52. Функции коммерческих банков

Среди функций коммерческого банка выделяются 4: аккумуляция и мобилизация временно свободных денеж­ных средств; посредничество в кредите; посредничество в осуществлении платежей и расчетов; создание платежных средств.

Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных де­нежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлече­нии свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства — и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Доля привлекаемых средств по отношению к собственным составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков.

Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими сво­бодные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финан­сированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов в хозяй­стве выступает следующей функцией коммерческого банка. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осу­ществляют перевод денежных средств.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, исполь­зуя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений.

Функция создания платежных средств появилась у коммерче­ских банков в силу развития кредитных денег, ухода из обраще­ния золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, со­здают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов. Цели банковской системы — обеспечить соответствие коли­чества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занято­сти.

53. Банковские услуги

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банков­ское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами.

С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучении роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. До середины 60-х гг. рекламе и маркетингу банковских услуг уделя­лось небольшое внимание Лишь в конце 60-х гг. в ряде стран были организованны широкомасштабные кампании с целью привлечения внима­ния потенциальных клиентов к банковскому бизнесу и банковским услугам. Некоторые крупнейшие банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли коммерческих банков в рыночной экономике.

При­мерно с начала 70-х гг. банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промыш­ленной, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития рынка банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он вклю­чил два основных направления деятельности банков.

1-е направление было связано с качественным совершенствова­нием уже существовавших видов операций и услуг. Так, в сфере креди­тования многие банки ввели новые виды ссуд, в том числе и для част­ных клиентов, такие, как: ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента про­дажи заемщиком его старого дома; ссуда на улучшение (ремонт) дома; ссуда на потребительские цели, формирование лич­ного кредитного плана; ссуда под страховой полис; ссуда с погашением в рассрочку; ссуда частному лицу на необусловленные цели; потребительская денежная ссуда с разовым погашением; ссуда фермеру на улучшение земельных угодий; ссуда на учебу или стажировку. Для клиентов - юридических лиц стали применяться: ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности; ссуда на покупку активов другой фирмы и др.

2-е направление развития рынка банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не прово­дившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.