Страхование

Лекция 1. 04.10.2006

Страховая защита- общественная категория, отражающая совокупность отношений связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий и возмещением потерь.

Основные группы опасностей (рисков):

1. опасности наступление которых маловероятно и которые, в случае возникновения несут небольшой ущерб (разовые мелкие убытки)

2. Опасности наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб от которых вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки).

3. опасности наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб вряд ли будет крупным, но они способны нанести периодические крупные убытки

4. опасности вероятность наступления которых высока и которые могут нанести большой ущерб.

Страховые фонды– специально формируемые в материальной или денежной форме запасы которые предназначены для возмещения потерь возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера.

Методы образования страховых фондов:

1. централизованный – часть ресурсов имеющихся у государства (топливо, пшеница и т.д.) резервируются на тот случай если произойдут какие либо чрезвычайные события. Денежный резерв формируется в составе государственного бюджета, где часть доходов не распределяется, а принимает форму резерва.

2. Децентрализованный (самострахование) каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает.

3. Страхование – которое предполагает что страховой фонд создается за счет многочисленных участников.

Страхованиепредставляет собой совокупность общих связанных с образованием страхового фонда за счет взносов вносимых участниками его создания с централизацией в его организации осуществления проведения его и с использованием на покрытие его ущербы и с осуществлением в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

Черты присущие страхованию:

1. основными источниками формирования страхового фонда являются взносы.

2. собранные средства сосредотачиваются в организациях осуществляющие страховые операции

3. Величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам зависящим от вероятности наступления того события в отношении которого проводится страхование и суммы которую предстоит выплатить в случае его наступления.

4. средства страхового фонда используются для выплат осуществляемых только участникам его создания или тем лицам за страхование интересов которых участники уплатили взносы

5. средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий заранее оговоренных при вступлении в страхование.

Страхователь – тот кто застраховывается (мы)

Страховщики - страховые компании

Общие критерии страхуемости риска

1.Случайный характер ущерба. Означает неизвестность относительно:

• самого факта возмещения ущерба

• времени его возникновения

2.Оценка распределения ущерба. Это возможность дать оценку и определенные количественные характеристики вероятностного распределения ущерба.

3.Однозначность распределения ущерба. Означает что страхуемые опасности, объекты страхования и ущербы должны быть предельно точно определены в договоре страхования.

4. Независимость страховых распределений ущербов друг от друга. Означает что страховщик при заключении договора должен по возможности избегать кумуляции риска.

5. Оценка максимально возможной величины ущерба. Следует из количественных показателей распределения ущерба, поэтому оценка максимально возможной величины ущерба рассматривается как критерий страхуемости относительно финансовых возможностей страховщика и страхового портфеля.