3.2 Общие положения кредитного договора и договора займа: заключение, исполнение

Существенным отличием договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе договор кредита считается не реальным, а консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после того, как сторонами будет достигнуто соответствующее соглашение. Следовательно, при такой конструкции заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. В случае договора займа это недопустимо, т.к. договор займа является реальным.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и вступает в силу не с момента его подписания сторонами, а лишь после фактической передачи денег или вещей заимодавцем заемщику. При такой конструкции важно иметь в виду, что заемщик не может принудить заимодавца к выдаче займа, поскольку обещание о его предоставлении, даже несмотря на формальное закрепление в договоре, юридической силы не имеет. Соответственно отказ в исполнении обязанности по передаче заемной суммы не может служить основанием для обращения заемщика в суд, поскольку никакие его права данным бездействием нарушены не были.

В ст. 820 ГК РФ особое значение придается требованиям к форме кредитного договора. Прежде всего, договор должен быть заключен в письменной форме. Также важно принять во внимание тот факт, что в отличие от договора займа, в котором соблюдение письменной формы договора необходимо лишь в строго определенных случаях, отсутствие такой формы в кредитном договоре лишь ограничивает круг доказательств, на которые стороны могут ссылаться при оспаривании договора по безденежности. Форма договора займа зависит от субъектного состава участников договорных отношений, а также от суммы займа (ст.808 ГК РФ).

Во-первых, такой договор должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, во-вторых, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо (независимо от суммы).

Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, другой документ (например, расписка), удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества Гражданское право: Учебник/ С.С. Алексеев. - М.: Проспект, 2009. .

Последствием несоблюдения письменной формы кредитного соглашения является его недействительность. А именно: такой договор считается ничтожным. Иными словами, это означает, что кредитный договор, заключенный сторонами путем достижения лишь устного соглашения, для его сторон никаких юридических последствий не несет, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Такой договор ничтожен с момента его совершения, в связи с чем, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Как договор займа, так и кредитный договор не требуют нотариального удостоверения.

9.2.3. Особенности договора коммерческого кредита

   Коммерческий кредит представляет собой кредитование одного предприятия другим. В экономической литературе выделяются: кредит продавца и кредит покупателя. В современных условиях значительно расширились границы коммерческого кредита. Если первоначально коммерческий кредит функционировал в сфере торговли, то теперь он используется в том или ином виде практически всеми промышленными и сельскохозяйственными предприятиями, а также торговыми организациями. Причем через механизм коммерческого кредита все чаще финансируется сбыт не только крупных, но и мелких партий товаров.    В соответствии со ст. 823 ГК РФ договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.    Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского кредита. Во-первых, в роли кредитора в этом случае не может выступать банк или другая кредитная организация, а только юридическое или физическое лицо, связанное с производством либо с реализацией товаров, либо с предоставлением работ и услуг. Во-вторых, в связи с тем, что источником банковского кредитования, как правило, являются привлеченные денежные средства, то устанавливаются публично-правовые правила регулирования отношений между банком и заемщиком. В то же время отношения, связанные с коммерческим кредитованием, подпадают под частно-правовое регулирование, так как осуществляются за счет собственных средств юридического или физического лица. В-третьих, если банковское кредитование - это передача денежных средств (ст. 819 ГК РФ), коммерческое кредитование допускает использование не только денежных средств, но и любых вещей, определенных родовыми признаками (п. 1 ст. 823 ГК РФ). Например, коммерческий кредит можно представлять путем передачи зерна, фураж, горюче-смазочных материалов, товаров в обороте и др. В-четвертых, если формой предоставления банковского кредита является кредитный договор, заключаемый в письменном виде по определенным процедурам и правилам, то форма коммерческого кредита связана с исполнением других договоров (купли-продажи, поставки, подряда, перевозки) об уплате покупной цены предмета договора в рассрочку или с отсрочкой в сравнении со временем получения товара или услуг. Например, применительно к договору купли-продажи различают три вида коммерческого кредита: предварительная оплата товара (ст. 487 ГК РФ), оплата товара, проданного в кредит (ст. 488 ГК РФ), и оплата товара в рассрочку (ст. 489 ГК РФ). В-пятых, средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период. В-шестых, при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например через фиксированный процент от базовой суммы.   В случае, когда в договоре не установлен размер процентов за предоставление коммерческого кредита, кредитор вправе требовать проценты на сумму коммерческого кредита в размере и порядке, установленных ст. 395 ГК РФ. Если продавец, получивший коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, не исполнил обязательство по передаче согласованного товара, он должен оплатить проценты на сумму предварительной оплаты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Продавец также обязан оплатить проценты согласно этой статьи в случае правомерного отказа покупателя от товара, за который была проведена предоплата, при просрочке возврата полученной суммы кредита.    Проценты за пользование коммерческим кредитом должны начисляться с момента, установленного договором или законом. Если такой момент не определен, следует считать, что обязанность по уплате процентов возникает с момента получения товара (производства работ или оказания услуг) в случае предоставления отсрочки платежа либо со дня предоставления денежных средств в форме аванса или предварительной оплаты. Период начисления процентов оканчивается исполнением обязательств по договору, по которому получен кредит, либо возвратом сумм, полученных в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено условиями договора или положениями закона.    Законодатель указывает, что к коммерческому кредиту применяются правила гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК РФ).

9.4.1. Общие положения о расчетных правоотношениях

   С правовой точки зрения предпринимательская деятельность юридических и физических лиц состоит в заключении и исполнении договоров. Договоры могут быть различны по содержанию и форме: договоры купли-продажи, поставки, подряда, перевозки, аренды, хранения и т.д. Главное заключается в том, что посредством договора субъекты правоотношений определяют свои взаимные права и обязанности в торговом обороте. Обычно по договору одна сторона обязуется поставить какой-либо товар, выполнить определенную работу, оказать услуги, а другая — рассчитаться деньгами со своим контрагентом за предоставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги.    Таким образом, расчетные операции представляют собой акты исполнения обязательств. Условие о платеже входит в содержание любого возмездного договора. Но платежи в безналичной форме, а в ряде случаев и платежи наличными деньгами обусловливают необходимость заключения специальных договоров, которые опосредуют эти финансовые операции либо обеспечивают предпосылки для их совершения, ибо движение денежных средств осуществляется через банки и иные кредитные организации. Такая самостоятельность расчетов в торговом обороте обусловлена наличием строго определенного содержания, формы и субъектного состава расчетных правоотношений, которые урегулированы законодательством.    Расчетные правоотношения — это гражданские правоотношения, возникающие в связи с расчетами по денежным обязательствам через коммерческие банки и иные кредитные организации, в основном речь идет о расчетах в безналичном порядке.    Для расчетных отношений характерно следующее. Во-первых, они облекаются в форму обязательств, которые неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок или иных юридически значимых действий. Во-вторых, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте, когда движение товаров по основному договору сопровождается соответствующей передачей денег. В-третьих, эти обязательства имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги. В-четвертых, они осуществляются с помощью банка или иной кредитной организации, которые являются основными посредниками в процессе проведения расчетных операций в безналичной форме между субъектами гражданского оборота.