- •Основные формы и виды кредита
- •1. Формы кредита
- •1. В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.
- •2. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита:
- •Особенности банковской формы кредита
- •Особенности хозяйственной (коммерческой) формы кредита
- •Особенности гражданской формы кредита
- •3. В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.
- •4. В зависимости от такого критерия, как процесс выдачи ссуды, различают прямую и косвенную формы кредита.
- •5. В зависимости от такого критерия, как соблюдение принципа целевого характера, различают явную и скрытую формы кредита.
- •6. В зависимости от степени новизны различают старую и новую формы кредита.
- •7. В зависимости от степени развития различают развитую и неразвитую формы кредита.
- •2. Виды кредита
- •Критерий – способ погашения кредита
- •Критерий – способ взимания ссудного процента
- •Критерий – наличие обеспечения
- •Критерий – целевое назначение кредита
- •Критерий – категории потенциальных заемщиков
- •Критерий – обеспечение
- •Критерий – категории кредитора
Особенности гражданской формы кредита
1) Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается.
2) Кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение.
3) Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.
Ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в России в 1990-е гг. имел определенное распространение. Его особенности: 1) как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством; 2) на практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка; 3) характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120 – 180 % по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте); 4) зачастую характеризуется криминальными методами взыскания с неплательщика.
По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.
3. В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.
Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.
Так же, как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская форма исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения прежде всего в товарах длительного пользования.
Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а “проедающие” созданную стоимость.
Современный кредит имеет преимущественно производительный характер.
4. В зависимости от такого критерия, как процесс выдачи ссуды, различают прямую и косвенную формы кредита.
Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенным потребителем банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.
Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, в какой данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам – под будущий урожай сельскохозяйственной продукции, возникала косвенная форма кредита.