14. Страхование технических рисков.

Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, созда­ние и использование которых сопряжены с риском возникно­вения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих зна­чительными убытками их владельцам. Такое страхование тех­нических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков (IMIA). Практика выделила некоторые самостоятель­ные виды страхования, обладающие собственной спецификой:

строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-мон­тажных работах;

страхование машин от поломок;

страхова­ние электронного оборудования; страхование передвижного оборудования, включая буровое;

страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

Страхование строительно-монтажных рисков предпола­гает ответственность за строительную часть контракта и ус­танавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных ра­бот, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции — от ущерба существующему имуществу за­казчика, например зданию, подлежащему реконструкции. Договор страхования может длиться несколько лет. Сто­имость страхования (страховая премия) должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика (себестоимость работ). 

Не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате: военных действий или во­енных мероприятий и их последствий; ядерного взрыва, ра­диации или радиоактивного заражения; умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых заключено страхование, или их представителей; ошибок, не­достатков или дефектов, которые были известны страховате­лю, лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления несчастного случая; частич­ного или общего прекращения работ; коррозии, гниения.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в от­ношении которого заключается договор страхования, счита­ется застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в до­говоре страхования.

15. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

В настоящее время объектами транспортного страхования являются:

§ каско, (страхование корпусов судов и других транспортных средств);

§ карго, (страхование грузов);

§ фрахт как со стороны судохозяина, так и со стороны фузохозяина, (часто под фрахтом понимают также наем транспортного средства);

§ комиссия, куртаж и прочий интерес агента при покупке или продаже товара;

§ договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг. По договору страхования страховщик обязан возместить страхователю потери по наступлении страхового случая.

Страхователь должен непременно иметь страховой интерес, т.е. материальную заинтересованность в благополучном прибытии груза и транспортного средства по назначению. В противном случае договор страхования не будет действителен.

Ущерб может возникнуть при полной конструктивной гибели транспортного средства, а также при частной гибели и повреждении. Связанные с транспортировкой убытки подразделяются на происшедшие по общей и частной аварии.

Убытки по общей аварии распределяются между объектами страхования пропорционально их стоимости.

К убыткам по частной аварии относят те, которые не подпадают под определение общей аварии. Они не связаны с общей для объектов страхования опасностью; их несет тот, кто потерпел или по чьей вине они возникли.

Один из наиболее распространенных видов транспортных страховых операций - страхование грузов. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями и грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими взаимоотношений.

Объектом страхования может быть любое имущество, принятое перевозчиком к перевозке, за исключением имущества, перевозка которого каким-либо видом транспорта в соответствии с установленным порядком запрещена, а также имущества (взрывоопасного, огнеопасного и т.п.), на перевозку которого требуется специальное разрешение, но оно отсутствует.

Договор страхования заключается с целью возмещения убытков, нанесенных страхователю повреждением или гибелью всего или части груза по любой причине: кражи, грабежа, неправомерных действий третьих лиц, и других конкретных рисков.

Страхование производится от полной гибели всего или части груза, наступившей вследствие пожара, удара молнией, бури и других стихийных бедствий, а также крушения, аварии, столкновения поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств, посадки судна на мель, провала мостов, взрывов, повреждения судна льдом, подмочкой забортной водой в случае принятия мер для спасения груза - тушения пожара; аварии при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива и пропажи транспортного средства без вести.

Договор страхования (полис) заключается по заявлению страхователя.

Груз принимается на страхование в сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости с учетом расходов на страхование и фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

16. Сущность страхования состоит в том, что потребители услуги (страхователи) приобретают за определенную плату (страховой взнос) гарантию возмещения возможного ущерба за счет перераспределения объема ущерба немногих пострадавших среди всех страхователей.

Специфика страхования рисков в сельском хозяйстве состоит в том, что в этой отрасли процесс производства в значительной мере связан с природными рисками, обусловленными переплетением экономических процессов с естественными.

Масштаб страховых услуг на рынке сельскохозяйственного страхования незначителен в связи с ограниченностью предложения, а также отсутствием у сельскохозяйственных предприятий достаточных финансовых средств для уплаты страховых взносов.

Государственная поддержка страхования несравненно эффективнее, чем финансовая помощь, оказываемая в неблагоприятные годы в виде дополнительных кредитов, субсидий, зачетов, списаний, отсроче Страхование урожая, предполагаемое на страховом рынке сельскохозяйственным товаропроизводителям, обеспечивается государственной поддержкой в виде частичной компенсации страхового взноса страхователю из федерального бюджета, а также через осуществление государством функции перестрахования, создания централизованного резервного фонда. к и прямых денежных компенсаций.

17. Понятие страхования.: Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуйут себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Формы страхования:

Добровольное страхование: - правила устанавливаются на основе договора между страхователем и страховщиком в соответствии с действующим законодательством; - конкретные условия определяются при заключении договора.

Обязательное страхование: - случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ. Обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определённых законом категорий за счёт государственного бюджета.

Виды страхования.: Личное страхование (ст. 934). Объект жизнь, здоровье, достижение определённого возраста или наступление иного страхового случая в жизни страхователя).

Имущественное страхование (ст. 929). Объект имущественные интересы (кроме противоправных, участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников ст. 928), связанные: - со страхованием на случай гибели, недостачи, повреждения имущества (обязателен интерес); - с риском ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; - с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом). Договор заключается лишь в случаях, предусмотренных законом; - с предпринимательским риском 

19. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Министерством финансов РФ. Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются: а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями; е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании. 

20. Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. Страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, результатом которого является нанесение вреда здоровья застрахованного.

«Внезапность» означает, что несчастный случай должен быть относительно кратковременным событием (это не относится к его последствием, т.е. нанесению вреда здоровью пострадавшего).

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

21. Назначение и выплата обеспечения по страхованию     1. Назначение и выплата застрахованному пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием производятся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для назначения и выплаты пособий по временной нетрудоспособности по государственному социальному страхованию.      2. Днем обращения за обеспечением по страхованию считается день подачи страховщику застрахованным, его доверенным лицом или лицом, имеющим право на получение страховых выплат, заявления на получение обеспечения по страхованию. При направлении указанного заявления по почте днем обращения за обеспечением по страхованию считается дата его отправления.      Застрахованный, его доверенное лицо или лицо, имеющее право на получение страховых выплат, вправе обратиться к страховщику с заявлением на получение обеспечения по страхованию независимо от срока давности страхового случая.      3. Ежемесячные страховые выплаты назначаются и выплачиваются застрахованному за весь период утраты им профессиональной трудоспособности с того дня, с которого учреждением медико-социальной экспертизы установлен факт утраты застрахованным профессиональной трудоспособности, исключая период, за который застрахованному было назначено пособие по временной нетрудоспособности, указанное в пункте 1 настоящей статьи.      Лицам, имеющим право на получение страховых выплат в связи со смертью застрахованного, единовременная страховая выплата и ежемесячные страховые выплаты назначаются со дня его смерти, но не ранее приобретения права на получение страховых выплат.      4. Назначение обеспечения по страхованию осуществляется страховщиком на основании заявления застрахованного, его доверенного лица или лица, имеющего право на получение страховых выплат, на получение обеспечения по страхованию, и представляемых страхователем (застрахованным) следующих документов (их заверенных копий):      акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании;      справки о среднем месячном заработке застрахованного за период, выбранный им для расчета ежемесячных страховых выплат в соответствии с настоящим Федеральным законом;      заключения учреждения медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного;      заключения учреждения медико-социальной экспертизы о необходимых видах социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного;      гражданско-правового договора, предусматривающего уплату страховых взносов в пользу застрахованного, а также копии трудовой книжки или иного документа, подтверждающего нахождение пострадавшего в трудовых отношениях со страхователем;

    свидетельства о смерти застрахованного;      справки жилищно-эксплуатационного органа, а при его отсутствии органа местного самоуправления о составе семьи умершего застрахованного;      извещения лечебно-профилактического учреждения об установлении заключительного диагноза острого или хронического профессионального заболевания (отравления);          заключения центра профессиональной патологии о наличии профессионального заболевания;      документа, подтверждающего, что один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи умершего, занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами застрахованного, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения медико-социальной экспертизы или лечебно-профилактического учреждения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе, не работает;      справки учебного учреждения о том, что имеющий право на получение страховых выплат член семьи умершего застрахованного учится в этом учебном учреждении по очной форме обучения;      документов, подтверждающих расходы на осуществление по заключению учреждения медико-социальной экспертизы социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного, предусмотренной подпунктом 3 пункта 1 статьи 8 настоящего Федерального закона;      заключения учреждения медико-социальной экспертизы о связи смерти пострадавшего с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием;          документа, подтверждающего факт нахождения на иждивении или установление права на получение содержания;      программы реабилитации пострадавшего.       Перечень документов (их заверенных копий), необходимых для назначения обеспечения по страхованию, определяется страховщиком для каждого страхового случая.      Решение о назначении или об отказе в назначении страховых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного - не позднее 2 дней) со дня поступления заявления на получение обеспечения по страхованию и всех необходимых документов (их заверенных копий) по определенному им перечню.      Задержка страховщиком принятия в установленный срок решения о назначении или об отказе в назначении страховых выплат рассматривается как отказ в назначении страховых выплат.      Заявление на получение обеспечения по страхованию и документы (их заверенные копии), на основании которых назначено обеспечение по страхованию, хранятся у страховщика.      6. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата производится равными долями супруге (супругу) умершего (умершей), а также иным лицам, указанным в пункте 2 статьи 7 настоящего Федерального закона, имевшим на день смерти застрахованного право на получение единовременной страховой выплаты.      7. Выплата обеспечения по страхованию застрахованному, за исключением выплаты пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем, и оплаты отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, которые производятся страхователем и засчитываются в счет уплаты страховых взносов, производится страховщиком. 

    Единовременные страховые выплаты производятся в сроки, установленные пунктом 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.      Ежемесячные страховые выплаты производятся страховщиком не позднее истечения месяца, за который они начислены. 

    8. При задержке страховых выплат в установленные сроки субъект страхования, который должен производить такие выплаты, обязан выплатить застрахованному и лицам, имеющим право на получение страховых выплат, пеню в размере 0,5 процента от невыплаченной суммы страховых выплат за каждый день просрочки.      Пеня, образовавшаяся по причине задержки страхователем страховых выплат, в счет уплаты страховщику страховых взносов не засчитывается.      9. При задержке страхователем производимых им выплат пособий по временной нетрудоспособности, назначаемых в связи со страховым случаем, более чем на один календарный месяц указанные выплаты по заявлению застрахованного производятся страховщиком. 

22. Договор страхования - это правоотношение, устанавливаемое между участниками данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм гражданского, в том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом.

2. Договор страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, т.е. за плату. Это соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании страховщиками страхового фонда за счет страховых премий (взносов) страхователей и перераспределении этого фонда среди этих же страхователей. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, так как у страховщиков нет своего специального денежного фонда для удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность.

3. По общему правилу, договор страхования является реальным, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

23. При заполнении заявления на страхование имущества предприниматель должен очень подробно указать, каким образом и где будет храниться и эксплуатироваться страхуемое имущество. Мало того, нужно не только описать, но и строго соблюдать условия хранения и эксплуатации. В случае если указанные в заявлении условия изменились, необходимо немедленно уведомить о произошедших изменениях страховую компанию. В противном случае при наступлении страхового случая компания на вполне законных основаниях может отказать в выплате страхового возмещения. Простой пример: по договору страхования автомобиль в нерабочее время должен храниться в гараже компании. В случае если автомобиль был оставлен в нерабочее время вне гаража и был угнан или поврежден – страховка не будет выплачена.

Предприниматель должен внимательно ознакомиться со всеми положениями договора, тщательно изучить правила страхования. От содержания правил страхования во многом зависит, насколько реально получить страховое возмещение при наступлении конкретного страхового случая. Только после того, как предприниматель окончательно поймет и прочувствует все тонкости и скрытые препятствия договора и правил страхования, следует подписывать договор страхования.

Специалисты в области страхового дела рекомендуют страхователям особое внимание обратить на включенный в договор список страхуемых опасностей, перечень имущества, подлежащего страхованию и подробное описание нестраховых случаев. При этом перечень подлежащего страхованию имущества может быть оформлен в виде приложения к договору. В любом случае, в перечне должен быть указан вид объекта страхования, инвентарный номер объекта и его стоимость. Если в перечень объектов страхования включен, к примеру, только сервер, а в результате украден или поврежден локальный компьютер, страховое возмещение выплачено не будет.

Как правило, по стандартным договорам страхования не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, гражданских беспорядков, последствий ядерного взрыва и радиационного излучения. Не будет выплачено страховое возмещение и в случае, если страховая компания сможет доказать умышленные действия страхователя по нанесению ущерба имуществу или прямые мошеннические действия. Ни одна страховая компания не будет оплачивать убытки, возникшие при нарушении правил транспортирования, складирования и хранения имущества, требующего особых условий обращения.

Договор страхования обычно предусматривает срок, в который страхователь должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая. Нарушение этого срока приводит к тому, что страховое возмещение не будет выплачено.