Тема 3. Страховой рынок

1. Состав и структура страхового рынка

2. Внутренняя система и внешне окружение страхового рынка.

3. Лицензирование страховой деятельности

4. Страховой рынок Украины.

1. Страховой рынок – часть финансового рынка, форма эконом отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита ,формируется спрос и предложение на него.

Главной составляющей системы страхования явл совокупность СК*, через которые реализуется экон политика гос-ва в области удовлетворения потребностей общества в стр защите.

В ТЕРРИТОРИАЛЬНОМ аспекте выделяют СР:

• местный(региональный)

• национальный (внутренний)

• мировой (внешний)

ПО ОТРАСЛЕВОМУ признаку страховщики делятся на 3 группы:

• те, что страхуют жизнь,

• осуществляют рисковые(имущественные) виды страхования

• предоставляют исключительно перестраховочные услуги.

Каждое из этих звеньев имеет свою структуру (сегментацию). ОРГАНИЗАЦИОННАЯ структура СР может быть представлена так:

1.Страховое общество или страховая компания, где осуществляется формирование страхового фонда. Страховщик – это финансовое учреждение, созданное в форме акционерного, полного, командитного общества или общества с дополнительной ответственностью, созданное в соответствии с ЗУ «О хоз общ-вах» в целях осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на осуществление этой деятельности. В соответствии с ЗУ «О стр-и» участников страховщика должно быть не менее 3. Стр деят-ть в Украине разрешено осущ-ть исключительно страховщикам-резидентам.

2. Объединения страховщиков. Страховые общества могут объединятся в общества. ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления общих программ, если их создание не противоречит законодательству Украины. Функции этих проф объединений страховщиков определяются утвержденными КМУ положениями. Эти объединения не могут заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юр лица после их гос регистрации.

- Лига страховых организаций Украины- объединение участников страхового рынка Украины. ЛСО явл юр лицом и создана для защиты интересов страховщиков Украины, разработки законодат и нормат актов по вопросам страхования, установления связей на м\н уровне и т.д.

- Ассоциация профессиональных стр посредников, целью кот явл создание оптимальных условий для развития брокерской и агентской деят. АПСП создана в 1997 г, а уже в 1998 г одна среди стран СНГ стала членом м\н федерации стр и перестр посредников, членами которой явл 50 ассоциаций из 32 стран.

• Страховые пулы - объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков созданные с целью солидарной ответственности их участников за выполнение обязанностей. Деятельность пулов строится на принципе сострахования – каждая К* передает в пул застрахованные риски, получает определенную часть собранных пулом взносов и в той же части несет ответственность за возмещение убытков. Создан Национальный ядерный пул – объединение ведущих СК* внутреннего рынка, имеющих лицензию на стр ответственности операторов ядерных установок.

• Страховые бюро –объединения СК* профессионального направления. На них положены функции координации работы СК*, осуществляющих соответствующие виды страхования.

Морское страховое бюро размещено в Одессе, финансируется за счет взносов членов бюро и др видов коммерческой деят. МСБ создается страховщиками, осущ морское стр-е и обяз стр-я пассажиров от несч случаев при морских перевозках

• Моторное (транспортное) бюро создано в 1994 г с целью обеспечения платежеспособности страховщиков, осущ обяз стр гражд отв-ти влад тр ср.Бюро осущ контроль за своевременностью и полнотой выплат по этому виду стр как на территории Украины так и на территории стран-членов м\н системы автострахования «ЗК».

• Медицинское бюро, создано для развития мед стр-я, отработки их методического обеспечения с учетом мирового опыта.

- Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием авиационных рисков ---Авиационное страховое бюро.

3.Общества взаимного страхования –могут создавать граждане и юридические лица – страховщики с целью страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях определенных законодательством Украины. ОВС создаются путем паевого участия его членов на бесприбыльной основе. Их целью явл страхование рисков членов этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли , остающейся в распоряжении членов общества. Каждый член общества имеет право получить полностью страховое возмещение при наступлении страхового случая .Особенность такого общества - то, что его участники одновременно явл страхователями и страховщиками.

4. Страховые агенты и брокеры – страховые посредники, через которых страховщики осуществляют страховую деятельность (статья 15 ЗУ о страховании) . Страховой агент – это физ или юрид лицо, которое выступает от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности. А именно : заключают договора стр-я, получают стр платежи, выполняют работы, связанные с осущ-ем стр выплат и стр возмещений. СА явл представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.

Страховой брокер – это независимое юридическое или физическое лицо, зарегистрированное как субъект предпринимательской деят-ти и осуществляющие за вознаграждение посреднические операции по страхованию. Он действует от своего имени на основании брокерского соглашения со страхователем. Стр брокеры – граждане не имеют права получать и перечислять стр платежи, стр выплаты и выплаты стр возмещения.

Перестраховые брокеры – юрид лица, кот осущ за вознаграждение посредническую деят-ть в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, имеющим потребность в перестр-и как перестраховальник.

Посредническая деятельность стр. агентов и брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории Украины запрещена, кроме случаев, когда это предусмотрено международными договорами Украины.

5. Перестраховочные К* - организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут часть из них передавать в ретроцессию (передача перестраховщиком некоторой части риска, принятого на перестрахование другому страховщику или перестраховщику).

6.Орган надзора за страховой деятельностью – (Уполномоченный орган).Государственный надзор осуществляется с целью соблюдения требований законодательства Украины, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей. До 2000 г. надзор осуществлялся Государственным Комитетом по надзору за страховой деятельностью, с 2000 г – Департаментом финансовых рынков при Министерстве финансов Украины.

Основными функциями органа надзора за стр. деятельностью является:

• ведение единого гос. Реестра страховщиков (перестраховщиков)

• выдача лицензий на проведение стр. деятельности

• контроль за платежеспособностью страховщиков в части выполнения их страховых обязательств перед страхователями

• установление правил формирования, размещения и учета стр. резервов

• обучение, подготовка и переподготовка кадров и установление квалификационных требований к субъектам стр деят-ти

• участие в м\н сотрудничестве в сфере стр-я и посреднической деят-ти в стр и перестр, организация выполнения м\н договоров Украины

• осущ-е организационно-методического обеспечения проведения актуарных расчетов.

• разработка нормативных и методических документов по вопросам стр. деятельности

7.профессиональные оценщики рисков ( андеррайтеры, сюрвееры)

Андеррайтер – высококвалифицированное и ответственное лицо, в полномочия которого входят выполнение необходимых процедур по рассмотрению предложений и принятие рисков в страхование (перестрахование).

Сюрвеер – инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование, его оценку и определяющий вероятную степень наступления стр случая

8.проф оценщики убытков (аджастер, диспашер, аварийный комиссар)

Аджастер – представляет интересы страховщика в решении и урегулировании заявленных претензий страхователя, связанных со стр случаем.

Диспашер – специалист в области морского права, осущ расчеты при аварии, распределяя убытки между судном, грузом, фрахтом.( эти функции может выполнять и аджастер)

Аварийный комиссар – лицо, занимающееся определением причин наступления стр случая и размера убытка. Квалификационные требования к АК устанавливаются законодательно.