Вопрос № 122

Основа-ГК, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, содержавшееся в Постановлении от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Статья 846. Заключение договора банковского счета

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Правовая природа:

Теория

Какие отношения возникают?

1. Кредит. Вкладчик «занимает» деньги банку

2. Хранение (основы гр з-ва ССР)

Рассчетный счет – не хранилище – это условное наименование информации

банковский счет в правовом смысле фактически аналогичен вкладу до востребования, то есть отношения по банковскому счету аналогичны отношениям по банковскому вкладу = займу?

Какое право у банка на деньги? Собственности, тогда у вкладчика лишь право требования? =спорно

Надо отметить, что научные дискуссии по юридической природе договора банковского счета ведутся в основном в рамках трех позиций:

1) договор банковского счета является самостоятельным договором;

2) договор банковского счета является разновидностью займа;

3) договор банковского счета сочетает в себе элементы договоров займа, хранения и поручения. Сразу отметим, что последняя позиция вообще не выдерживает критики: хранением эти отношения не являются по причинам, указанным касательно договора банковского вклада, а поручением — ввиду того, что поверенный всегда может отказаться от исполнения поручения (п. 1 ст. 977 ГК РФ), что недопустимо по договору банковского счета. Следовательно, как и по договору банковского вклада, и по договору банковского счета основная дискуссия ведется между первым и вторым положением.

договор банковского вклада — реальный, а договор банковского счета — консенсуальный.

Е.А. Суханов пишет: "Договор расчетного или расчетно-кассового обслуживания, традиционно называемый у нас договором банковского счета, является особой, самостоятельной разновидностью гражданско-правовых договоров. Стороной-услугодателем в этом договоре всегда выступает банк или иное кредитное учреждение (например, клиринговое, специально созданное для осуществления взаимных расчетов участников), имеющее лицензию на совершение такого рода действий (сделок). Банк не хранит в буквальном смысле слова денежные средства своих клиентов, тем более существующие зачастую лишь в безналичной форме (в виде записей на счетах)

Д.А. Медведев указывает: "Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу" <*>. Аналогичных взглядов придерживается А.А. Вишневский, который пишет: "Правовая природа договора банковского счета длительное время являлась предметом дискуссии. Предлагалось рассматривать договор банковского счета в качестве разновидности договора иррегулярного хранения, договора займа, договора об оказании особого рода услуг. Мы разделяем точку зрения, согласно которой договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правового договора

Л.В. Санникова – разновидность услуг

Л.А. Новоселова – комплекс. 2 договора. 1 об открытии, 2 об обслуживании

Пугинский Б.И. – смешанный договор

Хорош. Оч много воды можно налить. Вспоминайте ГК и Богдановскую

Вопрос № 123 Виды банковских счетов

Существует несколько видов банковских счетов: 1. Срочный вклад - вклад, открываемый на определённый срок. Сроки вклада различаются у разных банков, но обычно бывают вклады на месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 2 года и дольше. В течение срока банковского вклада вы можете в любой момент потребовать от банка вернуть ваши вложенные деньги, однако в этом случае вы потеряете накопленную прибыль. 2. Банковский счет до востребования - банковский счет, на который вы можете класть деньги в любой день и с которого можете снимать деньги в любой день. Проценты по счету до востребования начисляются самые минимальные (например 0,1% годовых) либо не начисляются вообще.

В первую очередь, счета подразделяются на универсальные и специальные. Универсальные счета позволяют совершать любые операции с находящимися на таких счетах денежными средствами, ограниченные лишь требованиями

нормативно-правовых актов и компетенцией самого банка. Специальные счета предполагают целевое использование имеющихся на счете денежных средств, либо наличие субъекта, уполномоченного на осуществление контроля за использованием средств.

Среди универсальных: расчетный, текущий

Специальные: Бюджетный, валютный

Такая штука есть:

Инструкция ЦБР от 7 июня 2004

г. N 116-И "О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов Ниже раскрыто её содержание: счет ф и т.д.)

Видами банковских счетов являются:

1)  расчетный счет – открывается юридическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, для проведения платежных операций по всем расчетам. Филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным подразделениям предприятий открываются расчетные счета при представлении ходатайства предприятия. В числе документов, необходимых для открытия счета, клиент обязан предоставлять:

• справки о постановке на налоговый учет;

• об открытии счета клиент обязан уведомить внебюджетные фонды;

2)  текущие счета открываются организациям, не являющимися юридическими лицами: филиалам, представительствам, отделениям и др. По данным счетам, как правило, осуществляется ограниченный круг операций, связанных с основной деятельностью клиента, в частности с текущих счетов производятся:

• расходы на содержание аппарата управления;

• выдача средств на заработную плату;

• расходы и выплаты, связанные с выполнением функций представительства по иностранному страхованию;

3) к числу специальных счетов относятся:

• бюджетные счета – открываются предприятиям, организациям и учреждениям, которым выделяются средства за счет средств бюджетов различного уровня для целевого их использования. Бюджетные учреждения открывают, как правило, лицевые счета, которые ведутся Федеральным казначейством Минфина РФ. Денежные средства с бюджетных счетов расходуются, как правило, на: оплату труда работников; трансферты населению; оплату товаров, работ и услуг по заключенным государственным или муниципальным контрактам либо в соответствии с утвержденными сметами без заключения таких контрактов;

• валютные счета – открываются резидентам и нерезидентам в уполномоченных банках. Объектом данных счетов является иностранная валюта.

Нерезидентам открываются рублевые счета следующих типов:

1. рублевые счета типа «Т» (текущие);

2. рублевые счета типа «И» (инвестиционные);

Нерезидентам, в том числе банкам, официальным представительствам, также открываются банковские счета в валюте РФ:

1. типа «К» (конвертируемый);

2. типа «Н» (неконвертируемые);

3. типа «Ф» (счет физического лица) для расчетов в валюте РФ;

4. ссудные счета обладают целевым характером.

Данные счета используются при осуществлении банковского кредитования. По ним невозможны расходные операции; кроме того, денежные средства на данные счета зачисляются опосредованно, т. е. через расчетные счета клиента;

Межбанковские счета открываются исключительно кредитным организациям. К числу подобных относятся:

а)  корреспондентский счет – банковский счет кредитной организации (головной организации), открываемый в подразделении расчетной сети ЦБ, в других организациях; б)  корреспондентский субсчет – банковский счет, открываемый кредитной организацией своему филиалу в подразделении расчетной сети ЦБ; в)  счета межфилиальных расчетов (счета МФР) – счета, открываемые на балансах головной организации филиалов для учета взаимных расчетов; г)  корреспондентский счет «ЛОРО» – счет, открываемый банком-корреспондентом банку-респонденту, по которому банк-корреспондент осуществляет операции по перечислению и зачислению средств.

Вопрос №124 списание средств

ГК Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

ПП по некоторым вопросам…

6. В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается, в частности, в случаях, установленных законом.

Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета

1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

2. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности: Как в банкротстве)

в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования; 

в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; 

в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; 

в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности. 

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.