Розділ 2
Даний розділ передбачає аналіз і порівняння банківських систем і центральних банків ОАЕ і Іспанії.
Центральний банк ОАЕ відіграє різнопланову роль в національній економіці Об’єднаних Арабських Еміратів. Крім «банку банків» він також виступає банкіром і фінансовим радником уряду. В компетенцію Центрального банку входить формулювання і проведення банківської, кредитної і монетарної політики країни для реалізації і досягнення цілей економічної політики, в тому числі стабільності цін, підтримки дірхема ОАЕ (національної валюти) і його вільної конвертованості у всі валюти. Центральний банк розпочав свою діяльність 11 грудня 1980 р. у відповідності із законом ОАЕ №10 від 1980 р., згідно якого Центральний банк повинен був замінити Валютну раду, створену в 1973 і яка виконувала функції регулювання діяльності комерційних банків, обігу національної функції, але загалом Валютна рада мала обмежені повноваження в здійсненні грошово-кредитної політики. Центральний банк проводить грошову, кредитну і банківську політику у відповідності із загальним політичним курсом держави для підтримки розвитку економіки і стабільності національної валюти. Для здійснення своєї діяльності Центральний банк наділений наступними повноваженнями:
виконує функцію емісії національної валюти;
підтримує стабільність валюти всередині країни і за її межами, забезпечуючи її вільну конвертованість в іноземні валюти;
проводить кредитну політику таким чином, щоб вона сприяла збалансованому росту національної економіки;
організовує і просуває банківську діяльність і контролює ефективність банківської системи;
виконує функції банка уряду у встановлених законодавством межах;
консультує уряд по фінансовим і монетарним питанням;
підтримує золотий запас країни і резерви іноземних валют;
функціонує в якості головного банка країни;
виступає в якості фінансового представника держави в МВФ, Міжнародному банку реконструкції і розвитку та інших міжнародних арабських фондах, і здійснює операції держави з вказаними організаціями.
Комерційні банки на території ОАЕ діляться на дві основні групи: місцеві зареєстровані банки і акціонерні компанії та філії іноземних банків. Історично, національні банки (з акціонерним капіталом, яким належав вітчизняному бізнесу) і іноземні банки існували і до створення Валютної ради, а згодом Центрального банку, але саме після її створення почався надзвичайно інтенсивний розвиток місцевої банківської системи, що викликало диспропорції між кількістю банків і ємністю ринку, внаслідок чого було навіть тимчасово призупинено видачу ліцензій на здійснення банківської діяльності. На даний момент на території ОАЕ діють 23 національні банки зі своїми філіями кількістю 745 і 28 іноземних банків зі своїми філіями кількістю 86. Слід зауважити, що місцеві банки розвиваються більш динамічно: за останні 5 років кількість філій національних банків зросла з 431 до 745, в той час, як кількість філій іноземних банків майже не змінювалася: 81 філія у 2006 році і 86 філій у 2011 році. Крім того загалом частка іноземних активів в банківській системі зменшилася з 28% до 15%. Активи ЦБ на даний момент становлять 73,65 млрд. дол. США., а сумарні активи всіх комерційних банків становлять 223,55 млрд. дол. США.
Банківська система Іспанії складається з таких ланок:
Банк Іспанії;;
іспанські й іноземні банки;
ощадні каси;
кредитні кооперативи — сільські каси;
фінансово-кредитні організації — організації, які спеціалізуються на фінансовому лізингу, фінансуванні й іпотечному кредитуванні, і не можуть приймати вклади від населення;
інститути спільного інвестування (інвестиційні фонди, інвестиційні компанії, пенсійні фонди).
Іспанія є членом ЄС і передала контроль над монетарною політикою Європейському центральному банку (European Central Bank (ECB)). Банк Іспанії (Banco de Espana) відповідає за імплементацію монетарної політики й виконує директиви Європейського центрального банку. З метою дотримання вимог, які були встановлені в 1992 році Маастрихтською угодою, Банк Іспанії отримав незалежність від уряду й запровадив жорсткі обмеження на використання урядом пропозиції грошей як джерела кредитів. Банк Іспанії відповідає за визначення та запровадження монетарної політики ЄС, з головною метою підтримання цінової стабільності в єврозоні. Банк також здійснює контроль над валютними операціями й просування належної роботи платіжної системи в єврозоні.
Банк Іспанії, до речі заснований ще у 1782 році, беручи участь у діяльності Європейської системи центральних банків, виконує такі основні функції: 1) визначення й виконання валютної політики в єврозоні з метою підтримання стабільності цін; 2) проведення операцій з обміну валют, зберігання та управління офіційними валютними резервами держави; 3) розвиток та підтримка ефективності платіжної системи в єврозоні; 4) емісія банкнот; 5) інші функції, які передбачені законодавством ЄС.
Відповідно до положень закону «Про автономію» Банк Іспанії наділено такими функціями: 1) здійснення контролю за платоспроможністю й діяльністю кредитних організацій і фінансових ринків; 2) сприяння належному функціонуванню й стабільності фінансової системи й національних платіжних систем; 3) розроблення й публікація статистики, яка стосується його функцій; 4) здійснення послуг казначейства й фінансового агента у сфері державної заборгованості; 5) консультування уряду та підготовка необхідних звітів та досліджень. На даний момент активи Банку Іспанії становлять 217,951 млрд .євро і по цьому показнику Іспанія займає 5 місце в Європі.
Іспанія характеризується розвиненою банківською мережею комерційних банків. Центральним банком Іспанії зареєстровано 78 вітчизняних і 58 іноземних банків; крім комерційних існує 47 регіональних або провінційних ощадних банків. На два банки Santander Central Hispano (SCH) і Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) припадає близько 40 % активів банківського сектору. «Другий ешелон» складають ощадні банки La Caixa і Caja Madrid. Крім того, Іспанії властива найвища концентрація філій комерційних банків у Європі – 1000 на 1 млн. жителів.
Ощадні каси — це кредитні організації, які мають цілковиту операційну свободу у порівнянні з іншими учасниками іспанської фінансової системи. Вони мають юридичний статус приватних фондів, які створено у соціальних цілях, та діють виключно на ринкових умовах, хоча й реінвестують частину отриманого прибутку в соціальні проекти.
Іспанські ощадні каси об’єднані в Іспанську конфедерацію ощадних кас (СЕСА). Цю кредитну організацію було засновано у 1928 році як Національну асоціацію та фінансовий орган ощадних кас, і на сьогоднішній день вона нараховує 46 ощадних кас. В останні роки банки та ощадні каси беруть участь у важливому процесі, який спрямовано на оптимізацію позицій масштабів в умовах єдиного європейського ринку банківських послуг. У рамках цього процесу відбулась подальша інтеграція, яка торкнулася найбільших іспанських банків та призвела до появи двох банківських груп (SCH та BBVA), які мають світовий масштаб і значну присутність у країнах ЄС.
Порівнюючи між собою банківські системи Іспанії та ОАЕ ми можемо побачити, що вони є надзвичайно різними. Банківська система ОАЕ є досить молодою, повноцінний Центральний банк там з’явився лише в 1982 році, в той час як Банк Іспанії був створений ще наприкінці XVIII століття. Тому зрозуміло, що іспанська система є набагато більш розвиненою і більш розгалуженою, порівняно з ОАЕ. Другим важливим відрізняючим фактором є те, що Банк Іспанії не є самостійним, він є підпорядкованим Європейському центральному банку й відповідно виконує його директиви. В зв’язку з цим деякі повноваження Банку Іспанії є урізаними, зокрема він не проводить самостійної монетарної політики, а лише виконує відповідні вказівки Європейського центрального банку щодо її реалізації. В той час, як Центральний банк ОАЕ є повністю самостійним в реалізації своєї політики. Що стосується комерційних банків, то їх мережа в Іспанії є значно розвиненіша і деякі банки, такі як Santander Central Hispano, BBVA, La Caixa і Caja Madrid вже давно розширили свою діяльність за межі Іспанії. Спільною ж рисою є те, що і там, і там переважає національний капітал в банківській системі. Слід також додати, що не зважаючи на те, що банківська система Іспанія є досить добре розвинена, вона є досить сильно залежною від Європи, тому нестабільність євро і проблеми в економіках інших країн-членів ЄС не можуть не відобразитися на банківській системі. Крім того ще одним негативним чинником є постійно зростаюча величина державного боргу, що вже спричинило до зниження кредитного рейтингу Іспанії. В ОАЕ таких проблем немає й близько. Їхня економіка базується на експорті нафти і газу, нерухомості і туризмі, який досить активно став розвиватися в останні роки. Тому серйозних приводів для потрясінь місцевої банківської системи фактично немає, зате є дуже сприятливі умови для подальшого розвитку і розширення, тим більше іноземний капітал все більше приходить в економіку ОАЕ. Проте, щоб досягти рівня Іспанії банківській системі ОАЕ ще треба не один рік розвиватися.