Вопрос 37.

Межбанковский кредит – это предоставление кредитных ресурсов банком другому банку в любой форме, которая может представлять обязательства по кредитам, векселям, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам (овердрафт) по корреспондентским счетам банков, исполненным гарантиям, выданным за другие банки.

Межбанковский кредитный договор – это кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию.

Кредиты предоставляются в соответствии с заключенным кредитным договором. Он выдается путем зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка в Национальном банке.

Значение межбанковского кредита:

1. Развитие рынка банковских услуг и поиск форм сотрудничества, способных повысить оперативность перемещения ресурсов;

2. Обеспечение снижения кредитных рисков, упрощение процедуры документального оформления.

Причины привлечения ресурсов от других банков:

1. Снижение остатков средств на корреспондентском счете в НБРБ и ухудшение показателей ликвидности;

2. Возможность использования купленных ресурсов на конкретные цели с получением от этого доходов в размерах, превышающих расходы на их покупку;

3. Мобилизация ресурсов для кредитования крупных клиентов.

Предоставление межбанковских кредитов производится в белорусских рублях и в иностранной валюте.

Межбанковский кредитный договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от другой стороны.

Если предполагается многократное размещение межбанковского кредита в одном банке, может быть заключен генеральный договор.

Требование о целевом использовании полученных денежных средств на межбанковский кредит не распространяется.

Банк-кредитор принимает решение о выдаче кредита с учетом кредитоспособности банка-контрагента. С этой целью банк-кредитор может потребовать от банка - получателя кредита баланс на последнюю отчетную дату и другую информацию о финансовом состоянии.

Исполнение обязательств по межбанковскому кредитному договору может обеспечиваться способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь. Однако банки вправе заключить договор, не предусматривая способов обеспечения исполнения обязательств по нему.

Исполнение обязательств по предоставлению межбанковского кредита, его погашению и уплате процентов осуществляется в порядке и сроки, установленные договором.

Совокупный (предельный) размер межбанковского размещения средств в форме кредита (депозита) (далее - максимальная сумма размещения средств в одном банке-контрагенте) не превышает 20 процентов собственных средств (капитала) Банка.

Максимальный размер лимита одной сделки не превышает 10 млн. долларов США в эквиваленте.

Предоставление межбанковских кредитов на короткий период возможно по согласию обеих сторон без оформления договоров залога. При этом является обязательным наличие генерального соглашения с условиями оформления сделок и разрешения возникающих разногласий.

Погашение кредита и процентов по нему производится в соответствии с платежными поручениями банка с его корреспондентского счета в сроки, установленные кредитным договором.

При непогашении банком кредита и процентов по нему на просроченную задолженность банк-кредитор начисляет повышенные проценты. Начиная со следующего дня после образования просроченной задолженности, банк-кредитор списывает средства для погашения кредита с корреспондентского счета банка-кредитополучателя. При непогашении в течение 5 рабочих дней задолженности банк-кредитор готовит материалы для обращения взыскания на предмет залога.

Национальный банк Республики Беларусь является активным участником рынка межбанковских ресурсов.

В зависимости от направлений кредитной политики в республике Национальный банк может проводить по отношению к банкам политику, направленную на стимулирование увеличения или сокращения объемов кредитных вложений, осуществляемых ими в экономику страны.

Кредиты, предоставляемые НБРБ, выступают формой рефинансирования банков в ходе осуществления денежно-кредитного регулирования.

Посредством рефинансирования решается ряд задач:

1. обеспечивается необходимый прирост ликвидных ресурсов банка;

2. сглаживаются текущие колебания уровня ликвидности банковской системы;

3. оказывается индивидуальная поддержка банкам, испытывающим временные финансовые трудности;

4. через банки оказывается кредитная поддержка государственных программ, отдельных отраслей и предприятий.

Рефинансирование банков осуществляется Национальным банком исключительно в белорусских рублях.

Для осуществления рефинансирования НБРБ может использовать собственные средства, а также средства, которые аккумулируются у него в результате: перечисления всеми банками части своих ресурсов в обязательные резервы; концентрации средств на временных накопительных счетах банков при формировании и пополнении ими уставных фондов и др.

Однако кредитные операции Национального банка Республики Беларусь не ограничиваются суммой аккумулированных кредитных ресурсов.

Являясь банком первого уровня он осуществляет выдачу кредитов на эмиссионной основе вне зависимости от состояния своих пассивов. Возможные пределы кредитной эмиссии ежегодно определяются Основными направлениями де­нежно-кредитной политики государства.

Банки должны отвечать ряду требований, чтобы иметь право на получение кредитов НБРБ:

• они должны соблюдать все установленные НБРБ экономические нормативы;

• своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;

• своевременно и в полном объеме предоставлять НБРБ отчетность;

• не допускать просроченной задолженности по кредитам, предоставленным ранее НБРБ, и процентов по ним.

Централизованные ресурсы, предоставляемые Национальным банком Республики Беларусь, могут носить целевой и нецелевой характер.

Направлениями использования целевых централизованных ресурсов могут быть текущая или инвестиционная деятельность клиентов коммерческих банков. Целевые кредиты имеют строго определенные рамки и используются в переходный период реформирования экономики. Они могут выделяться:

1. для осуществления социально значимых государственных программ;

2. отдельным отраслям, нуждающимся в кредитной поддержке;

3. для выполнения высокоэффективных и быстроокупаемых проектов.

Ресурсы на эти цели выдаются по процентным ставкам, уровень которых, как правило, ниже ставок, складывающихся на рынке кредитных ресурсов.

В нынешних условиях ресурсы Национального банка Республики Беларусь выделяются преимущественно для кредитной помощи предприятиям и организациям агропромышленного комплекса для подготовки и проведения ими весенних полевых работ, государственных закупок сельскохозяйственной продукции и др.

Для получения целевых кредитов банки обращаются в НБРБ с ходатайствами, которые должны содержать экономические обоснования потребности в кредите, информацию о финансовом положении предприятий, для которых испрашивается кредит. В ходатайстве указываются сроки и источники погашения кредита, размеры и доля собственных средств предприятия и ресурсов банка, участвующих в осуществлении кредитуемого НБРБ проекта.

Целевые кредиты выдаются, как правило, в виде открытия кредитных линий. Формами обеспечения его возврата Национальному банку может быть залог имущества банка или гарантия правительства. Иногда допускается перезалог имущества субъектов хозяйствования, принятого в залог банком при выдаче кредита.

Одной из особенностей выделения целевых ресурсов коммерческим банкам для кредитования конкретных субъектов хозяйствования является установление Национальным банком (для банков) предельного размера прибыли.

Основная цель рефинансирования коммерческих банков на краткосрочный период — оперативное регулирование их краткосрочной ликвидности.

Для этого Национальный банк осуществляет следующие операции:

1. выкуп у банков ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Национального банка (операции РЕПО);

2. покупку иностранной валюты на условиях СВОП;

3. предоставление однодневного расчетного кредита (кредита овернайт).