Задача 2.

Банк ОАО «Престиж» включил в кредитные договоры, заключаемые с заемщиками - физическими лицами следующие условия: 1) предоставление кредита после уплаты заемщиком единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 2500 руб.; 2) возможность досрочного погашения кредита появляется у заемщика не ранее истечения 3 месяцев с начала действия договора; 3) взимание комиссии в случае частичного или полного досрочного погашения кредита в размере 2% от суммы досрочного погашения кредита; 4) обязательное страхование заемщиком своей жизни и трудоспособности на весь период действия кредитного договора.

Дайте оценку условий кредитного договора на соответствие их действующему законодательству о защите прав потребителя.

Решение

Согласно Письму Центрального Банка России от 29.12.2007 г. № 228-Т¹ кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам обязаны соблюдать требования п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договор является нарушающим права потребителей, поскольку сумма единовременного платежа не поставлена в зависимость от условий кредитного договора. Так же неправомерно включение в кредитный договор условия о комиссии, которой является названный единовременный платеж, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком каких-либо дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, и предполагающих взимание комиссионного вознаграждения в соответствии со ст. 29 Закона N 395-1¹.

Срок является существенным условием кредитного договора, может договор быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). На основании указания ЦБ РФ "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"² предусмотрена комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита.

Страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком³.

Список используемых источников и литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.

2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.04.2012) "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" // "Парламентская газета", N 5-6, 14.01.2005.

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности"// "Российская газета", N 27, 10.02.1996.

4. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" // "Российская газета", N 8, 16.01.1996.

5. Постановление Правительства РФ от 10.11.2011 N 924 "Об утверждении перечня технически сложных товаров" // "Российская газета", N 257, 16.11.2011.

6. Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 (ред. от 03.12.2010) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" // "Российская Бизнес-газета", N 18, 19.05.2009.

7. Письмо ЦБ РФ от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования"//"Вестник Банка России", N 1, 16.01.2008.

8. Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" // "Вестник Банка России", N 28, 04.06.2008.

9. Гафарова Г.Р. Защита прав потребителей: Учебное пособие / под ред. З.М. Фаткудинова. М.: Юстицинформ, 2008.

10. Гришаев С.П. Правовой режим недвижимого имущества // СПС КонсультантПлюс. 2007.

11. Кыров А.А. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей". – М.: Проспект, 2009.

12. Сутягин А.В. Все о защите прав потребителей. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008.

1 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.

2 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" // "Российская газета", N 8, 16.01.1996.

1 Постановление Правительства РФ от 10.11.2011 N 924 "Об утверждении перечня технически сложных товаров" // "Российская газета", N 257, 16.11.2011.

1 Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.04.2012) "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" // "Парламентская газета", N 5-6, 14.01.2005.

1 Письмо ЦБ РФ от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования"//"Вестник Банка России", N 1, 16.01.2008.

1 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности"// "Российская газета", N 27, 10.02.1996.

2 Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" // "Вестник Банка России", N 28, 04.06.2008.

3 Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 (ред. от 03.12.2010) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" // "Российская Бизнес-газета", N 18, 19.05.2009.