§ 10. Критерии страхуемости рисков.

Передача риска от страхователя к страховщику возможна только при условия, что обе стороны уверены в том, что получаемый ими эффект превосходит затраты по договору.

Для страхователя эффект договора страхования зависти от того, насколько высоко он оценива­ет пользу страхования по сравнению с реальными затратами, которые при этом несет. Здесь много зависит от субъективных факторов, поэтому одни и те же риски страхуются одними людьми и не страхуются другими.

Для страховщика польза от заключения договора страхования заключается в получении прибы­ли, а убыток состоит в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Поэтому страховщик осуществляет селекцию рисков, принимая их на страхование. При этом он ориентирует­ся на следующие критерии страхуемости этих рисков:

• случайный характер ущерба;

• возможность оценки распределения ущерба;

• однозначность распределения ущерба;

• независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга;

• оценка максимально возможной величины ущерба.

Случайность означает непредсказуемость наступления ущерба, неизвестность относительно самого факта возникновения ущерба и (или) времени его возникновения, если сам факт наступления страхового события в будущем предопределен. Кроме того, случайность в любом случае предполага­ет неизвестность относительно величины ущерба, а также независимость наступления страхового случая от поведения страхователя.

Оценка распределения ущерба означает наличие количественных характеристик вероят­ностного распределения ущербов. Без оценки вероятности ущерба и его ожидаемого значения не­возможно рассчитать страховую премию.

Однозначность распределения ущерба означает, что страхуемые опасности, объекты страхо­вания и ущербы должны быть предельно точно определены в договоре страхования. В противном случае возникает возможность необоснованных, с точки зрения страхователя, отказов в выплате страхового возмещения.

Независимость страхуемых распределений ущерба друг от друга означает, что при заключе­нии договора страховщик должен избегать кумуляции, или концентрации рисков. Кумуляция рисков имеет место тогда, когда одно страховое событие может привести к ущербам по множеству других договоров страхования. Такое случается, если объекты страхования сконцентрированы на одной территории.

Оценка максимально возможной величины ущерба – это критерии страхуемости риска отно­сительно финансовых возможностей страховщика и величины его страхового портфеля. Риски с возможностями крупных ущербов страхуются на условиях объединения мощностей многих страхов­щиков с помощью совместного страхования, перестрахования и создания страховых пулов.

Названные критерии страхуемости рисков не являются абсолютными. Решение о принятии риска на страхование зависит от всех перечисленных факторов, от величины и состояния страхового порт­феля страховщика и от готовности страхователя выплачивать соответствующую страховую премию.