коммерческим нефинансовым организациям на срок свыше 3 лет, с января 2004 г. по май 2007 г. увеличился со 187 млрд до 1,15 трлн руб.

В то же время объем кредитов, выданных городам и регионам на срок свыше 3 лет, с января 2004 г. по май 2007 г. уменьшился с 2,8 млрд до 0,6 млрд руб. Если в 2006 г. объем кредитов на срок свыше 3 лет, предоставленных региональным и местным органам власти, был в 400 раз меньше объема кредитов, выданных на тот же срок негосударственным коммерческим организациям, то в 2007 г. этот разрыв увеличился до 1600 раз.

Банки московского региона в июле 2006 года.

По состоянию на 1.08.2006 в московском регионе действовали 620 кредитных организаций, в том числе 606 в Москве и 14 в Московской области.

Совокупные активы увеличились на 2,1% и на 1.08.2006 составили 6812,1 млрд. рублей. На фоне сохраняющейся тенденции укрепления национальной валюты РФ рублевая составляющая активов и пассивов кредитных организаций повысилась с 66,9% до 68,1% и с 66,2% до 66,7% соответственно.

Структура пассивов практически не изменилась. Собственные ресурсы банков в июле выросли на 1,5% и составили 952,3 млрд. рублей. При этом их доля в пассивах несколько снизилась — с 14,1% по состоянию на 1.07.2006 до 14%. Собственные источники средств увеличились в результате наращивания банками уставного капитала и фондов (на 2,2% до 765 млрд. рублей). Общий финансовый результат деятельности кредитных организаций (с учётом прошлых лет) в отчётном периоде снизился на 1,3%, или на 2,5 млрд. рублей и на 1.08.2006 составил 187,3 млрд. рублей. При этом в июле кредитные организации региона заметно улучшили показатели финансового результата отчётного года — на 14,5%, до 121,1 млрд. рублей.

Сформированные банками резервы на возможные потери увеличились на 3,1% и составили 251,6 млрд. рублей.

Основной приток привлечённых ресурсов был связан с ростом выпуска ценных бумаг. Расширению обязательств способствовал также рост вкладов частных лиц и остатков средств на депозитных счетах юридических лиц.

Фактором, сдерживающим увеличение обязательств кредитных организаций московского региона, в отчётном периоде стало снижение средств на депозитных счетах предприятий и организаций — на 10,5%, до 431,5 млрд. рублей. При этом остатки на расчётных счетах предприятий и организаций, напротив, несколько увеличились — на 0,7%, составив на 1.08.2006 1 060 млрд. рублей. (13)

В июле 2006 г. сохранилась тенденция роста депозитов населения. Они увеличились на 3,1%, или 28 млрд. рублей, общая сумма депозитов на 1.08.2006 составила 932,9 млрд. рублей. Сохранились и предпочтения населения в выборе валюты сбережений, что привело к дальнейшему повышению значимости рублёвых вкладов в общем объёме депозитов физических лиц — с 66,5% до 67,6%.

Сумма средств, привлечённых через механизм межбанковского кредитования и играющих заметную роль в формировании ресурсной базы кредитных организаций (16,2% пассивов), снизилась на 0,5% и составила 1103,8 млрд. рублей.

Остатки средств на счетах банков увеличились на 10,4%, до 96,1 млрд. рублей. (12)

Наиболее высокие темпы роста в отчётном периоде были отмечены по статье выпущенные банками ценные бумаги — 16,4%, до 698,9 млрд. рублей. В результате роль данного источника привлечения в ресурсной базе банков повысилась с 9% до 10,3%. Основным фактором расширения стал рост наиболее распространённого вида выпускаемых банками ценных бумаг (векселей), доля которых увеличилась с 79,6% до 80,2%.

В июле темпы роста кредитов населению составили 108%, что является самым высоким уровнем за весь 2006 год. Общая сумма ссуд, выданных населению, на 1.08.2006 составила 694,5 млрд. рублей, их удельный вес достиг 10,2% активов. Кредитование населения осуществлялось преимущественно в национальной валюте, и на 1.08.2006 рублёвые кредиты составляли 75,4% от общего объёма выданных физическим лицам ссуд.

Совокупный объём требований банков по выданным предприятиям кредитам вырос на 3,3% (или на 83,9 млрд. рублей) и достиг 2 634,5 млрд. рублей, а их доля в активах — 38,7%.

Доля розничных кредитов к 2006 году увеличилась до 24% большей частью за счет активного продвижения банковских услуг через торговые сети. Параллельно рос и процент невозврата потребительских кредитов. Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос в 2006 году более чем на 40%, по сравнению с 2005 годом. (14)

Общая сумма кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам (российским и иностранным гражданам), составила на начало июля 2006г. 1 трлн. 522,2 млрд. рублей. Эти данные опубликовал Росстат со ссылкой на информацию Банка России.

За июнь 2006г. объем выданных россиянам банковских кредитов вырос на 6,5% (в мае рост составлял 5,8%, в апреле - 4,8%, в марте - 5,7%, в феврале - 3%, в январе - 0,4%). В целом за I полугодие 2006г. объем кредитования населения увеличился на 29,1%.

По сравнению с началом июля 2005г. объем банковских кредитов населению вырос почти вдвое - на 91,2%.

Кредитование российскими банками физических лиц растет опережающими темпами по сравнению с кредитованием предприятий и других кредитных организаций. Это связано с тем, что кредиты населению выдаются под более высокие проценты и обычно являются целевыми (на покупку потребительских товаров - бытовой техники, автомобилей, квартир и т.п.). По статистике, объем кредитования предприятий вырос за год с начала июля 2005г. до начала июля 2006г. на 15,2%, других банков и кредитных организаций - на 4,8%. Если год назад доля кредитов, выданных населению в общей сумме кредитов, выданных российскими банками, составляла 16,1%, то сейчас она достигла 21,6%. (11)

Сумма кредитов, предоставленных российским резидентам, составила на 1 июля 2006г. 1 трлн. 373,0 млрд. рублей

Несмотря на активное привлечение россиянами банковских кредитных средств, постоянно растет объем денежных средств, находящихся в свободном распоряжении у населения. К началу июля 2007г. общий объем банковских вкладов физических лиц в составил 3 трлн. 126,6 млрд. руб., что на 13,5% выше уровня начала 2006г. и на 35,8% выше показателя годовой давности (июля 2005г.). Основная масса вкладов (60,6%) сделана на срок более 1 года, то есть на длительный период, с целью накопления. На долю вкладов "до востребования" приходится 17,3% всех банковских сбережений россиян, на срочные вклады до 1 года приходится 22,0% всех сбережений. (7)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

В ходе проведения курсовой работы, все задачи, которые были поставлены, решены. Было дано определение понятия кредита, рассмотрены его функции и виды, была изучена динамика кредитования населения за 2006-2007 гг., в частности в плане ипотечного кредитования.

Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность.

Рассмотрев динамику выдаваемых кредитов в 2006-2007 гг., очевидно, что кредитная система в России развивается большими темпами, что означает, что она находится только еще на стадии развития, так в развитых системах темпы развития намного меньше.

С ростом выдаваемых кредитов растет и количество случаев невозврата, что может привести к печальным последствиям.

И вообще, кредит в экономической жизни общества играет одну из главных, если не главнейшую роль, так как он позволяет создавать такую ситуацию, в которой были максимально задействованы все имеющиеся ресурсы. Обычные же потребители, воспользовавшись кредитом, могут приобрести какое-то благо сейчас и расплачиваться за него в течение какого-то промежутка времени, вместо того, чтобы в течение того же промежутка времени копить на это благо деньги, и только при накоплении нужной суммы приобрести его.

Сейчас существует тенденция упрощения получения кредита, но это влечет за собой все более учащающиеся случаи невозврата кредита, что неблагоприятно сказывается на экономике страны. Во избежание этого, надо более эффективно использовать методы обеспечения гарантии возврата кредита, например, поручительство или залог, что повлечет за собой усложнение легкости получения кредита, но всегда же нужно искать компромисс между гарантированностью возврата кредита и легкостью его получения.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Википедия: Ипотека http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%80%D0%B0%D0%B1%D0%BE%D1%82%D0%B8%D1%86%D0%B0.

2. Википедия: Кредит http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%80%D0%B0%D0%B1%D0%BE%D1%82%D0%B8%D1%86%D0%B0.

3. Росстат:

http://www.gks.ru/

4. Сбербанк РФ:

http://www.qpwm.ru/lending/sbrf/

5. Новости финансов:

http://www.fin-on.ru/news.php?readmore=372

6. П.Г. Ермишин:

http://www.aup.ru/books/m63/14.htm

7. Рамблер:

http://finance.rambler.ru/news/economics/11823797.html

7. РИА Новости:

http://www.rian.ru/economy/20081120/155523561.html

7. E-theory.narod.ru:

http://e-theory.narod.ru/articles/part10.html

7. Lenta.ru:

http://www.lenta.ru/news/2007/12/06/credit

7. Newsru.com:

http://www.newsru.com/finance/26feb2007/gnp.html

7. Новости infox:

http://www.infox.ru/business/finances/2008/11/24/document3943.phtml

7. Новости финансов:

http://www.fin-on.ru/news.php?readmore=486

7. Известия.РУ:

http://www.izvestia.ru/economic/article3119968/

7. Индикатор:

http://www.kf-forex.ru/analytics/indicator/71.html

30