2.3. Кредиты Центрального Банка рф

Большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков иг­рают кредиты центральных банков.

У межбанковских кредитов имеются су­щественные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределе­нии средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов ЦБР.

Центральный банк осуществляет денежно-кредитное регулирова­ние экономики страны и в зависимости от направления кредитной по­литики строит свои отношения с коммерческими банками. Осуществляя политику кредитной экспансии или кредитной рестрикции, он проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на рас­ширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной став­ки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке.

В условиях проводимой в России политики ограничения объемов кредитных вложений - кредитной рестрикции - особое значение прида­ется такому инструменту регулирования денежного и кредитного рын­ков, как учетная ставка ЦБР, т.е. ставка, по которой он предостав­ляет кредиты коммерческим банкам. Изменяя размер учетной ставки, ЦБР регулирует спрос коммерческих банков на централизованные кре­дитные ресурсы, тем самым непосредственно влияет на размер кредит­ной эмиссии.

Процедура предоставления коммерческим банкам кредитов банка России в настоящее время регламентируется Положением ЦБ РФ от 3 октября 2000 г. № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами». Кредиты Банка России предоставляются банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Обеспечением при предоставлении кредитов Банка России являются:

- залог (в виде заклада) векселей и/или прав требований по кредитным договорам;

- поручительства банков-поручителей, на основании которых банки-поручители солидарно между собой и с банком-заемщиком обязуются исполнить обязательства банка-заемщика перед Банком России.

Сроки кредитов устанавливаются договором на предоставление кредита Банка России, но не могут превышать 180 календарных дней.

При предоставлении кредита с Банком России заключаются следующие договоры:

1) договор на предоставление кредита Банка России, составленный по установленной форме;

2) договор залога (в виде заклада);

3) дополнительные соглашения к договорам корреспондентских счетов о предоставлении Банку России права на списание денежных средств с корреспондентских счетов банка-заемщика и банков-поручителей в объеме непогашенных требований.

Банк-заемщик и каждый из банков-поручителей должны отвечать следующим критериям:

1) не выступать поручителем или заемщиком по действующим кредитам Банка России;

2) не являться членом одной банковской группы (банковского холдинга) с банком-заемщиком и/или хотя бы с одним из банков-поручителей;

3) быть отнесенным к категории 1 «Финансово стабильные банки» в течение последних 12 месяцев;

4) иметь положительное аудиторское заключение по результатам проверки деятельности банка за последние 3 года;

5) не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России в течение последних 90 календарных дней, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;

6) выполнять обязательные резервные требования Банка России;

7) не иметь случаев ареста денежных средств на корреспондентском счете в течение последних 90 календарных дней;

8) не иметь задолженности по платежам в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды Российской Федерации.

К организациям, чьи обязательства принимаются в обеспечение кредитов Банка России, также предъявляются определенные требования, связанные со стабильным финансовым положением, сроком функционирования (не менее трех лет), наличием положительного аудиторского заключения (за три последних года) и др.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если балансовая стоимость залога (векселей и прав требований по кредитным договорам), больше или равна сумме запрашиваемого банком кредита и начисленных процентов за предполагаемый период пользования им. Недостаточное обеспечение по кредиту Банка России является основанием для отказа в предоставлении запрашиваемой банком суммы.

Процедура предоставления кредита выглядит следующим образом.

Банк - потенциальный заемщик представляет в территориальное учреждение (ТУ) Банка России по месту ведения корреспондентского счета заявление на получение кредита, обеспеченного залогом и поручительствами, а также бухгалтерскую отчетность и другую необходимую информацию. ТУ организует работу по рассмотрению поданных документов, при этом:

а) проверяет соответствие банка - потенциального заемщика и каждого из банков-поручителей установленным критериям;

б) проверяет соответствие организаций, обязательства которых банк потенциальный заемщик представляет в обеспечение кредита Банка России, установленным требованиям;

в) проводит проверку предлагаемого в обеспечение кредита Банка России имущества и имущественных прав, после чего производит расчет достаточности обеспечения кредита.

Срок рассмотрения представленных банком - потенциальным заемщиком документов и осуществления проверки обеспечения кредита не должен превышать 5 рабочих дней. По результатам рассмотрения документов ТУ готовит заключение о возможности или невозможности предоставления банку кредита Банка России. В случае положительного решения вопроса ТУ готовит ходатайство и вместе с копией заявления банка направляет его в Банк России.

Банк России в течение 5 рабочих дней рассматривает поступившее из ТУ ходатайство. Не позднее следующего рабочего дня после принятия положительного решения о предоставлении кредита Банк России направляет ТУ разрешение на предоставление кредита Банка России.

После этого ТУ доводит до банка - потенциального заемщика принятое решение и на основании разрешения Банка России заключает с банком предусмотренные договоры, в установленном порядке принимает в заклад предметы залога и зачисляет на корреспондентский счет банка-заемщика сумму кредита Банка России.

Возврат банком-заемщиком основного долга по кредиту Банка России осуществляется единовременно или частями в указанные в договоре сроки. Проценты за пользование кредитом уплачиваются банком ежемесячно не позднее 20-го числа каждого месяца, а за последний месяц пользования кредитом - одновременно с погашением всей (последней части) суммы основного долга. Если банк-заемщик в срок и в полном объеме исполнил обязательства по договору, то залог возвращается.