§1. Форма договора страхования

Как известно, сделки, в том числе и договоры, могут совершаться устно или в письменном виде.

Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

Сама же форма договора достаточно разнообразна.

Так, договор может заключаться путем:

составления сторонами одного документа, подписанного страхователем или страховщиком;

Присоединение страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения);

Выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса, сертификата);

Иным способом, позволяющим документально утвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижение или соглашение по всем его существенным условиям.

Законодательство о страховании обличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых формируется договор о страховании. Стороны могут составить один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков.

Страхование может также осуществляться путём присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения. Этот договор является одним из самых распространенных форм. Суть этой формы в следующем. Страховщик в одностороннем порядке разрабатывает правила или условия страхования. Если страхователя удовлетворяют условия страхования, изложенные в этих правилах, он изъявляет желание заключить договор на этих условиях, что обычно делается путем подачи письменного заявления. Взамен (как правило, после уплаты страхователем страхового платежа или первого его взноса) страховщик выдаёт страхователю страховое свидетельство, чаще всего именуемое «страховым полисом», в котором фиксируются все основные условия страхования: вид страхования, страхователь, страховщик, объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и страхового возмещения и т.д.

Страховой полис должен содержать наименование страховщика, быть подписанным его должностным лицом и скрепленным печатью. Правила страхования должны быть приложены к страховому полису или иным образом вручены страхователю. Совокупность указанных документов (правил страхования, заявления страхователя и выданного страховщиком полиса) и составляет договор страхования.

При несложных видах страхования, не требующих значительного анализа его условий, применяются более упрощенные способы заключения договора. Например: в виде страхового сертификата, подписанного обеими сторонами.

Широко применяется составление единичного документа, именуемого «договором», подписанного обеими сторонами и скрепленного печатью.

Следует иметь виду, что к совершению договора в письменной форме приравнивается (если иное не установлено законодательством или соглашением сторон) обмен письмами, телеграммами, телефонограммами, факсами или иными документами, определяющими субъектов договора и его характер.

Если гражданин, который в договоре выступает в качестве страхователя, вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписаться, то по его просьбе договор может подписать другой гражданин. Подпись последнего должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, имеющим право совершить такое нотариальное действие, с указанием причин, в силу которых совершающий сделку не может подписаться собственноручно Камыхина М.Г. Солнцева Е.Е. Перестрахование М., 1994 С96. .

Если заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном же заключении согласия страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховой полис - это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис дожжен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является Е.А. Суханов Гражданское право. М., Бек 2000г ч. II.. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Полис может существовать одновременно с договором страхования, причём последний может целиком его заменить. Однако, во всяком случае в полисе должны быть указанны имя (наименование) и место жительства (место нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя, и застрахованного лица, страховой интерес, страховой риск, размер страховой суммы, срок действия договора.

Полис может быть разовым и генеральным.

При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию имущества в отношении группы предметов. Генеральный полис может применяться только при страховании имущества. При личном страховании и имущественном страховании других видов могут использоваться разовые полисы. Правила, касающиеся генерального полиса, подлежат применению в этих видах страхования лишь тогда, когда они предусмотрены договором.

Генеральный полис не может считаться договором страхования, поскольку не содержит всех существенных условий, в частности об имуществе, а значит и страховой сумме. Такой полис может квалифицироваться как предварительный договор. О.Н. Садикова. М., 1998 стр. 529

Гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путём составления генерального соглашения. Такая форма договора применяется, когда речь идёт о систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходимым условием страхования по генеральному полису является достижение соглашения между страхователем и страховщиком. По требованию страхователя страховщик обязан выдать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса к генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Таким образом, форма договора страхования довольно разнообразна и не связанна со строгими формальностями. И вовсе не обязательно, чтобы соглашение сторон было оформлено именно в виде документа, именуемого «Договор». Сам договор, суть которого, прежде всего соглашение сторон, может быть оформлен в самой разнообразной документации.

Важно следующее. Эта документация должна:

закрепить в письменной форме волеизъявление сторон

удостоверить, что стороны достигли соглашения по всем существующим условиям договора

фиксировать содержание этих существенных условий, т.е. определять условия страхования

Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Договор страхования вступает в силу и становиться обязательным для сторон с момента уплаты страхователем первого страхового платежа, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено другое.

В ст. 826 ГКРК непосредственно определяется содержание договора страхования. В нём должны указываться:

1) наименование, местонахождения, и банковские реквизиты страховщика

2) фамилия, имя отчество и место жительства страхователя - физического лица или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты.

3) объект страхования

4) страховой случай

5) размер страховой суммы и порядок, и сроки осуществления страховой выплаты

6) размеры страховой премии, порядок и сроки её уплаты

7) дата заключения и срок

8) застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношения.

9) номер, серия договора (страхового полиса)

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования)

При заключении договора страхования страхователь и страховщике могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнений правил.