51. Правовое регулирование банковского, товарного и коммерческого кредитования.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банковское кредитование осуществляется на принципах:

1. возмездности (означает взимание платы в виде процентов за пользование кредитом);

2. возвратности (означает, что полученные денежные средства должны быть возвращены кредитору);

3. срочности (денежные средства предоставляются на определенный срок, по истечении которого они должны быть возвращены банку);

4. добровольности (кредитная организация вправе отказать потенциальному заемщику в заключении договора и выдаче кредита);

5. резервности (банки-кредиторы обязаны создавать резервы по предоставленным (размещенным) денежным средствам в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств);

6. обеспечения (означает предоставление ссуды под обеспечение ее залогом имущества, банковскими гарантиями и иными предусмотренными законодательством способами);

7. целевого предоставления кредита (означает, что он выдается на указанные в договоре цели).

Процедура банковского кредитования включает в себя следующие этапы:

1. рассмотрение заявления на получение кредита, приложенных к нему документов и собеседование с потенциальным заемщиком, структурирование кредита;

2. принятие решения о предоставлении кредита руководителем кредитного подразделения банка или кредитным комитетом и заключение договора;

3. предоставление кредита.

Договор товарного кредита представляет собой обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, договора купли-продажи товаров. На практике договор товарного кредита заключается субъектами предпринимательской деятельности при необходимости временного заимствования сырья, материалов, иных неденежных средств при условии их возврата в установленные сроки.

Коммерческое кредитование предусматривает предоставление субъектами предпринимательской деятельности кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823 ГК РФ). В качестве коммерческого кредита рассматривается кредит, предоставляемый не по самостоятельному заемному обязательству, а во исполнение договоров на реализацию товаров, выполнение работ или оказание услуг. К коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите.

52. Понятие и способы расчетов, применяемых между субъектами предпринимательской деятельности.

Расчеты – передача (перечисление) денежных средств во исполнение частноправовых или публично-правовых обязательств (обязанностей) денежного характера, а также передачу (перечисление) денежных средств в качестве предмета сделки.

Правовое регулирование расчетов осуществляется многочисленными нормативными актами разной юридической силы: ГК РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ», положения, указания и письма Центрального банка РФ.

Расчеты, в соответствии с действующим законодательством, могут осуществляться двумя способами:

- наличными деньгами (путем передачи наличных денег);

- в безналичном порядке (путем безналичного перечисления денежных средств с одного счета на другой в кредитных организациях).

Наличные денежные расчеты — произведенные с использованием средств наличного платежа расчеты за приобретенные товары, выполненные работы, оказанные услуги.

Основные формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками и расчеты по инкассо.