1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

В российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция, банковский продукт и банковская услуга. Согласно мнению одних авторов, банковская услуга – это представляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.

В то же время существует и другая точка зрения на определение этих терминов. Так, банковская операция трактуется как сами практические действия работников банка в процессе обслуживания клиентов, форма воплощения в действительность банковского продукта, а банковский продукт представляет собой банковскую технологию, то есть определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве». Банковская услуга, согласно данной точки зрения, это результат банковской операции, то есть, итог или полезный эффект банковской операции, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке или продаже ценных бумаг и т.п.) [1,4].

Существуют и другие определения банковского продукта, банковской услуги. Например, банковский продукт представляет собой взаимосвязанный комплекс специфических банковских услуг, предоставленных клиенту в определенной последовательности и удовлетворяющих его потребность в получении кредита, а банковская услуга – это результат отдельных технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных действий, направленных на удовлетворение потребностей клиента. [4,789].

На мой взгляд, наиболее точными являются следующие определения банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт - это банковский документ (или свидетель­ство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента. [3,202].

Сходство И банковский продукт и банковская услуга призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли в том, в чем и состоит их сходство. Например, банковский процент по депозитам – это банковский про­дукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую ус­лугу.

Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Исходя из приведенных выше определений, можно подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первич­ный характер, а банковская услуга - вторичный.