9.2. Посреднические функции коммерческих банков
Банки выполняют следующие функции: 1) посредничество в кредите; 2) посредничество в платежах; 3) мобилизация сбережений и денежных доходов с их последующим превращением в капитал; 4) создание кредитных орудий обращения (банкноты, чеки и др.), облегчающих оборот и сокращающих издержки обращения (см. рис. 9.3).
1. Функция посредничества в кредите является самой старой функцией, которая выполняется банками. Сами банки появились в результате специализации этой функции: менялы и посредники в платежах превратились в банкиров. Банки устраняют многочисленные препятствия, возникающие в отношениях между кредиторами и заемщиками. Эти препятствия связаны: 1) размерами запрашиваемого и предлагаемого капитала; 2) с несовпадением сроков запрашиваемого капитала и сроков предложения капитала; 3) с кредитными рисками. При предоставлении кредитов банк обязан выполнять «золотое правило банкира»: сроки предоставления кредитов должны соответствовать срокам депозитов. Другими словами, долгосрочные кредиты должны предоставляться только за счет долгосрочных вкладов, а краткосрочные вклады могут служить источником только краткосрочных кредитов.
Банки способны осуществлять трансформацию множества мелких вкладов в небольшое число крупных кредитов. В условиях современной экономики важность этой функции всемерно возрастает.
Выступая посредником между кредитором и заемщиком, банк трансформирует риск кредиторов. Дело в том, что благодаря рассредоточению денежных средств по отраслям, регионами и целям использования, банки способны снизить собственные совокупный риск банка и риск своих клиентов.
2. Аккумуляция сбережений и превращение их в инвестиции. В настоящее время эта функция играет важнейшую роль в экономической политике государства. В свое время «японское экономическое чудо» во многом стало возможно потому, что банковская система страны сумела мобилизовать сбережения населения для развития экономики страны. Напротив, в России в результате серии афер типа МММ и других «финансовых пирамид» (апофеоз – «шоковая терапия», крах ГКО в 1998 г., в результате чего миллионы вкладчиков потеряли свои вклады) население существенно утратило веру в надежность отечественной финансовой системы, что стало мощным тормозом экономического развития страны. Растеряв доверие населения, банки утратили огромный источник мобилизации сбережений. Для восстановления доверия потребуется еще немало времени и усилий.
3. Эмиссионно-учредительская функция. Банки организовывают выпуск и размещение ценных бумаг. В данном случае банки осуществляют посредничество между инвесторами (владельцами свободных денежных средств) и фирмами, нуждающимися в их привлечении (эмитентами). Особенность посредничества в данном случае заключается в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда, а ценные бумаги, которые банки могут приобретать как за свой счет, так и за счет и по поручению клиентов. организуя выпуски и размещения ценных бумаг фирм, банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции, чем расширяют возможности экономического роста.
4. Посредничество в платежах. По поручению своих клиентов банки занимаются ведением кассы: принимают деньги от клиентов, ведут их на соответствующих счетах, учитывают все поступления и выдачи, хранят наличные деньги, осуществляют необходимые платежи и т.д. Все это обеспечивает экономию издержек обращения.
5. Консультационное обслуживание клиентов. В процессе своей деятельности банки аккумулируют солидную и весьма ценную информацию о состоянии финансового рынка и общих микро- и макроэкономических тенденциях развития. Эта информация способствует существенному повышению качества обслуживания банковских клиентов.
6. Создание и уничтожение денег. Банки создают и уничтожают деньги, то есть управляют денежной массой. Механизм данного процесса был довольно подробно рассмотрен в параграфе 4.5 «Деньги коммерческих банков (безналичные деньги)».
7. Передача экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка. Центральный банк определяет общий объем денежной массы, а коммерческие банки передают экономике импульсы денежно-кредитной политики центрального банка. Это важнейшая функция в современных условиях, так как она определяет денежно-кредитную политику государства.
В параграфе 8.1.2 был рассмотрен трансмиссионный механизм, который запускается после импульса денежно-кредитной политики центрального банка. Коммерческие банки соответственно реагируют на данный импульс, а центральный банк при помощи определенных денежно-кредитных инструментов (см.: главу 11 – «Инструменты денежно-кредитной политики») стремится направить процесс в необходимое русло.