1. Добровольное страхование

В основе лежит закон «О добровольном страховании». Оговаривается срок страхования. Если прекращают поступать страховые взносы, договор приостанавливается. Ответственность страховщика наступает после установления причины и сборе доказательств. Регулируется договором

Добровольное страхование характеризуется следующими чертами:

1. Договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей. Возможности страховщика могут быть ограничены: составом видов страхо­вания, разрешенных полученной страховщиком лицензи­ей, объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состояния и пер­спективы передачи части страховой ответственности перед страхователем другому страховщику по договору перестра­хования (или со страхования); высокой степенью вероят­ности наступления страхового случая, влекущего убытки. Возможности страхователя могут ограничиваться: недоста­точностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщи­ком. Для страховщиков заключение договора страхования на условиях, предлагаемых страхователем, не являемся обязатель­ным (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).

2. Основополагающие требования к заключению и выполне­нию договоров добровольного страхования, а также ос­новные права, обязанности и ответственность страховате­ля и страховщика устанавливаются ГК РФ (включая гл. 48 «Страхование»), Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и другими нормативными актами. Конкретные же страховые правоотношения страхователя и страховщика устанавливаются договорами добровольного стра­хования и правилами страхования, которые должны разрабаты­ваться в полном соответствии с законодательством РФ, утвер­ждаться руководителем страховой организации и согласовывать­ся с государственным органом страхового надзора.

3. Существенные условия договора добровольного страхова­ния — предметы (объекты) страхования, страховые риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страхования, а также некоторые другие условия (страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате страховой премии в виде пре­доставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовы­ваются страхователем и страховщиком при заключении договора.

4. Срок действия добровольного страхования в отличие от обязательного страхования ограничен всегда

сроком дей­ствия договора страхования.

Действие договора добровольного страхования начинается с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса страховщику, если договором не предусмотрено иное. При неуплате очередного взноса страховая защита (действие страхования) прекращается, а страховщик вправе расторгнуть договор страхования.

2. Обязательное страхование

Регулируется законодательством, проводится в силу закона, носит бессрочный характер, предполагает полный охват всех объектов страхования в соответствии с законодательством, ответственность по возмещению потерь наступает автоматически, обязательное государственное (за счет средств бюджета – бесплатное), за счет средств страхователей – платное, договорная и не договорная основа.

В целях защиты социальных, экономических интересов гра­ждан, а также интересов предприятий, организаций и государст­ва законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физиче­ских лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам

Обязательное страхование — это страхова­ние, осуществляемое в силу закона (ч. 3 ст. 3 Закона «Об орга­низации страхового дела в РФ»). При этом страхователь и страховщик (если последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхо­вания». У страхователя появляется обязанность заключать дого­вор страхования, у страховщика — принять на себя соответст­вующий объем страховой ответственности.

В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, можно выделить четыре разновид­ности обязательного страхования.

1. Обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования (материальных, нематериальных ценно­стей) юридических и физических лиц. В частности, согласно п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зави­симости от того, у кого из них находится заложенное имущест­во, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже требования.

2. Обязательное личное страхование предусматривается так­же примерно в десяти законодательных актах. Например, со­гласно ст. 31 Закона «Об аварийно-спасательных службах и ста­тусе спасателей» подлежат обя­зательному страхованию жизнь и здоровье спасателей профес­сиональных аварийно-спасательных служб и формирований.

3. Обязательное государственное страхование жизни и здо­ровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан. В соответствии с правовыми нормами более 20 законо­дательных актов осуществляется обязательное страхование жиз­ни и здоровья государственных служащих, занятых в различных органах и сферах исполнительной, законодательной и судебной власти, а также некоторых других категорий специалистов и граждан (врачи-психиатры; граждане, проживающие и рабо­тающие в закрытых административно-территориальных образо­ваниях; работники предприятий, учреждений и организаций го­сударственной и муниципальной систем здравоохранения, обес­печивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных или работающие с материалами, содержащими опасный вирус).

4. Обязательное государственное страхование имущества ря­да категорий государственных служащих и граждан (военнослу­жащих, работников налоговой полиции, судей, граждан, прожи­вающих в закрытых административно-территориальных образо­ваниях и др.) осуществляется на основании соответствующих законов, предусматривающих и обязательное страхование их жизни, здоровья.

К обязательному страхованию В РФ относится:

1. Обязательное медстрахование граждан

2. Личное страхование должностных лиц таможни, сотрудников Госналогслужбы, прокуратуры, судей, военнослужащих, сотрудников внешней разведки.

3. Работников, связанных с опасными условиями работы (МЧС, спасатели, железнодорожный транспорт, авиация пожарники)

4. Личное страхование медицинских, научных работников, доноров на случай заражения СПИДом.

5. Страхование лиц от риска радиационного ущерба в следствии аварии Чернобыля.

6. Личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, морском, внутреннем водном, железнодорожном транспорте.

7. Страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий.

8. Страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, гаражи).

9. Имущественное страхование некоторых культурных ценностей.

10. Государственное экологическое страхование граждан, предприятий на случай экологических бедствий.

11. Страхование имущества, оставленного в залог.

12. Страхование автогражданской ответственности.

13. Закон «О промышленной безопасности производственных объектов», «О безопасности гидротехнических сооружений»: обязательное страхование гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни и имуществу физ. и юр. лицам в результате эксплуатации этих объектов и т.д.

Классификация страхование по объектам страхования - личное и имущественное страхование, страхование предпринимательских рисков, страхование ответственности и др.

Классификация по объекту страхования

Выделяют отрасли страхования:

Личное – страховая защита семейных, индивидуальных доходов или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Объекты: жизнь, здоровье, трудоспособность и т.д.

Конкретные события, на которые может быть застрахован человек: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возрастом или события (Пр. наступление смерти, потеря здоровья).

Виды: «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ»

1. Страхование жизни

2. Страхование от несчастных случаев и болезни

3. Страхование медицинское

Разновидности:

• Страхование детей

• Страхование бракосочетаний (СССР)

• Страхование дополнительной пенсии

• Смешанное страхование жизни

Особенность страхования жизни: является долгосрочным, относится к накопительным видам, предусматривает выплату страховой суммы страхователю или др. лицу в связи с дожитием до определенного возраста (Пр. пенсионного) или события с последующей пожизненной выплатой ежемесячных пенсий, с наступлением смерти застрахованного или наступления увечья в страховой период; выполняет сберегательную функцию.

Цель: обеспечить уровень жизни в будущем.

Имущественное

Имущественное страхование — это отрасль страхования. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов: промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. Имущественное страхование — это отрасль страхования. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов: промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. К имущественному страхованию может быть отнесено и транспортное страхование.

Страхование имущества проводится на случай: ги­бели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопи­тельной, водопроводной и канализационной систем.

Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыноч­ных цен;

• в случае повреждения предмета — разница между ука­занной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению иму­щества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нор­мам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Объект: имущество в разных видах или имущественные интересы (может быть застраховано как имущество страхователя, так и то, которое будет ему передано в управление и сбережение).

Виды:

1. Страхование средств наземного транспорта

2. Страхование средств воздушного транспорта

3. Страхование средств водного транспорта

4. Страхование грузов

5. Страхование др. видов имущества

6. Страхование финансовых рисков

Разновидности: (распространенные)

• Страхование строений

• Страхование основных оборотных фондов

• Страхование животных

• Страхование культур

• Страхование имущества физ. и юр. лиц

Может быть обязательным и добровольным.

Страхование ответственности

Объектом страхования является ответственность страхователя по закону или в силу договоренности перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется ввиду вред, причиненный личнгсти или имуществу данных третьих лиц)

 Защищает интересы как самого страхователя, так и др. лица, которому гарантируется выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя.

• На момент страхования 3-е лицо конкретно не определено, но в момент самого страхового случая определяется 3-е лицо и сумма страхового возмещения.

• Страхование ответственности – отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физ. или юр. лица за имущественный вред перед третьими лицами. Который может быть причинен действиями, в т.ч. и профессиональными, со стороны страхователя. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб.

Различают:

• страхование гражданской ответственности (ОСАГО)

• страхование профессиональной ответственности

1. Страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника

2. Страхование ответственности частнопрактикующих специалистов

3. Страхование ответственности производителя товара, посредника или продавца перед потребителями или др. лицами за вред, болезнь или ущерб, возникший в результате поставки товара (страхование ответственности за качество продукции)

4. Страхование ответственности судовладельцев

5. Страхование ответственности владельцев диких и домашних животных

Виды:

Страхование предпринимательской деятельности (предпринимательских рисков): страхуется деятельность страхователя, в процессе которой могут быть получены убытки или недополучена прибыль (выгода); страхуются финансовые риски. Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальны­ми, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных со­бытий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных ис­точниках средств для возмещения ущерба.

Виды страхования предпринимательской деятельности в ос­новном соответствуют названию предметов страхования или по­следствий страховых событий.

В соответствии с этими предметами страхования могут быть вы­делены следующие виды страхования предпринимательских рисков:

• страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя;

• страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках;

• страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.

Виды:

1. Страхование на случай неплатежа по счетам продавца продукции

2. Страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности

3. Страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле, валютных рисков и т.д.

Классификация по объему страховой ответственности

1. Накопительное (страхование жизни)

2. Рисковое (иное, чем страхование жизни)

Классификация в зависимости от организационно-правовой формы (ОПФ)

1. акционерное (частное)

2. государственное

3. муниципальное

4. смешанное

Классификация в зависимости от системы страховых отношений, возникающих в процессе страхования

Кроме непосредственно страховых выделяют следующие отношения:

• Сострахование: несколько страховщиков в определенной доле участвуют в страховании одного и того же риска.

• Двойное страхование: у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей.

• Перестрахование – страхование страховщиков, риска исполнения всех или части обязательств (своих) у др. страховщика.

• Самострахование – создание резервного фонда непосредственно самими хозяйствующими субъектами (Пр. в АО обязательно формируется резервный фонд).

• Страховщики могут объединяться с целью координации своей деятельности и защиты своих интересов в союзы, ассоциации и др. объединения. Эти объединения не занимаются страховой деятельностью и подлежат госрегистрации.

• Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юр. лицом и создаваемое на основе соглашения между ними с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на основе солидарной раскладке ответственности по обязательствам.

Понятие рынка ценных бумаг (РЦБ).

Рынок ценных бумаг - это как совокупность экономических отношений и обслуживающих эти отношения институтов, обеспечивающих мобилизацию свободных денежных ресурсов и превращение их в инвестиции путем выпуска особых финансовых документов - ценных бумаг.

Главная задача рынка ценных бумаг можно определить как обеспечение наиболее быстрого и оптимального превращения сбережений в инвестиции

К общерыночным функциям при этом отнесены:

• - коммерческая, состоящая в получения прибыли от операций на данном рынке;

• - ценовая, предполагающая обеспечение условий для формирования рыночных цен, их постоянной динамики в зависимости от спроса и предложения;

• - информационная, обеспечивающая доведение до участников рыночной информации об объектах торговли и ее участниках;

• - регулирующая, состоящая в создании правил торговли и участия в ней, формировании порядка разрешения споров между участниками, органов контроля, приоритетов.

В качестве специфических функций рынка ценных бумаг рассматриваются перераспределительная и функция страхования ценовых и финансовых рисков. Перераспределительная функция условно делится на три подфункции:

• - перераспределение денежных средств между отраслями и сферами рыночной деятельности;

• - перевод сбережений, прежде всего населения, из непроизводительной в производительную форму;

• - финансирование дефицита государственного бюджета на неинфляционной основе, то есть без выпуска в обращение дополнительных денежных средств

  Рынок ценных бумаг можно рассматривать как рынок, на котором объектом купли-продажи выступают все виды ценных бумаг, выпущенных (эмитированных) организациями (предприятиями), финансовыми институтами, государством, органами местного самоуправления. Соответственно в его составе можно выделять:

- денежный рынок (рынок денежных инструментов), на котором обращаются краткосрочные, сроком до одного года, долговые обязательства, чаще всего различные платежные и расчетные финансовые документы. Выделяют следующие инструменты денежного рынка: коммерческие и финансовые векселя, казначейские векселя, коммерческие бумаги, банковские сертификаты, чеки.

- фондовый рынок (рынок фондовых инструментов), объектом которого выступают средне- и долгосрочные долговые обязательства, а также бессрочные владельческие (долевые) ценные бумаги. Основными инструментами этого рынка являются акции и облигации.

- рынок производных ценных бумаг, дающих право купить или продать по определенной цене и в определенный срок какой-либо иной актив.

- рынок товарораспорядительных документов, удостоверяющих право владения и распоряжения какими-либо ценностями, находящимися на ответственном хранении или в процессе транспортировки.

С точки зрения движения ценных бумаг может быть выделен первичный и вторичный рынок.

Первичный - это эмиссия (выпуск) и продажа новых и повторных выпусков ценных бумаг первым владельцам. Это первая стадия процесса реализации ценной бумаги; ее появление, обставленное определенными правилами и требованиями.

Вторичный - это свободное обращение ранее выпущенных ценных бумаг, под которым понимаются любые акты гражданско-правового характера, приводящие к смене собственника ценных бумаг.

Кроме того, РЦБ различают:

1. Если обращение осуществляется на основе твердых и устойчивых правил между лицензированными профессиональными участниками, то это рынок организованный, представленный в основном фондовыми биржами.

2. Помимо биржевой торговли ценными бумагами, существует внебиржевой рынок ценных бумаг, чаще всего рассматриваемый как неорганизованный, то есть без соблюдения единых для всех участников правил.

Торговля ценными бумагами может осуществляться на традиционных и компьютеризированных рынках. В последнем случае торговля ведется через компьютерные сети, объединяющие соответствующих фондовых посредников в единый компьютеризированный рынок.

Значимым с точки зрения организации исполнения сделок различают:

1. Кассовый рынок ценных бумаг - это рынок с немедленным исполнением сделок в течение 1-5 рабочих дней.

2. На срочном рынке заключаются сделки со сроком исполнения, превышающим 4-5 рабочих дней, чаще всего от одного до шести месяцев.

С точки зрения значимости различают международный, региональный и национальный рынки.

Участники рынка ценных бумаг

Общая схема участников РЦБ:

1. - эмитенты;

2. - инвесторы;

3. - фондовые посредники;

4. - организации обслуживания рынок. Они обеспечивают заключение сделок (фондовая биржа, внебиржевые организации) и выполняют функцию обеспечения выполнения сделок (регистраторы, депозитарии), а также информационные агентства.

1. Эмитенты - выпускают ценных бумаг в обращение. Ими может быть государство, местные органы власти, АО, банки.

2. Инвесторы - покупают выпущенные в обращение ценные бумаги. Ими могут быть: индивидуальные инвесторы (физ. лица), государство, корпоративные инвесторы, специальные институты (ПФ, инвестиционные фонды), банки, фондовые посредники (дилеры, брокеры). Каждый инвестор преследует свои цели: одни из них желают участвовать в управлении, другие играть на курсе ценных бумаг, третьи – для получения дохода.

3. Фонд посредники - дилеры и брокеры - это профессиональные участники рынка, они должны быть подготовлены к этой деятельности.

3.1. Брокер и клиент строят свои отношения на договорной основе, брокер действует от имени клиента и за его счет, доход - комиссионный или консультационный %.

3.2. Дилер производит куплю-продажу от своего имени и за свой счет. Доход - разница в ценах.

Для того чтобы заключить сделку можно не только передать бумагу от одного владельца другому, но и осуществить денежные расчеты и поскольку на бирже совершается множество сделок, то для их совершения необходимы специальные организации – расчетная (клиринговая) палата. Для осуществления расчетно-клиринговой деятельности необходимо иметь лицензию.

Кроме того, существуют организации, которые ведут реестр владельцев именных ценных бумаг Эта деятельность называется регистрационной. В обязанности регистраторов входит не только безошибочно вести реестр и выплачивать дивиденды тем, кто обозначен в реестре, но и вести лицевые счета владельцев ценных бумаг.

Коммерческие банки являются очень активным участниками рынка, и они могут выполнять разные роли: могут быть эмитентами, инвесторами, посредниками, осуществлять расчеты по ценным бумагам, быть депозитарием, оказывать консультационные услуги.

Депозитарий – это место где ведется учет владельцев ценных бумаг.