Вопрос 21
Накопительное страхование работает следующим образом. Купив полис, вы на протяжении 20 – 30 лет ежегодно выплачиваете страховой компании страховой взнос. Внесенные в страховую компанию средства накапливаются на вашем счету. По окончании действия полиса вы можете выбрать один из трех вариантов:
получить всю накопленную сумму сразу;
подписать со страховой компанией договор о выплате вам пожизненной пенсии;
оставить все средства на счету компании и заключить договор на новый срок.
Накопительные страховки обладают еще одним очень важным свойством. Пока действует ваш полис (20-30 лет) и вы накапливаете деньги, страховая компания обеспечивает вас страховой защитой. Обычно полисы накопительного страхования жизни защищают от следующих рисков:
смерть;
постоянная полная нетрудоспособность;
постоянная частичная нетрудоспособность;
операции, проведенные вследствие несчастного случая;
госпитализация.
Страховка постоянной нетрудоспособности – это очень важный элемент защиты. Дело в том, что в результате несчастного случая человек может получить инвалидность и потеряет возможность работать. Если он обеспечивает себя, получая заработную плату, это означает лишение возможности работать, то есть лишение своего дохода. В таком случае без полиса можно надеяться только на скромную государственную пенсию.
Чтобы защититься от этого, нужна страховка трудоспособности. Страховщики различают постоянную полную нетрудоспособность (человек совсем не может работать) и постоянную частичную нетрудоспособность (если человек может заниматься ограниченным видом работ). Стоимость конкретной пенсионной страховки сильно зависит от условий договора. Пожизненная пенсия обычно обходится застрахованному примерно в полтора раза дороже, чем срочная (выплачивается лишь в течение определенного периода времени). Если пенсионер не дожил до окончания действия договора срочной пенсии, невыплаченный остаток получают его наследники. Чем вы старше, тем меньше срок накопления и больше размер взносов для получения желаемой пенсии. Чтобы снизить ежемесячную плату для людей предпенсионного возраста, страховщики рекомендуют отсрочить начало выплат, например, до 65 или 70 лет. Иначе придется согласиться на меньшую, чем планировалось, пенсию. Ну и, конечно же, стоимость страховки зависит от вашего пола. Женщины уходят на пенсию раньше, а живут дольше мужчин. Поэтому их взносы будут больше, чем у мужчин одинакового с ними возраста. Но этим варианты страхования будущих пенсионеров не исчерпываются. Страховщики придумали массу модификаций срочных и пожизненных пенсий. К примеру, договор можно составить так, что после смерти пенсионера его наследники или другие лица, которых он выбрал, получают разовую выплату, размер которой зависит от возраста умершего. Если пенсионер умирает, скажем, в 80 лет, разовая выплата наследникам составляет $10000, в 90 лет – $3000 долларов и так далее. Размер выплаты может быть и фиксированным, например, равняться годовой пенсии умершего. Еще одна услуга – пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплат: клиент получает пенсию до конца жизни, а если умирает раньше установленного в договоре срока, например, 10 лет (но после начала выплаты пенсии!), страховщик все равно продолжает платить пенсию до окончания периода, но наследникам клиента. Правда, период обязательной выплаты пенсии заметно увеличивает стоимость страхования. Некоторые компании предлагают семейным парам очень популярные на Западе наследуемые пенсии. При этом "пожизненно" застрахованы оба супруга, а пенсия постоянного размера выплачивается до тех пор, пока жив хотя бы один из них, и прекращается только после смерти обоих супругов.
С точки зрения получения максимального инвестиционного дохода наиболее привлекателен для клиента вариант с единовременным взносом в начале действия договора. Это объясняется тем, что страховая компания сможет инвестировать деньги клиента на больший срок, увеличив сумму, с которой будут производиться выплаты.
Потолок гарантированной доходности по накопительным страховым программам составляет около половины ставки рефинансирования, то есть в нынешних условиях 6,5 – 7% в рублях. Однако следует помнить, что
речь идет о гарантированном доходе. Иными словами, меньше он быть не может, а вот больше – пожалуйста. Разумеется, в том случае, если программа накопительного страхования жизни предусматривает "участие клиента в прибыли страховой компании". Этот пункт в договоре ДСЖ означает, что, если страховая компания выгодно вложила ваши деньги, то по итогам года размер вашего дохода может быть увеличен. В первые три – четыре года владельцам полисов ДСЖ не стоит рассчитывать на высокий дополнительный доход, так как страховая компания должна покрыть расходы на заключение договора, выплатить комиссионное вознаграждение агентам и сформировать резервы по страхованию жизни.
Однако повышенный доход – не главная цель накопительных полисов страхования. Они потому и называются накопительными, что призваны аккумулировать денежные средства с наименьшими потерями. Страховая
компания никогда не сможет конкурировать с банком или ПИФом по процентным ставкам, но запросто может конкурировать с банками по надежности своих инвестиций.
Ну а если вы все же решили досрочно прекратить действие договора пенсионного страхования и если вы к этому моменту успели уплатить все предусмотренные взносы, то вам вернут накопленные средства за вычетом расходов страховой компании и налога на доходы физического лица. При этом налог по ставке 13 % страховая компания будет взимать с разницы между причитающейся к выплате суммы и уплаченными взносами.