9.3. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Виктор Похмелкин, депутат Госдумы: — Сейчас впору страховаться от российских страховых компаний. Недавно они пролоббировали в Госдуме такой закон о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, который крайне невыгоден для миллионов автомобилистов. А лично у меня своей машины нет. Владимир Войнович, писатель: — Я живу на два дома. Так, в Германии я страхуюсь от всего. Это очень правильно, ведь страхуешь не себя, а соседа. У нас ведь как? Сталкиваются две машины, и отношения выясняются кулаками. Или соседи залили квартиру — и начинаются неразрешимые скандалы, суды. А на Западе с этим проще — даешь визитную карточку или просто номер телефона, и все проблемы решает страховщик. Там, за границей, у меня были страховые случаи — оставил машину, в нее кто-то въехал. Я прихожу — дверь помята, а на лобовом стекле визитка. Я даже не стал звонить — отдал карточку своему агенту, и он обо всем договаривался с другим страховщиком. А в мастерской, куда я отдал чинить машину, мне на время ремонта дали другую.

Начиная с 1 января 2004г. в России введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования

Основными принципами обязательного страхования являются:

1. гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П положения абзацев третьего и четвертого статьи 3, закрепляющие обязанность страхования владельцами транспортных средств риска своей гражданской ответственности и недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили эту обязанность, признаны не противоречащими Конституции РФ.

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

2. недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

3. экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

 

Договор обязательного страхования гражданской ответственности — важнейший компонент механизма правового регулирования обязательного страхования.

Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств понимают.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности — это договор двусторонний. Одна сторона — страхователь, обязывается к уплате известного вознаграждения — страховой премии, другая сторона — страховщик, принимает на себя риск.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности возмездный. Так, в ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности реальный, поскольку страховые отношения изначально строились как реальные, т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что клиент оплатил премию. С момента заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е. договор — юридический факт, порождает гражданско-правовое обязательство.

Рассматриваемый договор обязательного страхования является рискованным, т.е. напрямую связанным с рисками. И это очевидно — на момент заключения договора стороны явно рискуют и они не могут оценить выгоду или невыгоду, которые они могут впоследствии получить, если договор будет исполнен, или напротив.

Весьма существенным является вопрос о свойстве случайности события, на возможность наступления которого производится страхование. Эта норма подлежит применению и к обязательному страхованию, так как Закону не противоречит. Под случайностью в страховании следует понимать добросовестное неведение сторон договора при его заключении в отношении того, что страховой случай наступил, неизбежно наступит или никогда не наступит.

Рассматриваемый договор обязательного страхования является срочным, т.е. он составляется и действует в установленные законом сроки. Срок действия данного договора составляет один год, за исключением случаев, для которых законодательством предусмотрены иные сроки действия такого договора.

Договор обязательного страхования является публичным договором. Это означает, прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на страхование транспортных средств, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится.

Рассматриваемый договор обязательного страхования можно классифицировать как договор, который должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, правоотношения по обязательному страхованию — общественные отношения между субъектами страхового права, выражающиеся в их взаимных правах и обязанностях.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя две стороны — страхователя и страховщика. Но, как показывает практика, ни страхователь, ни страховщик не в состоянии реализовать все, что заложено в договоре, и в конечном итоге — привести в действие механизм правового регулирования в исследуемой сфере.

Главной стороной рассматриваемого договора страхования является страхователь, т.е. владелец и водитель транспортного средства, заключивший договор страхования, а затем уже потерпевшие и другие лица, имеющие право на возмещение вреда.

Общие последствия неисполнения владельцем обязанности информировать страховщика о степени риска предусмотрены в ГК РФ, а специальные — в Законе об обязательном страховании гражданской ответственности.

По общему правилу ответственность владельца должна быть застрахована независимо от того, кто из водителей вправе управлять транспортным средством и в какой период оно используется. Это указание в договоре влияет на размер страховой премии, но не означает, что при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре страховая, защита не будет действовать.

Если договор был заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а страховой случай наступил при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховщик, тем не менее, обязан будет выплатить страховое возмещение.

Владелец транспортного средства, заключивший договор обязательного страхования, становится страхователем. Он обладает всеми правами и исполняет все обязанности страхователя, предусмотренные в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ. Кроме того, Закон об обязательном страховании гражданской ответственности возлагает на страхователя некоторые дополнительные обязанности и предоставляет ему дополнительные права.

Специальные обязанности страхователя, установленные указанным Законом и отсутствующие в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ:

обязанность при ДТП сообщать другим его участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, если сам страхователь является участником ДТП;

страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая;

страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а если страхователю предъявлен иск — привлечь страховщика к участию в деле;

страхователь обязан предоставить страховщику для осмотра транспортное средство, при использовании которого потерпевшему был причинен вред;

страхователь обязан возместить страховщику суммы, выплаченные потерпевшему в силу возникшего регрессного требования;

если заключен договор с условием ограниченного использования транспортного средства и ограничения по каким-либо причинам нарушены, страхователь обязан незамедлительно и в письменной форме сообщить об этом страховщику и соответственно доплатить премию.

Специальные права страхователя, установленные Федеральным законом от 25 апреля 2002г. и отсутствующие в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ, состоят в следующем:

право страхователя на получение страхового полиса и специального знака государственного образца;

право на получение от страховщика сведений о страховании;

право на компенсацию части страховых премий;

замену страховщика по соглашению между двумя страховщиками, причем гарантирует страхователю право не давать на это свое согласие либо отказаться от продления договора страхования, если истек двухмесячный срок;

право страхователя на получение страхового возмещения после того, как он сам возместил потерпевшим причиненный вред.

Понятие страхователя напрямую связано с понятием потерпевшего — ведь первый при определенных неприятных дорожных обстоятельствах превращается во второго.

Потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. Таким образом, не любое лицо, которому причинен вред при использовании транспортного средства, считается потерпевшим.