2 Интернационализация кредита

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще све­ряются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кре­дит, взыскивать высокий процент за нарушение международных правил (в том числе в случае обнаружения фактов использования детского труда в производстве) [8, c. 80].

Таблица 1 – Современные тенденции развития кредита

Направление развития	Тенденции развития кредита
Взаимодействие с материальным производством	При общем поступательном развитии кредита сохраняется неравномерность его движения; циклическое развитие кредита
Взаимодействие элементов системы кредитования и внешней экономической среды	Укрупнение кредита; увеличение числа объектов кредитования; увеличение числа видов и сочетание различных видов обеспечения; усиление кредитных рисков и развитие аналитических функций
Взаимодействие с финансовым и страховым рынком	Использование новых финансовых инструментов (кредитные деривативы, свопы и т.п.); усиление связи с системой страхования (объединение капиталов, хеджирование и др.)
Действие в национальных системах кредитования международных норм	«Экологизация» кредита; интернационализация кредитного дела

Заметной тенденцией современной кредитной практики стала интернацио­нализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприя­тиях по переходу российских банков на международные стандарты финан­совой отчетности [3, c. 402].

3 Особенности функционирования кредита

Тенденции в развитии кредитных отношений, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России. Как и во всем мире, возрастают масштабы креди­тования — расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населе­ния, синдицированное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банков­ских операций все в большей степени учитывает международные рекомен­дации и стандарты [7, c. 384].

Вместе с тем развитие кредита в стране имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики, носящей переходный характер. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980 по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40 - 45%, то в 2007 году он находился на уровне 26%. Отношение размера кредита к ВВП в 2007 году составляло лишь 14,6%, что существенно ниже, чем в других странах. Соотношение кредита и ВВП в отдельных странах в 2005 – 2007г.г. представлено в табл. 2.

Таблица 2 - Соотношение кредита и ВВП в отдельных странах в 2005 – 2007гг.

Страна	Показатель
Германия	115
Франция	90
Япония	85
Италия	59
США	40

Согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2007 год и на период до 2009 года предусматриваются к началу 2010 года следующие параметры, характеризующие роль банковского кредита в экономике:

- активы/ВВП – 56-60%;

- капитал/ВВП – 7-8%; кредиты/ВВП - 26-28%. В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора будут опережать тем­пы прироста ВВП.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России крайне низок удельный вес кредитования населения. Во всех активах банков на 1 января 2007 года на долю кредитов населению приходилось лишь 5,3%. Преобладающим являлось кредито­вание оборотного капитала. Кредиты в основные фонды не превышали 4-5% обще­го размера банковских ссуд [7, c. 384].

Наиболее распространенная форма кредитования - целевые ссуды; кредиты по овердрафту в пределах так называемой кредитной линии применяются недо­статочно.