4. Функции страхования на макроэкономическом уровне:

• обеспечение непрерывности общественного воспроизводства;

• освобождение государства от дополнительных расходов;

• стимулирование научно-технического прогресса;

• защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской от­ветственности;

• концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического риска.

Функция обеспечения непрерывности воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприя­тий, пострадавших в результате застрахованных событий. Ущерб, причиненный любому хо­зяйствующему субъекту, затрагивает не одного его, но по цепочке воспроизводственных связей передается поставщиками производственных ресурсов и потребителям его продукции, ведет к со­кращению рабочих мест и может привести к разрушению целых секторов национальной экономики. Единственный способ противостояния этой опасности – наличие необходимых страховых фондов.

Освобождение государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием стра­ховых фондов. Без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов и иных бедствий, ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении лишь весьма ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов.

Функция стимуляции научно-технического прогресса выполняется страхованием двояким образом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание своих промышленных клиентов на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые компа­нии собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуще­ствляют финансирование соответствующих разработок, направленных на совершенствование про­дуктов и технологий в целях повышения степени их безопасности.

Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской от­ветственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам. Именно таким образом решается, в частно­сти, задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих катастроф.

Функция концентрации инвестиционных ресурсов для народного хозяйства обеспечива­ется страхованием благодаря тому, что создаваемые им страховые резервы инвертируются в госу­дарственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страховые компании финансируют промышленность, жилищное строительство и го­сударство, т.е. способствуют развитию экономики.

§2. Основные предпосылки и принципы страхования.

1. Предпосылки страхования.

Главными предпосылками страхования являются:

• наличие рискового сообщества;

• осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхо­вого случая;

• страхование только тех рисков, ущерб от которых имеет денежную оценку.

Рисковое сообщество – это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, под­верженных одному и тому же риску. Например, домовладельцы данного населенного пункта образу­ют сообщество, находящееся под угрозой риска пожаров. Лица, находящиеся в рисковом сообще­стве, являются потенциальными страхователями.

Право на страховую выплату клиент страховой компании получает только при наступлении страхового случая. Например, при страховании имущества страхователь не может потребовать обратно свои деньги, выплаченные страховой компании в виде страховой премии в течение многих лет, даже если страховой случай не наступил. Это условие точно фиксируется правилами и догово­ром страхования и обеспечивает сохранение страхового фонда в интересах всех его участников.

Третья предпосылка означает, что далеко не все риски страхуются. Страхуются только те риски, ущербы от наступления которых можно оценить в денежной форме. Сюда относятся все виды ущерба в материальной форме и потери дохода. Не страхуются риски, для оценки которых от­сутствуют объективные предпосылки.