vla88701858@yandex.ru
Основные понятия
Банковская услуга включает:
- банковская операция (действие или процесс)
- банковский продукт (результат деятельности)
- банковское обслуживание (взаимодействие между потребителем и персоналом), включает банковскую сделку
Банковская операция - это внутренний технологический процесс. Осуществляется без взаимодействия с потребителем. Носит формальный характер, т.е. операция может производиться только в соответствии с регламентами – нормативными актами, постановлениями центрального банка, внутренними регламентами и т.д.
Банковское обслуживание – взаимодействием клиента и работника банка, взаимодействие с оборудованием банка и информационными системами (например, банкомат – автоматизированный комплекс по банковскому обслуживанию).
Банковский продукт – результат банковской деятельности.
Банковская услуга
Банковское обслуживание
Функции банка
1. Эмиссионно-расчетная функция банка
Деньги создаются путем открытия банковских счетов. На них отражаются и учитываются безналичные деньги. Посредством кредитного механизма осуществляется движение безналичных денег. Кроме денег банки могут создавать платёжные инструменты.
Денежные переводы могут осуществлять с открытием банковского счета и без него. Кассовые услуги.
2. Трансформационная функция
Существует трансформационная концепция функционирования банков, согласно которой на финансовом рынке присутствует два типа участников, которые взаимодействуют между собой:
- экономно расходующий денежные средства (сберегатель / кредитор / вкладчик)
- дефицитно расходующий денежные средства (инвестор / заёмщик)
Если взаимодействуют напрямую, то это называется прямым финансированием. Если появляется посредник – банк, то это непрямое финансирование.
Родоначальники теории финансового посредничества - Дж. Герли и Э. Шоу
Структура банковского продукта
Банковский продукт - это только тот продукт, который производится в банке в рамках реализации специфических функций банка.
4 уровня банковского продукта:
1) Фундаментальная польза. Направлена на удовлетворение личных финансовых потребностей физического лица или производственных потребностей юридического лица.
2) Финансовые активы, финансовые обязательства, информация финансового рода.
Согласно международным стандартам финансовой отчетности, финансовый инструмент - это любой договор, в результате которого одновременно возникают финансовый актив у одной компании и финансовые обязательства у другой.
Финансовый актив - денежные средства или договорные права на получение денежных средств
Финансовое обязательство - договорные обязательства передать денежные средства.
3) Основные атрибуты: размер денежных средств, сроки, процентная ставка
4) Дополнительные атрибуты: права пользования продуктом, ограничения на пользование продуктом
Права:
Банк не вправе изменить %-ы в одностороннем порядке. Банк может сам предложить снизить ставку вкладчику. Может быть прописано в договоре, может ли банк изменить % ставку.
В части изменения суммы вклада:
1) Отзывные вклады. Допускается возможность частичного уменьшения размера вклада, т.е. до истечения срока вкладчик может прийти и забрать определенную сумму (если это оговорено в договоре)
2) Дополняемые вклады. Допускается возможность частичного увеличения размера вклада
3) Дополняемые отзывные вклады.
Ограничения:
а) Лимит минимального остатка суммы вклада
б) Устанавливается фиксированная сумма или лимит суммы в % от первоначальной суммы вклада.
Начисление процентов:
1. Начисление и выплата суммы процентов в конце срока вклада (классический вариант)
2. Начисление процентов по периодам (ежемесячно, ежеквартально)
3. Причисление процентов к сумме вклада
Мультивалютный вклад: начисление процентов исходя из текущей стоимости активов
Выплата процентом при долгосрочной выплате вклада: полное закрытие счета до истечения срока вклада
Возможность переоформления вклада после окончания срока без участия вкладчика. Может быть пролонгация.
Кредит
1 уровень: удовлетворение вторичной финансовой потребности
2 уровень: финансовый инструмент - обязательства и денежные средства
3 уровень: основные атрибуты - размер, срок, процентная ставка (определяются заемщиком и банком)
4 уровень: дополнительные атрибуты
Банк, принимая вклады, создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду, создает новое требование заемщику. В отличие от других посредников, банк создает обязательство, а остальные не создают.
«Тройная» трансформация денег:
- Трансформация сроков
- Трансформация размеров денежных сумм
- Трансформация риска
3. Информационно-мониторинговая функция
Оценочно-мониторинговый продукт разбивается на 3 подпродукта:
1) Оценочный продукт (оценка до совершения кредитной сделки с целью оценить состоятельность потенциального заемщика – оценка кредитоспособности). В результате оценки заемщика относят к определенной группе риска. 5 групп риска, по которым банк должен сформировать резерв возможной потери по ссудам: чем больше группа риска, тем больше резерв. 2 группа – резерв 20%. Физ.лиц обычно относят к 3 группе надёжности – от 21 до 50% резерв. 5 группа – безнадежные долги, резервирование от 100%.
Кредитоспособность – это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам – по основному долгу и процентам. Основными элементами оценки кредитоспособности являются:
- оценка доходов и расходов потребителя
- уровень задолженности заёмщика по другим кредитам и обязательствам
- кредитная история заемщика
- оценка обеспечения кредита
Результатом оценки кредитоспособности является кредитное заключение.
2) Мониторинговый продукт. Мониторинг необходим для того, чтобы зафиксировать изменение кредитоспособности.
3) Информационный продукт.
Структура оценочно-мониторингового продукта:
1 уровень – основная выгода. Предполагается как для вкладчиков (должен быть уверен не только за сохранность, но и за эффективное использование), так и для заёмщиков (выгода от оценки – повышение репутации).
2 уровень – инструментарий. Включается:
- информация о заемщике, которую собрал сам банк и представил потребитель
- методы оценки и анализа полученной информации. Для физических лиц все методики более стандартные. Самая распространенная система – «скоринг».
- способы хранения и обеспечения конфиденциальности информации
3 уровень – основные атрибуты оценочно-мониторингового продукта. Сюда относятся качества метода оценки.
4 уровень – дополнительные атрибуты. Выделяются права заемщика при выборе объектов оценки.
Структура расчетного продукта:
Денежный перевод - движение денежных средств от одного банковского счета к другому. Платежи – перевод плательщиком денежных средств без открытия банковского счета. Платежи носят, как правило, более целевой характер, (например, за оказанные услуги).
1 уровень – выгоды от расчетного продукта. Выражаются в следующем:
- возможность перевода денежных средств в любую страну, любой населённый пункт в пользу другого физ.лица (география перевода)
- возможность получения денежных средств от другого физического лица
- возможность совершить платеж в пользу любой организации или погасить обязательства перед ней (широта платёжных списаний)
2 уровень – инструменты.
Денежные средства в наличной и безналичной формах; банковский счет (его открытие и ведение относится исключительно к деятельности банка); платёжные инструменты, которые создает сам банк:
- платёжные поручения – представляют собой поручения предприятия своему банку о перечислении определенной суммы со своего счета. Платёжные поручения действительны в течение десяти дней и принимаются от компании к исполнению только при наличии средств на счёте.
- аккредитивы. Сущность состоит в том, что плательщик поручает обслуживающему его банку произвести за счет средств, предварительно депонированных на счете, или под гарантию банка оплату товарно-материальных ценностей по месту нахождения получателя средств.
- чеки
- платёжные требования-поручения. Представляет собой требование поставщика к покупателю оплатить стоимость поставленной по договору продукции, выполненных работ, услуг, и поручение плательщика списать средства с его счета.