Кредитный договор его содержание.
Особенность кредитного договора –то, что в нем находят конкретные проявления принципы банковского кредитования и способы их соблюдения.
По кредитному договору банк обязывается предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить денежные средства и уплатить проценты.
Договор считается заключенным, если между сторонам достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ( размер кредита, срок, процентюставка, обеспечение , условия выдачи т погашения кредита) .
Структура договора
Лекция пропущена
Лекция следующая!
Виды процентных ставок
-
Базовая ставка – средняя ставка %, под которую предоставляются ссуды первоклассным заемщикам.
-
Номинальная процентная ставка (которая указана в договоре).
-
Реальная процентная ставка ( номинальная, скорректированная на темп инфляции)
R= , где i-номинальная процентная ставка, e-темп инфляции.
-
Эффективная процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом.
-
Фиксированная процентная ставка.
-
Плавающая процентная ставка.
-
Рыночная процентная ставка.
-
Регулируемая процентная ставка.
-
Простая процентная ставка.
-
Сложная процентная ставка.
-
Обыкновенный процент(360 дней) – в кредитных организациях не применяется.
-
Точный процент(365-366 дней) –для кредитных организаций.
-
Антисипативный процент .
Банковский учет процентов по кредиту
Sp=P*I/100*t/к -простые проценты
Sp-сумма процентов
P-сумма кредита(основного долга)
I-годовая процентная ставка
T-кол-во календарных дней периода, за которого производится расчет
k-кол-во
Sp=P*(1+i*j/100*k)^n –сложный процент
J- кол-во календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капиллицию начисленных процентов
N-кол-во операций по капитализации начисленных процентов в течении общего срока привлечения денежных средств
S-сумма денежных средств ,причитающихся к возврату вкладчику по окончанию срока депозита
Типы начисления процентов
Аннуитентные платежи(метод добавления)- проценты прибавляют к сумме основного долга, затем кредитные платежи рассчитываются путем деления этой суммы на кол-во платежей по кредиту.
Дифференцированные платежи(простые %) -%начисляются на сумму остатка основного долга. Сначала убывает сумма кредита, на остаток начисляются %.
Метод дисконтированной ставки -% платятся авансом. % учитываются первыми и потребитель получает кредит в меньшей сумме, за вычетом %.
Правило 78.
Определяет сумма процентного дохода, которую танк имеет право получить в каждый момент времени.
Рассчитывается для кредитов с ежемесячными последовательными платежами. Название правила вытекает из суммы порядковых номеров месяцев одного года.
Кредит берется на один год с помесячным погашением, при первом уплате процентов составляет вели чину , равную 11\78 от общей начисленной суммы процентов долга. Из второго платежа на уплату процентов идет 11\78 общей начисленной суммы процентов и т.д. последняя уплата процентов составит 1\78. Таким образом платежи –убывающая арифметическая прогрессия, т.е. погашение % происходит ускоренно.
Факторы влияющие на процентную ставку.
Табличка(переписать)
макроуровень |
Микроуровень |
|
Рынок |
Банк |
Клиент |
:
Рынок:
-
соотношение спроса предложения заемных средств
-
объемы средняя процентная ставка на рынке межбанковского кредитования
-
объемы денежных накоплений населения
-
динамика развития экономики, которая требует дополнительных кредитных средств
-
Международная миграция капитала и доступность зарубежных рынков
-
Дефицит гос.бюджета
-
Уровень развития денежных рынков и рынков ценных бумаг
-
Степень доходности на другом сегменте рынка
-
Регулирующая направленность политики ЦБ:
-
Объем выдаваемых кредитов, операции на открытом рынке
-
Динамика ставок по операциям ЦБ(ставка рефинансирования, …)
-
Норма обязательных резерва
-
Степень инфляционного обеспечения денег
-
Повышается риск потери ресурсов из-за обеспеченя денег
-
Необходимо уплатть большую цену за привлекаемые ресурсы
-
Динамика измененя курса валюты займы
Банк:
-
Сумма кредита:
-
Велична потерь
-
Вероятность банкротства нескольких заемщиков ниже, чем одного
-
Чем меньше ссуда, тем выше административные издержки на каждый ее рубль
-
Срок кредитования:
-
Рост риска непогашения из-за изменения финансового состояния заемщика
-
Риск упущенной выгоды от колебаний процентных ставок на рынке(более справедлива для ипотечного кредитования)
-
Рост риска непогашения из-за изменения состояния экономики
-
Себестоимость ссудного капитала банка:
-
Надежность банка
-
Доверие вкладчиков
-
Масштаб деятельности банка
-
Доступность привлекаемых источников финансирования
Клиент:
-
Наличие обоеспеченния и его характер
-
Ликвидность обеспечения
-
Затраты на реализация
-
Страхование
-
Отношение стоимости обеспечения и суммы кредита
-
Срок предоставления обеспечения
-
Кредитоспособность заемщика
-
Доля привлеченных средств в пассиве заемщика
-
Масштаб деятельности заемщика
-
Экономические показатели …
-
Прочность взаимоотношений клиента с банком
-
Наличие\отсутствие кредитной истории
-
Принадлежность к одной ФПГ
-
Цель кредита
-
Инвестиционный кредит
-
Погашение полученных кредитов
-
Устранение финансовых трудностей
Базова япроцентная ставка:
Табличка 2(переписать
Базовая ставка |
Рисковая ставка |
||||
Привлечение ресурсов |
|
|
|
|
Базовая процентная ставка
Пбаз = с1+с2+р
С1-отношение плановых расходов банка по обеспечению его функ-ия к ожидаемомоу объему продуктивно размещенных средств.
С2средняя реальная цена провлеченных ресурсов
Р-планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка
Тема №?. Кредитная и банковская система
Кредитная система- совокупность кредитных отношений в стране , форм и методом кредитования банков и других кредитных учреждений, организующих такого рода отношения
Элементы кредитной системы:
Фундаментальный блок:
-
Границы и законы кредита
-
Субъекты кредитных отношений
-
Принципы кредита
Организационный блок:
-
Кредитная политика
-
Виды и объекты кредита
-
Условия кредитования
-
Механизм кредитования
-
Кредитная инфраструктура
Регулирующий блок:
-
Государственное регулирование
-
Банковское законодательство
-
Положения и инструкции ЦБ РФ
-
Внутренние инструкции КБ
Структура кредитной системы.
Банковская система- совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других учреждений, действующий в рамках единого финансово-кредитного механизма.
ЦБ
КБ
Небанковские кредитные организации
Типы банковских систем:
-
Централизованная(распределительная)
-
Рыночная(децентрализованная)
-
Переходного периода
|
Централизованная |
Рыночная |
По субъектам кредитной системы |
Юр и физ. лица, кроме бюджетных учреждений |
Все юр и физ. лица |
Плата за пользованием кредита |
Единая, устанавливаемая, низкая |
… |
По условиям кредитования |
Без учета кредитоспособности |
С учетом кредитоспособности |
По уровням банковской системы |
1 уровень- единый государственный банк |
КБ кредитуют заемщиков |
По срокам кредитования |
Преимущественно краткосрочное кредитование |
Возможности долгосрочного кредитования |
Риск невозвратности |
|
Ниже за счет обеспечения |
Связь с финансовым рынком |
Нет использования цб |
Бла-бла-бла |
Свойства банковских систем:
-
Включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям
-
Специфичность банковской системы
-
Взаимозаменяемость элементов
-
Динамическая система
-
Закрытость
-
Саморегуляция системы
-
Управляемая система
Банковская инфраструктура:-различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банка.
-Коллектор. Рейтинговое агентство, бюро кредитных историй.
-
Информация
-
Методическое обеспечение (какие-т нормативные акты, инструкции ЦБ)
-
Научное обеспечение(фендоментальные труды, десертации, книги)
-
Кадровое обеспечение ( кадровые агенства, которые подбирают персонал)
Функции Банка:
-
Аккумулируют временно свободных средств.(кредитование)
-аккумуляция не своих средств, а средств третьих лиц,
-использование привлеченных средств для кредитования
-
Регулирование денежного оборота . ()
-
Посредническая функция. (проведение платежей)
Виды банков:
-
Государственные(ЦБ)
-
Акционерные ( сбербанк, росселхоз, втб, гаспромбанк)
-
Частные (хоумкредит, трастбанк)
-
Кооперативные ( в немецкой системе)
-
Смешанные ( втб, росселхозбанк, сбербанк)
-
Иностранные, дочерние банки иностранных банков(хоумкредит, райфайзинг) – формально независимый банки, контролируемые материнской структурой.
По функйиональному назначениею:
-
Эмиссионные
-
Депозитные
-
Инвестиционные
-
Коммерческие
-
Уполномоченные(есть лицензии на проведение операций с иностранной валютой)
По характеру выполняемых операций:
-
Универсальные
-
Специализированные
По обслуживаемым отраслям:
-
Многоотраслевые
-
Отраслевые (росселхоз, гаспромбанк, транскредитбанк)
По организационно-правовой отрасли
-
Акционерные (зао и оао)
-
Паевые(ооо)
По числу филиалов:
-
Безфилиальные (банкхимик)
-
Многофилиальные
По сфере обслуживания:
-
Региональные, в т.ч. муниципальные (ассоциация, химик)
-
Межрегиональные (саровбизнесбанк)
-
Национальные(сбербанк,втб,росселхоз, альфабанк)
-
Муждународные (ситибанк)
По масштабам деятельности:
-
Малые банки
-
Средние
-
Крупные
-
Банковский консорциум
-
Межбанковское объединение
Тут лекция. На которой я не была