Резервные требования

Резервные требования используются в качестве инструмента регу лирования масштабов кредитнорасчетных операций банков и контроля за состоянием денежной массы.

Минимальные резервы выполняют следующие функции:

•                    как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств КБ по депозитам их клиентов;

•                    минимальные резервы являются инструментом, используе мым ЦБ для регулирования объема денежной массы в стране. Посредст вом изменения норматива резервных средств ЦБ регулирует масштабы активных операций КБ, а следовательно, и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в ЦБ превышают установ ленный норматив. Когда масса денег в обороте превосходит необходимую потребность, ЦБ проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления. Тем самым он вынуждает банки со кратить объем активных операций.

В настоящее время норматив резервных требований представляет со бой установленное в законодательном порядке процентное отношение сум мы минимальных резервов к объему привлеченных коммерческими банка ми средств. Ставки могут быть дифференцированными по видам депозитов или едиными ¹ .

Операции на открытом рынке ( open market operation ) – операции куплипродажи Банком России государственных ценных бумаг прежде всего у коммерческих банков, приводящие к изменению объема денежной массы. Покупая (или продавая) дополнительное количество облигаций, например ГКО, правительство при посредничестве ЦБ РФ устанавливает такие цены (номинал облигаций) и доходность по ним (процентная ставка), которые должны стимулировать участников денежного рынка покупать ГКО при высоком уровне доходности и снижать спрос на них при низком. В первом случае масса денег в обращении сокращается, во втором – уве личивается. Теоретически снижение процентных ставок должно способст вовать росту капиталовложений (реальных инвестиций), однако прямой зависимости здесь нет, должно быть еще много других стимулирующих факторов (налоги, риски и т.д.)

Валютное регулирование – осуществляется путем проведения валютных интервенций Банка России, т.е. куплипродажи иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммар ный спрос и предложение денег.

В случае недостатка в стране твердой валюты Центральный Банк может ввести ограничения на ее покупку и продажу – валютный контроль, который позволяет повысить внешнюю и внутреннюю стабильность национальной валюты.

Период с 2000 г. в силу благоприятной для России конъюнктуры мирового рынка, характеризуются значительным чистым экспортом, что обеспечивает приток иностранной валюты. С точки зрения ЦБ и Правительства это может привести к росту инфляции. Поэтому в качестве важнейшего направления денежнокредитной политики определено снижение избыточной массы денег (стерилизация).²

Целевые ориентиры денежнокредитной политики в ближайшей перспективе:

•                    обеспечение низкого уровня инфляции;

•                    дедолларизация (ограничение спроса на иностранную валюту) российской экономики и укрепление национальной валюты с использовани ем режима плавающего валютного курса;

•                    снижение процентных ставок и постепенная переориентация денежных потоков из финансового в реальный сектор экономики.

29. Процентная маржа.

30. Формирование и использование прибыли коммерческого банка.

31. Содержание и особенности банковского маркетинга

Маркетинг является важнейшим элементом системы управления любой компанией в условиях рыночной экономики.

Маркетинг (от. а нгл. market – рынок) кратко характеризуется как рыночная теория управления.

Формула современного маркетинга следующая: производить то, что покупается, а не продавать то, что производится.

Маркетинг в банковской сфере выполняет те же функции и строится на тех же принципах, что и маркетинг в других сферах экономики. Как целостная концепция сложился в банковской сфере в конце 80х годов в США. Специфика банковского маркетинга состоит в ориентации всей системы управления в банке на процессы, происходящие в кредитно – финансовой сфере. Объектом маркетинговых усилий являются деньги.

Основная причина перехода банков к маркетинговой стратегии состоит в усилении конкуренции, как между самими банками, так и между банковскими и небанковскими кредитными организациями.

Задачи маркетинговой стратегии:

•         удержать клиентуру путем повышения качества обслуживания и расширения предложения новых услуг и продуктов;

•         привлечь новых клиентов, т.е. расширить свою долю на рынке;

•         улучшить имидж банка;

•         освоить инструменты маркетинга.

Банковский продукт может быть представлен как:

•        результат деятельности: банковский счет, депозит, документ (свидетельство) в виде векселя, чека; процент по вкладу или за кредит и т.п.;

•        конкретный вид определенной услуги. Например, кредитование   услуга, а овердрафт, кредитная карточка  банковский продукт.

Основные особенности банковского продукта:

•        как правило, имеет абстрактную, невещественную форму или документарную;

•        ограничен временными рамками;

•        облекается в договорную форму;

•        быстро копируется другими кредитно-финансовыми институ­тами.

Банковская услуга   специфическая деятельность по организа­ции денежного оборота и предоставлению клиентам различных банков­ских продуктов.

Услуги кредитных организаций классифицируются по группам клиентов и по видам операций (активные и пассивные), с учетом этого деления определяются методы и инструменты маркетинга.

По пассивным операциям банк выступает в качестве покупателя денег  маркетинг покупателя.

По активным операциям банк выступает производителем и про­давцом своих услуг  маркетинг продавца.

Особенность маркетинга состоит в том, что и в том и другом слу­чае у банка, как правило, возникают отношения с теми же клиентами.

32. Виды и составные части банковского маркетинга.

33. Банковские продукты и организация их сбыта.

34. Структура ресурсов банка.

35. Собственный капитал. Источники формирования собственного капитала

36. Привлеченные ресурсы

37. Основные элементы недепозитных ресурсов коммерческого банка.

38. Функции капитала банка.

Капитал банка (К) выполняет следующие функции:

•                     регистрационную – при создании кредитной организации;

•                     эмиссионную – при формировании акционерного капитала;

•                     регулирующую – является капитальной базой расчета экономических нормативов деятельности банка;

•                     резервную (защитную) – обеспечивает определенные гаран тии вкладчикам, кредиторам и клиентам банка;

•                     оперативную – обеспечивает развитие банка, возможности наращивания объема банковских операций.

39. Организационная структура Банка.

Кредитная организация – банк – может быть создана на основе любой формы собственности. Учредителями банка могут быть юридические лица и КО , располагающие средствами, необходимыми для внесения в уставный капитал.

Кредитная организация для выполнения своих функций должна быть упорядочена, т.е. иметь такое построение, которое позволит в соответствии со стратегическими целями деятельности банка эффективно координировать использование финансовых, трудовых, материальных и информационных ресурсов.

Кредитные организации самостоятельно выбирают организационную структуру в зависимости от следующих факторов:

•               законодательство;

•               размер банка и масштабы его деятельности;

•               юридический статус (реализация отношений собственности);

•               специализация или универсализация деятельности. В международной банковской практике наиболее распространены

три вида организационных структур: линейная , многолинейная (штабная), линейноштабная . Они базируются на двух основных принципах:

•               субординация – инстанции органов управления, принимающих решения;

•               функциональная направленность деятельности – разделение управленческих и исполнительских функций на всех уровнях.

Типовая организационная структура коммерческого банка России включает выделение отделов по видам операций:

•               кредитные;

•               расчетные;

•               кассовые;

•               вексельные;

•               фондовые (с ценными бумагами);

•               межбанковские;

•               с иностранной валютой;

•               комиссионные (посреднические) и др

40. Операции коммерческих банков.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов.

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

• пассивные операции (привлечение средств) • активные операции (размещение средств) • активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции

Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции: •    аккумуляции (привлечения) средств в депозиты; •    их размещения (инвестиционная функция); •    расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.  По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие: • привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок; • предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; • открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; • осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов; • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов; • управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств; • покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах; • осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством; • выдача банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки: • выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; • приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме; • оказание консультационных и информационных услуг; • предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; • лизинговые операции. Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте. Кредитной организации (в том числе коммерческим банкам) запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских.