2. Вклады физических лиц.

В течение первых двух лет работы вновь созданный ком. Банк не имеет право привлекать депозиты физ. лиц, а в дальнейшем их привлечение ограничивается соответствующими нормативами. На долю сбербанка приходится 90 % всех вкладов россиян национальной валюты, причем 60 % этих средств – пенсионные вклады. Главное оружие межбанковской конкуренции за привлечение частного вкладчика особенно на рынке валютных вкладов – повышение качества, индивидуальное обслуживание.

В зависимости от сроков привлечения различают вклады:

• с неограниченным

• установленным минимальным сроком хранения.

В зависимости от срока выплаты % и способов начисления: вклады с различными размерами обязательного и дополнительного взносов. По всем клиентским операциям, связанных с внесением, выдачей, покупкой и продажей нал. Валютных средств, банк выдает справку формы 040607, являющуюся разрешением на вывоз валюты за рубеж. Валютные счета до востребования физ. лиц действуют в двух режимах в зависимости от статуса вкладчика. Для физ. лиц нерезидентов открываются счета типа «А», с которых разрешается вывоз и перевод иностранной валюты за границу. Физ. лицам резидентам открываются счета типа «Б» с частичным ограничением на вывоз и перевод средств за границу.

Банки предоставляют вкладчикам ряд дополнительных услуг:

• граждане могут оформить доверенность на других лиц, которые вправе распоряжаться вкладом, завещать вклад,

• вкладчик сбербанка может дать банку длительное поручение, оплачивать за счет средств на вкладе до востребования коммунальные и другие платежи, при условии поддержания на счете достаточного остатка средств. Оно может быть в любой момент приостановлено вкладчиком.

Учреждение сбербанка предоставляет возможность клиентам перевода вкладов и наличных в любую точку страны. Многие предприятия выдают з/п своим работникам через филиалы ком. Банков, с которыми они заключили договор. Перечисленные средства можно получить в любое удобное для работника время непосредственно в кассе филиала или через банкоматы.

3. Депозитные сберегательные сертификаты.

Это ценные бумаги, свидетельствующие о вкладе в банк денежных средств. Депозитные сертификаты выпускаются для юр. лиц., а сберегательные для физ. лиц. Порядок выпуска депозитных и сберегательных сертификатов регламентируется положением «О сберегат. и депозитн. сертификатах кредитных организаций», введенным указанием банка России от 31.08.98 г. № 335-У.

Размещение сертификатов к.о. может начать только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении банка России. Для каждого типа своих сертификатов к.о. должна утвердить условия выпуска и обращения. Для всех к.о. России установлены единые правила по выпуску и оформлению сберегат. И депозитных сертификатов.

СЕРТИФИКАТЫ явл. Ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенную в к.о., права вкладчика на получение по истечению установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате %. Банк имеет право выпускать сертификаты при следующих условиях:

• банковская деятельность в течение не менее 2 лет,

• публикация годовой отчетности подтвержденной аудиторской фирмой,

• соблюдение банковского законодательства и нормативных актов банка России,

• выполнение обязательных экономических нормативов,

• наличие резервного фонда в размере не менее 15 % от фактически уплаченного уставного капитала,

• выполнение обязательных резервных требований.

Сертификаты могут выпускаться в разовом порядке, сериями, могут быть именные или на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплаты по ним осуществляется только в безналичном порядке, а по сберегательным сертификатам как в безнал. Так и нал. Средствами. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты всегда бывают срочными, срок обращения депозитного сертификата 1 год, сберегательного – 3 года. % ставки по ним устанавливаются к.о. – эмитентом, % выплачиваются владельцу по истечении срока обращения сертификата не зависимо от времени его покупки. При досрочном погашении сертификата выплачивается доход по ставке депозита до востребования, если иное не предусмотрено условиями сертификата. При просрочке предъявления сертификата к оплате вкладчик получает % только за период действия сертификата, начисление % по сертификату производится ежемесячно, а оплата % одновременно с погашением сертификата. Бланки сертификатов изготавливаются только полиграфическими предприятиями, имеющими специальную лицензию мин. Финна на производство бланков ценных бумаг. Для передачи прав другому лицу удостоверенных сертификатов на предъявителя достаточно вручить сертификат этому лицу.

Именной сертификат передается в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Непрерывность оформления цессии обязательно для всего срока действия сертификата. Сбербанк предлагает населению сберегательные сертификаты на предъявителя достоинством 1,10,50 т.р. сроком на 3 года. Доход по сертификатам выплачивается в виде % от его номинальной стоимости при предъявлении сертификата к оплате. Доход за полные 3,6,9 мес. Начисляется по плавающей % ставке. При досрочном предъявлении сертификата к оплате за сроки не кратные 3,6,9, мес. Или полным годам доход начисляется за каждый день по ставке % вклада до востребования, действующей на день предъявления сертификата к оплате. Сберегательные сертификаты можно свободно купить или продать в любом учреждении сбербанка России. Учреждение сбербанка предоставляет услуги по хранению сертификатов, доходы получаемые по депозитному сертификату облагаются по ставке 15 % для предприятий и организаций и 18 % для банков, т.о. при погашении депозитного сертификата перечисляется сумма сертификата с причисленным доходом, за вычетом налога на доход. Перечисления производятся в течение 2 рабочих дней от предъявления ценной бумаги. Депозитные сертификаты не облагаются налогом на операции с ценными бумагами.