- •Состояние и проблемы
- •Содержание
- •Введение
- •1. Страховой рынок России
- •2. Влияние мирового финансового кризиса на страховой рынок рф
- •3. Проблемы развития страхового рынка в рф
- •4. Перспективы и пути совершенствования страхового рынка в России
- •Заключение
- •Список использованной литературы
- •Приложения
1. Страховой рынок России
Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.
Объективной основой развития страхового рынка служат необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхового надзора – ФССН при Министерстве финансов РФ.
Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.
Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 27.07.10 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.
По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2010 года зарегистрированы 666 страховщиков, из них 660 страховых организаций и 6 обществ взаимного страхования, что на 10,4% меньше по сравнению с количеством страховщиков на 30.06.2009 года (743 страховых организаций).
Региональный страховой рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой тесными интеграционными связями. В России крупнейшим региональным рынком является страховой рынок Центрального федерального округа. Из восьми региональных рынков РФ на долю рынка Центрального федерального округа (преимущественно Московский регион) приходится 56,5% собранных страховых премий и 54,2% страховых выплат (таблица 1).
Таблица 1 - Страховые премии и выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам за 1 полугодие 2010 года1
* показатель содержит сведения о страховых премиях и выплатах по договорам страхования, сострахования по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна
Важным концептуальным вопросом был и остается вопрос, за счет каких видов страхования должен в первую очередь развиваться российский страховой рынок: обязательных или добровольных. Не секрет, что долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и стабилизирующим элементом в трудные годы было обязательное страхование (ОМС И ОСАГО), а также обязательно-добровольные (предписанные страхователям их отраслевыми нормативными актами) и вмененные (предписанные требованиями деловых партнеров, кредитных организаций или органов власти) виды страхования. Этот же вопрос становится краеугольным в рамках обсуждения стратегических и концептуальных документов о будущем развитии страхового рынка. По итогам 1 полугодия 2010 г. доля сборов по обязательному страхованию составляла 54,8%, однако увеличение его происходило более высокими темпами. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года в обязательном страховании достигнут прирост 6,5%, тогда как в добровольном страховании аналогичный показатель составил - 5,1% (Таблица 3). При этом следует понимать, что в действительности показатели добровольного страхования содержат в себе результаты работы страховщиков в тех секторах, где страховать определенные риски клиента обязывают закон или контрагент при осуществлении каких-либо видов операций, т.е. считать их в полном смысле «добровольными» не приходится. Забегая вперед, можно отметить, что роль обязательного страхования в России в ближайшие годы по-прежнему будет оставаться определяющей.
Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2010 года составила соответственно 521,51 и 368,0 млрд. руб. или 105,9 и 104,6 % по сравнению с аналогичным периодом 2009 года (Таблица 2).
Таблица 2 - Ключевые показатели страхового рынка, 2006год – 1 полугодие 2010 г.2
Период |
Страховые премии, млрд. руб. |
Страховые выплаты, млрд. руб. |
Коэф-фициент выплат |
Страховые премии, кроме ОМС, млрд. руб. |
Страховые выплаты, кроме ОМС, млрд. руб. |
Коэффициент выплат, кроме ОМС |
2006 год |
610,6 |
352,8 |
57,8% |
407,1 |
162,1 |
39,8% |
2007 год |
776,0 |
481,9 |
62,1% |
486,1 |
203,8 |
41,9% |
2008 год |
952,0 |
626,5 |
65,8% |
555,0 |
249,8 |
45,0% |
1 полугодие 2008 года |
476,2 |
282,5 |
59,3% |
295,6 |
109,5 |
37,0% |
1 полугодие 2009 года |
493,7 |
352,1 |
71,3% |
271,6 |
135,2 |
49,8% |
1 полугодие 2010 года |
521,51 |
368,0 |
70,7% |
285,95 |
135,67 |
47,4% |
Однако, по оценке экспертов, увеличение объёма собранных взносов произошло в основном за счёт повышения тарифов в добровольном медицинском страховании и роста обязательных и вменённых видов страхования. При этом такие важные сегменты страхового рынка, как страхование каско и страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков далеки от выхода из кризиса. Аналитики прогнозируют в 2010 году падение взносов в этих сегментах на 19 и 12% соответственно. Намного лучше дела обстоят в секциях страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования выезжающих за рубеж – к концу 2010 года они выйдут на докризисный уровень, увеличившись на 3% по сравнению с 2008 г. Окончательное восстановление рынка с точки зрения объёмов собранной премии следует ожидать в 2011 году. Новый этап бурного роста российского страхового рынка начнётся в 2012 году с вступлением в силу нового закона об опасных производственных объектах и реализации иных мер по стимулированию спроса на страхование.
Совокупный объем страховых премий по добровольному страхованию за 1 полугодие 2010 года достиг 235,59 млрд. руб., что на 5,0% больше показателя за 1 полугодие 2009г. Совокупные выплаты по добровольному страхованию – 106,07 млрд. руб. (на 2,4% меньше, чем в 1 полугодии 2009г.).
Общий объем страховых премий по обязательному страхованию в 1 полугодии 2010г. составил 285,46 млрд. руб. (106,5% к 1 полугодию 2009г.). Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 267,17 млрд. руб., что на 7,4% превысило аналогичный показатель за 1 полугодие 2009г (Приложение 2).
Среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 57,6% общего объема премий по добровольному страхованию и 64,4% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 31,2% премий и 30,6% выплат.
Среди видов обязательного страхования наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 82,5% от общего объема страховых премий по обязательному страхованию и 89,0% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,2% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 10,0% выплат.
Среди действующих договоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (43%), на втором месте личное страхование – 26%. Среди заключенных договоров 50% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО – порядка 29% от общего количества договоров.
По сравнению с 1 полугодием 2009 года в структуре премий произошли следующие изменения. В страховании жизни сократилась доля пенсионного страхования с 9,4% до 6,8%, зато выросла доля страхования с условием периодических выплат – с 11,8% до 14,3%. В страховании имущества уменьшилась доля КАСКО с 49,7% до 46,7%, выросла доля страхования имущества с 36,8% до 38,9%. В страховании ответственности выросли доли ДСАГО – с 14,2% до 15,9% и страхования иных видов ответственности с 37,3% до 42,2%. Структура премий по личному страхованию по сравнению с 1 полугодием предыдущего года осталась без изменений.
В 1 полугодии 2010г. 50 крупнейшими российскими страховыми компаниями суммарно было собрано 285,49 млрд. руб. страховых премий, кроме ОМС, что составило 83,28% от общего объема страховых премий.
Таблица 3 - Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 1 полугодие 2010 г.3
Виды страхования |
Страховые премии |
Выплаты |
||||
млрд. руб. |
% к общей сумме |
% к соответ-вующему периоду предыду-щего года |
млрд. руб. |
% к общей сумме |
% к соответст-вующему периоду предыду-щего года |
|
страхование жизни |
8,97 |
1,7 |
126,2 |
2,74 |
0,7 |
93,5 |
личное страхование (кроме страхования жизни) |
73,55 |
14,1 |
113,3 |
32,51 |
8,8 |
102,4 |
страхование имущества |
135,92 |
26,1 |
99,5 |
68,99 |
18,8 |
95,5 |
страхование ответственности |
14,13 |
2,7 |
110,5 |
1,3 |
0,4 |
101,6 |
страхование предпринимательских и финансовых рисков |
3,37 |
0,6 |
110,9 |
1,21 |
0,3 |
268,9 |
ИТОГО по добровольным видам страхования |
235,94 |
45,2 |
105,1 |
106,75 |
29,0 |
98,3 |
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) |
43,56 |
8,4 |
109,0 |
26,18 |
7,1 |
112,4 |
обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования и ОСАГО)* |
6,45 |
1,2 |
99,4 |
2,74 |
0,8 |
93,8 |
обязательное медицинское страхование |
235,56 |
45,2 |
106,3 |
232,33 |
63,1 |
107,1 |
ИТОГО по обязательным видам страхования* |
285,57 |
54,8 |
106,5 |
261,25 |
71,0 |
107,5 |
ИТОГО по добровольным и обязательным видам страхования* |
521,51 |
100,0 |
105,9 |
368,00 |
100,0 |
104,6 |