Лекция 7 (19.10.06)

5. Операции по вкладам

Вклады-посторонние средства, которые передаются банком по инициативе вкладчиков , это деньги на текущих, срочных, сберегательных счетах.

Вклады клиентов: текущие, срочные, сберегательные.

Вклады банков: текущие, срочные.

Текущие вклады-суммы на контокоррентных и жиро-счетах.

Они могут быть ежедневно затребованы и выплачены.

Вкладчик не должен предупреждать банк о снятии денег.

Все банки имеют лимит на выдачу наличных денег за раз.

Плюсы текущих счетов:

• С помощью текущих счетов обеспечивается платежный оборот.

• Гарантия сохранности денег.

Зачем это делать человеку: деньги на текущем счете приносят доход от денег на текущем счете.

Для предприятия: за хранение денег на текущем счете тоже получает деньги.

Банки заинтересованы, чтобы счетах (текущих) клиентов лежало как можно больше денег, Чтобы осуществлять кредитование и др.

Срочные вклады-суммы на срочных счетах, как правило, крупных округленных размеров они предоставляют банку на определенный срок; вкладчики пренебрегают пользованием этими деньгами на срок для получения более высокого %, чем по текущим счетам.

Срочные вклады делятся на две группы:

• Вклады на твердооговорный срок.

• Вклады с предупреждением о снятии.

Процент определяется:

1. Чем больше срок, тем выше ставка.

2. Чем больше сумма тем больше ставка.

Например: 10% годовых на наш срок:10/365* на количество дней нашего срока.

Плохо, когда банк дает % больше чем ставка рефинансирования(11,5%)

10% годовых 14% инфляция -4%

Сберегательные вклады-суммы на сберегательных счетах.

СЛУЖАТ для:

1. накопления и помещения состояния

2. характеризуются составлением документа.

Не могут пользоваться предприятия и юридические лица.

Ими пользуются физические лица( домашние хозяйства) для накопления состояния.

В РФ он начинается с 10 руб.

В Германии 1 Евро

Получаешь сберегательную книжку, чтобы получить деньги, нужно предъявить книжку.

Копить на будущие цели: случай, болезни, образование и др.

%-ты на вкладе небольшие.

6. Кредитные операции.

1. Кредит- доверие, готовность и способность выполнить долгосрочное обязательство в соответствии с предписанием.

Предписание- кредитный договор.

2.Под кредитом понимается также оговоренная сроком передача покупательной силы.

3.Кредит-передача капитала в виде денежных средств.

Для банка самое главное- это вера в кредитоспособность клиента.

Кредитор (банк) пренебрегает пользованием своими деньгами на определенное время и передает их дебитору (заемщику), получая за это ссудные % (вознаграждение банка).

% по кредитам > ставка рефинансирования > % по вкладам

Лекция 8 (26.10.06)

Кредиты:

• краткосрочные

• среднесрочные и долгосрочные

Кредитом пользуются все

Краткосрочные кредиты

1. Контокоррентный кредит – кредит, которым дебитор (заемщик) может пользоваться в течение определенного времени благодаря наличию счета. Чтобы взять кредит, нужно открыть расчетный счет. Если на счету нет денег, банк выплачивает сумму, когда мы ее погасим, банк восстанавливает лимит

2. Ломбардный кредит – заем не твердую сумму, которая предоставляется и гарантируется залогом вещей и прав (второклассная ипотека)

3. Дисконтный кредит

Вексель – ценная бумага, которая представляет собой ничем не обусловленное обязательство выплатить определенную сумму владельцу векселя

• простые

• переводные – можно переводить из рук в руки

Дисконтный кредит на оговоренное время и сумму, который обеспечивается за счет продажи векселей

Банк покупает еще не подлежащие оплате векселя и предоставляет таким образом продавцу кредит на время со дня продажи до дня уплаты по векселю. Продавец получает наличную стоимость векселя на день продажи на свой счет. Разница между наличной и номинальной стоимостью – дисконт, является вознаграждением банка за предоставление кредита.

По векселю передается номинал, деньги

4. Акцептный кредит – кредит, который предоставляется банком в пределах твердо остановленного объема за счет акцептирования (учета) выставленных заемщиком векселей. Через акцептирование финансируется, прежде всего, краткосрочные товарные сделки большого объема. Банк фиксирует сделку (разрешает получать товар). Заемщик продает товар → происходит возврат денег.

5. Гарантийный кредит – кредит, по которому банком предоставляется гарантия через поручительство. В качестве поручителей могут выступать банки и страховые компании.