- •Тема 4. Автоматизация управления кредитными ресурсами
- •4.1. Характеристика и классификация кредитов
- •4.2. Характеристика подсистемы «Управление кредитными ресурсами банка»
- •4.3. Автоматизация определения оценки кредитоспособности заемщика и определения степени риска его кредитования
- •4.3.1. Характеристика задачи
- •4.3.2. Алгоритм определения показателей кредитоспособности
- •4.4. Автоматизация определения параметров кредита и формирования кредитного договора
- •4.4.1. Автоматизация формирования кредитных договоров
- •4.4.2. Автоматизация формирования календарного графика выдачи кредита
- •4.5. Автоматизация учета и контроля погашения кредитной задолженности
- •4.5.1. Автоматизация формирования календарного графика начисления и выплаты процентов по кредитному соглашению
- •4.5.2. Автоматизация формирования календарного графика погашения кредита
- •4.6. Автоматизация анализа кредитного портфеля, определение размера резервирования и формирование отчетности по кредитованию
- •4.6.1. Автоматизация анализа кредитного портфеля
- •4.6.2. Автоматизация определения размера резервирования
- •4.7. База данных подсистемы «Кредиты»
4.4. Автоматизация определения параметров кредита и формирования кредитного договора
Комплекс задач относительно определения параметров и формирования кредитного договора состоит из таких основных функциональных задач:
Формирование кредитных договоров.
Формирование календарного графика выдачи кредита.
4.4.1. Автоматизация формирования кредитных договоров
Одной из основных задач подсистемы является задача формирования кредитных договоров и их ведения. Основными функциями программ, которые автоматизируют формирование кредитного договора, есть предоставление возможности пользователю модифицировать типовую форму договора и получить необходимое количество его печатных копий, формирование файла кредитных договоров, ведение архива договоров, группировка их по определенным признакам, автоматизированный поиск и выдача информации об определенном кредитном договоре.
Все кредитные договора идентифицируются уникальными номерами и закрепляются за конкретными кредитными инспекторами, которые имеют право вводить, корректировать, изымать и закрывать закрепленные за ними договоры.
Перед решением задачи необходимо ввести в файл «Справочник клиентов» соответствующие данные о клиенте, которому предоставляется кредит, если эти данные о нем не были введены раньше. Формирование и ведение справочника клиентов выполняется в подсистеме «Операционный день банка».
После принятия решения о предоставлении кредита сотрудником кредитного отдела оформляется распоряжение об открытии заимообразного счета и счета процентов, на которые будет начислена сумма кредита и сумма процентов по кредиту. Информация об открытых счетах записывается в файл «Счет». Кредитные счета открываются также в подсистеме «Операционный день банка». В случае необходимости в этой же подсистеме открывается счет просрочки.
После формирования файлов клиентов и счетов начинают составление кредитного договора.
4.4.2. Автоматизация формирования календарного графика выдачи кредита
В зависимости от вида кредита выдача средств клиенту может выполняться одноразовым перечислением всей суммы из заимообразного счета на его расчетный счет или частями в меру предоставления заемщиком документов на приобретение товаров и услуг.
Если сумма кредита предоставляется частями, то после формирования кредитного договора разрабатывается календарный график его выдачи клиенту, который содержит даты и конкретные суммы, которые будут предоставляться заемщику. При формировании графика выдачи кредита клиенту учитываются прежде всего финансовые возможности банка. Календарный график выдачи кредита в распечатанном виде предоставляется клиенту, а в виде соответствующего файла сохраняется в базе данных.
Согласно с этим графиком на АРМ кредитного инспектора формируется распоряжение относительно перечисления банком клиенту определенной суммы займа, которое предоставляется в операционный отдел банка. Форма распоряжения приведена на рис. 4.3.
Распоряжение на оплату по договору №____
Счет №________ Клиент___________________________
Дата оплаты |
Сумма к оплате |
Осталось оплатить |
Валюта |
|
|
|
|
Рис 4.3. Форма распоряжения на оплату по кредитному договору