- •Раздел XII. Обязательства по оказанию фактических и юридических услуг
- •Глава 43. Договор возмездного оказания услуг
- •§ 1. Понятие и виды обязательств по оказанию услуг
- •§ 2. Понятие и условия договора возмездного оказания услуг
- •§ 3. Содержание договора возмездного оказания услуг
- •§ 4. Виды договоров возмездного оказания услуг
- •Глава 44. Транспортные и экспедиционные обязательства
- •§ 1. Понятие транспортных обязательств
- •§ 2. Виды транспортных договоров
- •§ 3. Договоры перевозки грузов различными видами транспорта
- •§ 4. Ответственность за нарушение транспортных обязательств
- •§ 5. Экспедиционные обязательства
- •Глава 45. Договор хранения
- •§ 1. Общие положения о договоре хранения
- •§ 2. Договор хранения вещей на товарном складе
- •§ 3. Специальные виды обязательств хранения
- •Глава 46. Договоры поручения, комиссии и агентирования
- •§ 1. Договор поручения
- •§ 2. Договор комиссии
- •§ 3. Агентский договор
- •Глава 47. Договор доверительного управления имуществом
- •§ 1. Понятие доверительного управления имуществом
- •§ 2. Содержание и исполнение договора доверительного
- •§ 3. Доверительное управление ценными бумагами
- •Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •Глава 48. Обязательства по страхованию
- •§ 1. Понятие и значение страхования
- •§ 2. Понятие и система обязательств по страхованию
- •Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхованию:
- •§ 3. Участники страхового обязательства
- •§ 4. Страховой договор
- •§ 5. Содержание и исполнение страхового обязательства
- •§ 6. Обязательства по имущественному страхованию
- •§ 7. Обязательства по личному страхованию
- •Глава 49. Договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования
- •§ 1. Договор займа
- •§ 2. Кредитный договор
- •§ 3. Договор финансирования
- •Глава 50. Договоры банковского счета и банковского вклада
- •§ 1. Понятие договора банковского счета
- •§ 2. Содержание и исполнение договора банковского счета
- •§ 3. Виды банковских счетов
- •§ 4. Понятие договора банковского вклада
- •§ 5. Содержание и исполнение договора банковского вклада
- •§ 6. Виды банковских вкладов
- •Глава 51. Обязательства по расчетам
- •§ 1. Понятие и правовое регулирование
- •§ 2. Наличные расчеты
- •§ 3. Общие положения о безналичных расчетах
- •§ 4. Расчеты платежными поручениями
- •§ 5. Расчеты по аккредитиву
- •§ 6. Расчеты по инкассо
- •§ 7. Расчеты чеками
- •Раздел XIV. Обязательства по совместной деятельности
- •Глава 52. Договор простого товарищества (о совместной деятельности)
- •§ 1. Понятие договора простого товарищества
- •§ 2. Содержание договора простого товарищества
- •§ 3. Исполнение договора простого товарищества
- •§ 4. Прекращение договора простого товарищества
- •§ 5. Виды договоров простого товарищества
- •Глава 53. Учредительный договор
- •§ 1. Понятие и содержание учредительного договора
- •§ 2. Юридическая природа учредительного договора
- •§ 3. Изменение и расторжение учредительного договора
- •Раздел XV. Обязательства из односторонних действий
- •Глава 54. Обязательства из односторонних сделок и действий в чужом интересе
- •§ 1. Понятие и виды обязательств из односторонних сделок
- •§ 2. Обязательства из публичного обещания награды
- •§ 3. Обязательства из публичного конкурса
- •§ 4. Обязательства из проведения игр и пари
- •§ 5. Обязательства из действий в чужом интересе
- •Раздел XVI. Внедоговорные обязательства
- •Глава 55. Обязательства из причинения вреда
- •§ 1. Понятие, виды и функции внедоговорных обязательств
- •§ 2. Понятие обязательства, возникающего вследствие
- •§ 3. Основание и условия деликтной ответственности
- •§ 4. Обязательства, возникающие в связи с предупреждением
- •§ 5. Субъекты, объект и содержание деликтного обязательства
- •§ 6. Ответственность за вред, причиненный публичной властью
- •§ 7. Ответственность за вред, причиненный
- •§ 8. Ответственность за вред, причиненный источником
- •§ 9. Ответственность за вред, причиненный в связи
- •§ 10. Ответственность за вред, причиненный недостатками
- •Глава 56. Обязательства вследствие неосновательного обогащения
- •§ 1. Понятие и основания возникновения
- •§ 2. Формы неосновательного приобретения
- •§ 3. Содержание и исполнение обязательств
- •§ 4. Субсидиарное применение обязательств
- •Раздел I. Введение в гражданское право
- •Тема 1. Понятие частного права
- •Тема 2. Гражданское право как правовая отрасль
- •Тема 3. Гражданское право как наука и учебная дисциплина
- •Тема 4. Источники гражданского права
- •Раздел II. Гражданское правоотношение
- •Тема 5. Понятие, содержание и виды
- •Тема 6. Граждане (физические лица) как субъекты
- •Тема 7. Юридические лица как субъекты
- •Тема 8. Публично-правовые образования как субъекты
- •Тема 9. Объекты гражданских правоотношений
- •Тема 10. Основания возникновения, изменения
- •Раздел III. Осуществление и защита гражданских прав
- •Тема 11. Осуществление гражданских прав
- •Тема 12. Право на защиту как субъективное гражданское право
- •Тема 13. Гражданско-правовая ответственность
- •Тема 14. Сроки осуществления и защиты
- •Раздел IV. Право собственности и иные вещные права
- •Тема 15. Общие положения о праве собственности
- •Тема 16. Право частной собственности
- •Тема 17. Наследование собственности граждан
- •Тема 18. Право публичной собственности
- •Тема 19. Право общей собственности
- •Тема 20. Ограниченные вещные права
- •Тема 21. Защита права собственности и иных вещных прав
- •Раздел V. Исключительные права (интеллектуальная собственность)
- •Тема 22. Общие положения об исключительных правах
- •Тема 23. Авторское право и смежные права
- •Тема 24. Патентное право
- •Тема 25. Исключительные права на средства индивидуализации
- •Раздел VI. Личные неимущественные права
- •Тема 26. Понятие и виды гражданско-правовых личных
- •Тема 27. Гражданско-правовая охрана
- •Раздел VII. Общие положения обязательственного и договорного права
- •Тема 28. Общие положения об обязательствах
- •Тема 29. Гражданско-правовой договор
- •Раздел VIII. Обязательства по передаче имущества в собственность (в иное вещное право)
- •Тема 30. Обязательства из договора купли-продажи
- •Тема 31. Обязательства из договоров мены,
- •Раздел IX. Обязательства по передаче имущества в пользование
- •Тема 32. Обязательства из договоров аренды, лизинга и ссуды
- •Тема 33. Обязательства из договоров найма жилого
- •Раздел х. Обязательства по производству работ
- •Тема 34. Обязательства из договора подряда
- •Раздел XI. Обязательства по приобретению и использованию исключительных прав и ноу-хау
- •Тема 35. Гражданско-правовые способы приобретения
- •Тема 36. Обязательства из авторских договоров
- •Тема 37. Обязательства из договоров в сфере создания
- •Тема 41. Обязательства из договора хранения
- •Тема 42. Обязательства по оказанию юридических услуг
- •Тема 43. Обязательства из договора
- •Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •Тема 44. Обязательства по страхованию
- •Тема 45. Обязательства из договоров займа, кредита
- •Тема 46. Обязательства из договоров банковского счета
- •Раздел XIV. Обязательства по совместной деятельности
- •Тема 47. Обязательства из договора простого товарищества
- •Тема 48. Обязательства из учредительного договора
- •Раздел XV. Обязательства из односторонних действий
- •Тема 49. Обязательства из односторонних сделок
- •Раздел XVI. Внедоговорные обязательства
- •Тема 50. Понятие, виды и функции внедоговорных обязательств
- •Тема 51. Обязательства, возникающие
- •Тема 52. Обязательства, возникающие
Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг
Глава 48. Обязательства по страхованию
§ 1. Понятие и значение страхования
1. Страхование как экономическая категория
Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.
Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования <*>.
--------------------------------
<*> Как отмечал видный немецкий экономист А. Манэс, в обширной экономической науке "страхованию должно быть отведено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека" (Манэс А. Основы страхового дела. М., 1992. С. 5).
Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя <*>. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.
--------------------------------
<*> Такое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации - трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается в экономической литературе.
Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании <*>. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям "материального бытия", составляя экономическую необходимость всякого общественного производства <**>, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого "общественного, политического и умственного прогресса" <***>.
--------------------------------
<*> Непревзойденными до настоящего времени по глубине и всесторонности теоретического анализа страхового фонда остаются исследования одного из крупнейших ученых в области страхового права В.К. Райхера (см.: Страховой фонд // Труды Ленинградского финансово-экономического ин-та. Вып. II. М.; Л., 1941; Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947.
<**> См.: Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 24. С. 199.
<***> Там же. Т. 20. С. 199.
С точки зрения его экономической сущности страхование - система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.
В экономическом развитии определяющее значение приобретает состояние финансово-кредитной и инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании - влиятельный компонент, обеспечивающий ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (капитализационных) видов страхования жизни.
Возрастает роль страхования как эффективного экономического средства осуществления жилищной, образовательной и пенсионной реформ посредством разработки долгосрочных страховых программ.
2. Историческая эволюция страхования
Историческое происхождение современного страхования связывается с морским займом (foenus nauticum) - бодмереей - как простейшей (элементарной) формой обеспечения от опасностей торгового мореплавания, угрожавших его участникам. В последующие исторические эпохи морское страхование развивалось наряду с имущественным страхованием, при этом в силу своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная отрасль страхования. Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые потребности в страховой защите растущих имущественных ценностей.
Появившись значительно позже имущественного, личное страхование (его возникновение относят к средним векам) получило возможность широкого распространения (опережая даже показатели имущественного страхования) благодаря развитию страховой математики и страховой статистики, заложивших научные основы проведения данных страховых операций. Современный этап развития личного страхования позволяет заключить, что оно представляет собой стройную систему обеспечения разнообразных интересов личности, и прежде всего жизни и здоровья.
Развитие страхования в решающей степени определяется формой организации и принципиальными основами осуществления страхового дела. Строго централизованная система государственной страховой монополии как исключительного права государства на проведение всех видов страхования (существовавшая в нашей стране с 1918 по 1988 г.) заключает в себе отдельные преимущества: высокая концентрация страхового дела, гарантированная финансовая устойчивость страховщика, единая тарифная политика и др. Вместе с тем такая публичная организация страхования лишает его тех неоспоримых достоинств, которые обнаруживаются лишь при осуществлении страхования как частной коммерческой деятельности самостоятельными и независимыми страховщиками, позволяющей в результате свободной добросовестной конкуренции на рынке страховых услуг удовлетворить практически любую связанную со страхованием потребность заинтересованных лиц.
Страхование, выполняя универсальную обеспечительную функцию в сохранении материальных благ и физических, а также духовных сил или жизни человека, тем самым приобретает важнейшую социальную ценность. Однако это не приводит к смешению его с социальным страхованием, обслуживающим интересы лиц, находящихся в трудовых отношениях, и осуществляемым в публичном порядке. Разграничение между данными страхованиями проведено легально (п. 3 ст. 1 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Страхование является однородной категорией, одинаково проявляющей механизм страховой защиты как в отношениях гражданского оборота, так и в его специальной сфере - торговом (предпринимательском) обороте. Такой вывод следует на том основании, что риск несения имущественных потерь, преодоление которого с наибольшей полнотой достигается с помощью страхования, в равной степени присутствует в обеих сферах. Поэтому теряют какой-либо теоретический и практический смысл попытки регулирования страховых отношений в торговых правовых актах.
Страхование - регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами - страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.
3. Законодательство о страховании
Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.
Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК.
Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.
Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании" <*>, действующий с 4 января 1998 г., в новом редакционном названии - Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <**>, не содержит более правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" содержатся определения основных страховых понятий и категорий - страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК нельзя признать удачным и оправданным.
--------------------------------
<*> ВВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
<**> СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4.
Договор страхования возведен ГК в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию (за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969), что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования.
Правила ГК о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами (с безусловным соответствием их содержания нормам ГК), принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. XV КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации") <*>.
--------------------------------
<*> ВВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920; ВВС РФ. 1993. N 17. Ст. 602. Гражданско-правовыми являются лишь отношения по добровольному медицинскому страхованию. Обязательное медицинское страхование относится к сфере социального страхования как институт права социального обеспечения и представлено достаточно сложившейся нормативной базой (см.: Сборник законодательных актов и нормативных документов, регламентирующих обязательное медицинское страхование в Российской Федерации. Т. I / Под ред. В.В. Гришина, В.Ю. Семенова: 4-е изд. М., 1998).
Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. N 282 "О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков" <*> и от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" <**>, Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" <***>.
--------------------------------
<*> САПП РФ. 1993. N 10. Ст. 853.
<**> САПП РФ. 1994. N 15. Ст. 1174.
<***> СЗ РФ. 1996. N 49. Ст. 5557.
Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора <*>.
--------------------------------
<*> См.: Положение о Министерстве финансов Российской Федерации, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 // СЗ РФ. 1998. N 11. Ст. 1288.
ГК, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК).
Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК, ст. 14 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), отражая их "деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности" <*>. С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.
--------------------------------
<*> Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 71.