Страхование

Страхование — это способ защиты имущественных интересов отдельных людей, семей, трудовых коллективов при наступлении определенных событий — страховых случаев — за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

К формам страхования относят:

- обязательное страхование, которое осуществляет­ся в силу закона; виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими зако­нами России;

- добровольное страхование, которое осуществляет­ся на основе договора между страховщиком и страхователем.

Для осуществления выплат должен наступить именно страховой случай как следствие существовавшего страхо­вого риска.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным, ране­ным или покалеченным существует всегда и везде. Но в глу­хой деревне его вероятность значительно ниже, чем в го­рячих точках.

Страховой случай — это свершившееся событие, пре­дусмотренное договором страхования или законом, с на­ступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При заключении договора страховщик и страхователь приходят к согласию по страховой сумме, исходя из кото­рой устанавливаются размеры страхового взноса и стра­ховой выплаты.

При определении величины страховой суммы страхова­тель должен руководствоваться:

- ее возможностью покрыть убытки;

- своими возможностями уплатить страховой взнос или внести плату за страхование;

- невозможностью превышения размеров страховой суммы над действительной стоимостью страхуемого объекта.

В случае страхования имущества в различных компани­ях суммарная выплата от всех компаний не может пре­вышать страховой стоимости этого имущества. Компании выплачивают страхователю суммы, пропорциональные сум­мам страховых взносов.

Это правило не работает при личном страховании. При наступлении страхового случая сумма выплачивается стра­хователю или третьим лицам в полном объеме, вне зависи­мости от того, в каких компаниях он застрахован еще.

Главной функцией страхования является защитная. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей — потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить от­дельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Стимулирующая функция страхования заключается в стимулировании качества и развития рынка оказываемых услуг (медицинское страхование, услуги по огнезащитной обработке и т.д.).

Социальная функция проявляется в предоставлении определенного количества рабочих мест страховыми ком­паниями, тем самым частично решается проблема безрабо­тицы.

94